{"id":1160,"date":"2022-08-01T10:54:08","date_gmt":"2022-08-01T08:54:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/?p=1160"},"modified":"2023-05-11T06:34:44","modified_gmt":"2023-05-11T04:34:44","slug":"kreditwurdigkeit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/kredit\/kreditwurdigkeit\/","title":{"rendered":"Wie kann ich pr\u00fcfen ob ich Kreditw\u00fcrdig bin?"},"content":{"rendered":"\n

Niemand der einen Kredit aufnehmen m\u00f6chte bleibt von der Frage nach der Kreditw\u00fcrdigkeit, also finanzieller Zuverl\u00e4ssigkeit, verschont. Jedoch stellt sich hierbei die Frage was das \u00fcberhaupt bedeutet und wie man dies als potenzieller Kreditnehmer selbst einsch\u00e4tzen kann. Bestimmen Sie ganz einfach Ihre pers\u00f6nliche Kreditw\u00fcrdigkeit mit unserem n\u00fctzlichen Top5Credits-Kreditrechner Tool.<\/p>\n\n\n\n

So besagt es das Gesetz \u00a7505b<\/h2>\n\n\n\n

(2) F\u00fcr den Immobilienkonsumdarlehensvertrag hat der Geber des Darlehens eine eingehende Pr\u00fcfung der Kreditw\u00fcrdigkeit des Darlehensnehmers anhand der erforderlichen, ausreichenden und angemessenen Angaben zu den Einnahmen, Ausgaben und sonstigen finanziellen und wirtschaftlichen Verh\u00e4ltnissen des Darlehensnehmers vorzunehmen. W\u00e4hrend dieses Prozesses m\u00fcssen Kreditgeber Faktoren ber\u00fccksichtigen, die f\u00fcr die Beurteilung relevant sind, ob der Kreditnehmer voraussichtlich in der Lage sein wird, seinen Verpflichtungen aus dem Kreditvertrag nachzukommen. Die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung darf nicht in erster Linie darauf gest\u00fctzt werden, dass im Fall des \u00a7 491 Abs. 3 Satz 1 Nr. 1 oder im Fall des \u00a7 491 Abs. 3 Nr. 1 Nr. 2 der Wert des Eigentums, Geb\u00e4ude oder gleichgestellte Rechte k\u00f6nnen den Darlehensbetrag erh\u00f6hen oder \u00fcbersteigen.<\/p>\n\n\n\n

(3) Aus einschl\u00e4gigen internen oder externen Informationsquellen muss der Darlehensgeber dann die laut Absatz 2 erforderlichen Informationen herausfinden, hierzu z\u00e4hlen auch Ausk\u00fcnfte vom Darlehensnehmer pers\u00f6nlich. Der Geber des Kredits muss diese Informationen anschlie\u00dfend pr\u00fcfen und wenn ben\u00f6tigt auch in nachpr\u00fcfbare Unterlagen Einsicht nehmen. Auch Aussagen des Kreditvermittlers werden ber\u00fccksichtigt.<\/p>\n\n\n\n

(4) Wenn es sich um einen Immobiliar-Verbraucherdarlehensvertrag handelt, hat der Geber des Darlehens die Pflicht sowohl Verfahren als auch Angaben, die mit der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung in Zusammenhang stehen festzulegen und zu dokumentieren. Diese Dokumentation sollte auch aufbewahrt werden.<\/p>\n\n\n\n

Eine Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung ist jedoch nicht absolut. Sie kann von Bank zu Bank unterschiedlich ausfallen, da jede Bank die verschiedenen Faktoren unterschiedlich gewichtet. Daher ist es am besten sich f\u00fcr eine Pr\u00fcfung direkt an den gew\u00fcnschten Anbieter zu wenden. Bei den meisten Banken ist es sogar m\u00f6glich die Pr\u00fcfung direkt online stattfinden zu lassen. Nachdem man die pers\u00f6nlichen und finanziellen Daten angegeben hat, erf\u00e4hrt man, ob das jeweilige Institut einen Kredit gew\u00e4hren w\u00fcrde und unter welchen Konditionen.<\/p>\n\n\n\n

Wie kann man die Kreditw\u00fcrdigkeit am besten definieren?<\/h3>\n\n\n\n

Die Kreditw\u00fcrdigkeit wird auch als Bonit\u00e4t bezeichnet und beschreibt einen Kreditnehmer, welcher den Willen und die F\u00e4higkeit besitzt, Schulden, welche er aufgenommen hat, fristgem\u00e4\u00df und wie vereinbart zur\u00fcckzuzahlen. Laut \u00a7 505a des BGB sind Kreditgeber dazu verpflichtet, vor der Kreditvergabe zu pr\u00fcfen, ob der Kreditnehmer die Kreditw\u00fcrdigkeit erf\u00fcllt, damit keine \u00dcberschuldungen entstehen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Wie erfolgt die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung von Privatpersonen?<\/h3>\n\n\n\n

