{"id":835,"date":"2022-07-14T15:41:03","date_gmt":"2022-07-14T13:41:03","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/?p=835"},"modified":"2022-09-10T03:32:07","modified_gmt":"2022-09-10T01:32:07","slug":"restschuldversicherung-kuendigen","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/kredit\/restschuldversicherung-kuendigen\/","title":{"rendered":"Wie k\u00fcndige ich meine Restschuldversicherung?"},"content":{"rendered":"\n<p>Es ist weit verbreitet, nach Aufnahme eines Kredites durch eine Restschuldversicherung die Ratenzahlung in einer Ausnahmesituation zu sichern. Oft wird aber erst sp\u00e4ter klar, dass die Restschuldversicherung zu k\u00fcndigen vern\u00fcnftiger w\u00e4re.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Hierzu das wichtigste in K\u00fcrze<\/h2>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Kreditvertrag und Restschuldversicherung sind zwei unterschiedliche Vertr\u00e4ge.<\/li><li>Bei laufendem Kredit die Restschuldversicherung zu k\u00fcndigen ist meist nicht m\u00f6glich.<\/li><li>Die Restschuldversicherung zu k\u00fcndigen ist in der Regel nur mit Umschuldung oder vorzeitiger Abl\u00f6sung im Zusammenhang eines Sonderk\u00fcndigungsrechtes m\u00f6glich.<\/li><li>Eine eigenst\u00e4ndige Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme kann die vern\u00fcnftigere Alternative zu einer Restschuldversicherung sein.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Restschuldversicherung und Kredit<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Restschuldversicherung eines Kredits wird von einem anderen Unternehmen als der Kredit selber gestellt. Es handelt sich also um zwei Unternehmen. Genau deswegen f\u00e4llt die Pr\u00e4mie der Versicherung nicht in den effektiven Jahreszins mit ein.<\/p>\n\n\n\n<p>Der Beitrag der Restschuldversicherung wird analog zu dem Beitrag der Risikolebensversicherung (RLV) ermittelt. W\u00e4hrend eine klassische Risikolebensversicherung nach einem Jahr Laufzeit k\u00fcndbar ist, kann eine Restschuldversicherung meist nur mit dem Kredit zusammen gek\u00fcndigt werden.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Was bringt eine Restschuldversicherung?<\/h2>\n\n\n\n<p>Eine Restschuldversicherung klingt zun\u00e4chst sehr vern\u00fcnftig. Probleme wie Arbeitslosigkeit und Krankheiten k\u00f6nnen schlie\u00dflich immer unerwartet auftreten. Sich in so einer Situation keine Sorgen um den eigenen Kredit zu machen ist sicher eine Erleichterung. Zudem hilft der Todesfallschutz der trauernden Familie, die schon genug mit dem Verlust zu tun hat.<\/p>\n\n\n\n<p>Trotzdem raten wir von der Restschuldversicherung ab. Daf\u00fcr gibt es vor allem zwei Gr\u00fcnde: Die Versicherung ist sehr teuer und leistet oft nichts. Es gibt h\u00e4ufig Streit, besonders, wenn man arbeitslos oder krank wird und die Versicherung zahlen soll.<\/p>\n\n\n\n<p>F\u00fcr die Banken ist die Restschuldversicherung ein sehr ertr\u00e4gliches Gesch\u00e4ft: Eine Marktuntersuchung von 2019 der Banken-Aufsichtsbeh\u00f6rde Bafinhat festgestellt, dass Banken mehr als 50 % der Kosten einer Versicherung als Provision einstecken. Es ist also kein Wunder, wenn ein Berater dich von solch einem Vertrag \u00fcberzeugen will.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Eine Restschuldversicherung ist niemals verpflichtend.<\/h3>\n\n\n\n<p>Selbst bei Abschluss dieser durch einen Bankmitarbeiter ist sie nicht obligatorisch f\u00fcr eine Kreditaufnahme. So eine Versicherung sorgt auch \u00fcblicherweise nicht daf\u00fcr, dass niedrigere Zinsen ausgezahlt werden.<\/p>\n\n\n\n<p>Es gilt also: Bei Kreditaufnahme sollte man keine Versicherung abschlie\u00dfen und sich auch nicht von externen Einfl\u00fcssen wie Beratern oder Versicherungsangeboten t\u00e4uschen lassen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Unter welchen Umst\u00e4nden wird die Restschuldversicherung nicht ausgezahlt?<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Restschuldversicherung ist nicht nur teuer, sondern wird oft auch einfach nicht ausgezahlt. Grund daf\u00fcr ist, dass der Versicherungsschutz nicht direkt mit Versicherungsbeginn startet.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Was solch so eine Restschuldversicherung f\u00fcr Sie bedeuten kann, zum Beispiel wenn man Arbeitslos ist, h\u00e4ngt immer vom Vertrag ab:<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Nur die ersten Zw\u00f6lf Monate des Versicherungsfalls sind abgedeckt. Wenn Sie l\u00e4nger arbeitslos sind, bekommen Sie kein Geld mehr.<\/li><li>Erst nach einer Wartezeit von sechs Monaten und einer zus\u00e4tzlichen Karenzzeit von drei Monaten wird das Geld gezahlt. In diesen Monaten bezahlen Sie also f\u00fcr die Versicherungen, ohne eine Gegenleistung zu beziehen.