Zur Beurteilung der Bonit\u00e4tswahrscheinlichkeit und Zuverl\u00e4ssigkeit des Antragstellers sammelt die Bank die ihr vorliegenden Informationen \u00fcber den Kreditnehmer und erg\u00e4nzt diese mit einer Anfrage bei einer beliebigen Auskunftei \u2013 in der Regel der Schufa. Dieses private Unternehmen ist eine der gr\u00f6\u00dften und bekanntesten Kreditauskunfteien. In der Regel werden positive (z.B. korrekt abgeschlossene Kredite) und negative (z.B. abgelehnte Kreditanfragen oder Insolvenz) Informationen \u00fcber die meisten B\u00fcrger gesammelt und gespeichert.<\/p>\n\n\n\n

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Wie erfolgt die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung im Privatkundengesch\u00e4ft?<\/h3>\n\n\n\n
    \n
  1. Begriff:<\/strong> Banken pr\u00fcfen das Verm\u00f6gen und die nachhaltigen Ertr\u00e4ge von Privatkunden, um das Risiko des Kreditengagements einzusch\u00e4tzen. Die finanzielle Situation des Darlehensnehmers soll gew\u00e4hrleisten, dass das gew\u00e4hrte oder zu vergebende Darlehen vor Ablauf der Darlehenslaufzeit vereinbarungsgem\u00e4\u00df reibungslos zur\u00fcckgezahlt werden kann.<\/li>\n\n\n\n
  2. Grundlagen:<\/strong> Pr\u00fcfung aktueller Einkommens- und Verm\u00f6gensunterlagen, pers\u00f6nliche Zuverl\u00e4ssigkeit, Berufsrisiko, Beantragung\/Nutzung vorhandener Kredite. Auch die bisherige Erfahrung mit dem Kunden spielt eine Rolle.<\/li>\n\n\n\n
  3. Verfahren:<\/strong> Banken die Kredite vergeben haben ein Formular \u201eSelbstauskunft\u201c entwickelt, das alle relevanten Personen-, Einkommens- und Verm\u00f6gensdaten verlangt. Eink\u00fcnfte m\u00fcssen durch Gehaltsabrechnungen oder andere Nachweise, Grundbuchausz\u00fcge, Konten und Depotausz\u00fcge nachgewiesen werden. Laufende monatliche Ausgaben (Miete, Hypothekenzahlungen, Unterhalt, Versicherungen, Kfz-Kosten, sonstige laufende Kosten) und beantragte Raten eines Kredits werden mit einem nachhaltigen monatlichen Nettoeinkommen verglichen und in Zusammenhang gebracht. Nach dieser Zeit muss mindestens der pf\u00e4ndungsfreie Betrag des Haushaltseinkommens (Existenzminimum) zum Lebensunterhalt einbehalten werden. Auch Personen- und Einkommensdaten werden im Rahmen der Bonit\u00e4tspr\u00fcfung statistisch erfasst und ausgewertet. Die ermittelten Scoringzahlen des Kreditscoring-Systems stellen eine zus\u00e4tzliche Entscheidungshilfe im Kreditbewilligungsprozess dar. In der Regel werden Informationen \u00fcber das bisherige Zahlungsverhalten eingeholt.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

    Der Zugang zu Fremdkapital stellt derzeit die gr\u00f6\u00dfte Herausforderung f\u00fcr Unternehmen dar und aufgrund der hohen Zahl von Unternehmensinsolvenzen und der neuen Regeln des Basler Ausschusses zu Bankeinlagen sind die Anforderungen an die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung deutlich gestiegen. Daher wird eine Fremdfinanzierung ohne strenge Bonit\u00e4tspr\u00fcfung unm\u00f6glich.<\/p>\n\n\n\n

    Eine Bonit\u00e4tspr\u00fcfung ist die Analyse und Beurteilung der wirtschaftlichen und finanziellen Situation (Bonit\u00e4t) eines Kreditsuchenden zur Einsch\u00e4tzung der mit dem Kredit verbundenen Risiken. Der Zweck dieser Analyse besteht darin, festzustellen, in welchem Ma\u00dfe der Kreditnehmer in Zukunft f\u00e4hig sein wird, die Zinsen und den Tilgungsbetrag des beantragten Darlehens bis zum vorgesehenen Termin vollst\u00e4ndig zu zahlen.<\/p>\n\n\n\n

    Entscheidungsgrundlage f\u00fcr das Akzeptieren beantragter Kredite ist das Ergebnis der Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung, wobei die standardisierte Einsch\u00e4tzung der Bonit\u00e4t eine entscheidende Rolle spielt. Diese Bonit\u00e4tsauswertung erfolgt in Form eines Ratings, wof\u00fcr es auf den Finanzm\u00e4rkten einheitliche Ratingklassen zu Einstufung gibt.<\/p>\n\n\n\n

    Die Bonit\u00e4t des Kreditsuchenden spielt eine enorm wichtige Rolle. Je gr\u00f6\u00dfer diese ist, desto gr\u00f6\u00dfer ist die Sicherheit der Bank und desto einfacher ist es f\u00fcr den Kreditnehmer, einen Kredit zu erhalten. Auch bei der Definition von Kreditkonditionen spielt die ermittelte Bonit\u00e4t eine wichtige Rolle. Je h\u00f6her die Bonit\u00e4t des Kreditsuchenden ist, desto geringer sind die Kosten f\u00fcr das Kreditinstitut bei der Kreditvergabe.<\/p>\n\n\n\n

    Bis vor kurzem basierte die Bonit\u00e4tsbeurteilung von Kreditinstituten in erster Linie auf einer Analyse Ihrer Finanzlage im Rahmen der Jahresabschlussanalyse. Die Anforderungen an die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung in Basel II haben sich durch die Regelungen des Basler Ausschusses zu Wertpapierdepots bei Kreditinstituten grundlegend ver\u00e4ndert. F\u00fcr eine ad\u00e4quate Bonit\u00e4tsanalyse sollten nun einige Ratingkriterien mehr als bis dato einbezogen werden. Die Analyse des Jahresabschlusses reicht ab sofort nicht aus. Au\u00dferdem sollen zuk\u00fcnftig nun auch qualitative Kriterien beim Rating eine Rolle spielen.<\/p>\n\n\n\n

    Eine Bonit\u00e4tspr\u00fcfung durch eine Auskunftei besteht heute normalerweise aus zwei Hauptkomponenten: einer quantitativen Beurteilung eines Unternehmens und einer qualitativen Beurteilung. Allerdings verwendet nicht jede Auskunftei ein einheitliches Ratingsystem. Das Ratingsystem jeder Bank enth\u00e4lt nur die wichtigsten Teile der neuen Regeln des Basler Ausschusses und wird laufend an die aktuellen Anforderungen angepasst.<\/p>\n\n\n\n

    Die manuelle Kreditw\u00fcrdigkeit eines Unternehmens: Wie wird sie \u00fcberpr\u00fcft?<\/h3>\n\n\n\n

    Die aussagekr\u00e4ftige Bonit\u00e4t eines Unternehmens kann anhand verschiedener Informationsquellen \u00fcberpr\u00fcft werden. Die wichtigste Quelle ist nat\u00fcrlich der Jahresabschluss des Kunden. Mit Hilfe des Jahresabschlusses kann die Finanz- und Rentabilit\u00e4t des Unternehmens analysiert werden. Allerdings werden Jahresabschl\u00fcsse nur j\u00e4hrlich erstellt, sodass diese Analysem\u00f6glichkeit nicht immer zu 100 % aktuell ist. Daher verlangen Auskunfteien weitere Unterlagen von potenziellen Kreditnehmern.<\/p>\n\n\n\n

    Weitere Unterlagen k\u00f6nnten beispielsweise die betriebswirtschaftliche Auswertung oder auch die Bilanzen von mehreren Vorjahren bei einer neuen Gesch\u00e4ftsverbindung.<\/p>\n\n\n\n

    Ermittlung der Verm\u00f6genslage auf Basis des Jahresabschlusses:<\/h3>\n\n\n\n

    Erstellen und strukturieren Sie zun\u00e4chst den Jahresabschluss f\u00fcr die Einreichung. Anschlie\u00dfend werden bestimmte Kennzahlen identifiziert, aus denen sich qualifizierte Aussagen \u00fcber Rentabilit\u00e4t, Liquidit\u00e4t sowie Verm\u00f6gens- und Kapitalstruktur validieren lassen. Kennzahlen sind als absolute Zahlen oder Kennzahlen zu ermitteln. Anhand der Kennzahlen kann ein Unternehmen mit seiner Branche und anderen Wettbewerbern verglichen werden.<\/p>\n\n\n\n

    Rentabilit\u00e4tsindikator:<\/h3>\n\n\n\n

    Die Rentabilit\u00e4tsanalyse (Verh\u00e4ltnis von Gewinn zu eingesetztem Kapital bzw. Umsatz) dr\u00fcckt die Effizienz des Kapitaleinsatzes aus. Sie ist damit der Ma\u00dfstab f\u00fcr den Unternehmenserfolg.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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