<\/li><li>Die Versicherung zahlt nur f\u00fcr drei sogenannte &#8222;Leistungsf\u00e4lle&#8220;. Wenn Sie ein viertes Mal arbeitslos werden, zahlt die Versicherung nicht.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Warum werden Restschuldversicherungen abgeschlossen?<\/h2>\n\n\n\n<p>In der Regel wird Ihnen eine Restschuldversicherung bei Kreditaufnahme in einer Bank als Zusatzprodukt angeboten. Die Versicherung zahlt jegliche Kreditraten, wenn sie aufgrund der folgenden F\u00e4lle die Raten nicht mehr zahlen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Ihr Todesfesfall<\/li><li>Sie werden berufsunf\u00e4hig<\/li><li>Sie werden arbeitslos<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Im Falle von Berufsunf\u00e4higkeit oder Arbeitslosigkeit zahlt die Versicherung bis der Versicherte eine neue Stelle gefunden hat oder wieder genesen ist.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Wann erhalte ich nach K\u00fcndigung der Restschuldversicherung die Auszahlung?<\/h2>\n\n\n\n<p>Grunds\u00e4tzlich klingt die Restschuldversicherung wie eine win-win-Situation: Selbst bei Zahlungsunf\u00e4higkeit wird die Versicherung den Kredit stemmen. Als Versicherter muss man aber beachten, dass im Leistungsfall l\u00e4ngere Wartezeiten drohen k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n<p>Laut der Bundesanstalt f\u00fcr Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) in einer Marktuntersuchung von September 2020 kam heraus, dass Versicherte mit Einzelversicherungsvertr\u00e4gen \u00fcber 100 Tage auf die Auszahlung warten mussten. Bei Todesf\u00e4llen betrug die Bearbeitungsdauer von einem bis zu 36,3 Tagen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Wann kann ich eine Restschuldversicherung k\u00fcndigen?<\/h2>\n\n\n\n<p>Wenn die Restschuldversicherung ein K\u00fcndigungsrecht vorsieht, kann die Restschuldversicherung in der festgelegten Frist gek\u00fcndigt werden. Meist betr\u00e4gt die K\u00fcndigungsfrist um die Zwei Wochen vor Monatsende. Je nach Vertrag kann es auch eine Mindestvertragslaufzeit von z.B. drei Jahren geben.<\/p>\n\n\n\n<p>Wer verfr\u00fcht seinen Kredit zur\u00fcckzahlt oder umschuldet, hat ein Sonderk\u00fcndigungsrecht. In diesem Fall kann die Restschuldversicherung einfach bei der Bank gek\u00fcndigt werden und Sie k\u00f6nnen die abgerechneten Beitr\u00e4ge anteilig zur\u00fcckfordern.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Die Restschuldversicherung mithilfe des Kreditvertrags k\u00fcndigen<\/h3>\n\n\n\n<p>In einigen F\u00e4llen kann der abgeschlossene Kredit widerrufen werden und damit auch die verbundene Restschuldversicherung.<\/p>\n\n\n\n<p>Oft informieren Banken ihre Kunden fehlerhaft \u00fcber ihr Widerrufsrecht bei Krediten, die mit Restschuldversicherung gekoppelt sind. \u00dcber eine lokale Verbraucherzentrale kann man gegen Geb\u00fchr pr\u00fcfen lassen, ob man bei dem eigenem Kreditvertrag falsch informiert wurde. Falls die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war, kann der Kredit h\u00e4ufig auch noch Jahre sp\u00e4ter widerrufen werden.<\/p>\n\n\n\n<p>Ist dieser Widerruf erfolgreich muss allerdings die Kreditsumme nach markt\u00fcblichen Zinsen innerhalb von 30 Tagen zur\u00fcckgezahlt werden. Entweder mit eigenem Geld oder einem neuen Anschlusskredit.<\/p>\n\n\n\n<p>Nach Widerruf muss die Bank mindestens einen Teil der Beitr\u00e4ge f\u00fcr die Restschuldversicherung zur\u00fcckzahlen. Wie hoch dieser Anteil ist h\u00e4ngt vom Einzelfall ab und ist juristisch nicht eindeutig gekl\u00e4rt.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00c4RGER MIT RESTSCHULDVERSICHERUNG IM PRIVATKREDIT<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Erfahrung unserer Finanzberater haben gezeigt, dass in den vergangenen 15 Jahren die Restschuldversicherung und Restkreditversicherung immer wieder zu Problemen gef\u00fchrt hat. Folgendes Beispiel soll verdeutlichen wie Banken ganz normale Kunden dazu veranlassen die gewinnbringenden Restkredit- und Restschuldversicherungen abzuschlie\u00dfen. Es ist egal ob es um Privatkredite, <a href=\"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/autokredit-vergleich\/\">Autokredite<\/a> oder Barkredite handelt. Meistens sind die Umst\u00e4nde folgende:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Aufgrund von Erbschaft, Umschuldung oder einer anderen Geldquelle m\u00f6chte der Kunde seinen Kredit abl\u00f6sen.<\/li><li>Der Kunde teilt seinen K\u00fcndigungswunsch der Bank mit und \u00fcbermittelt eine Kreditabl\u00f6sung mit Abl\u00f6sedatum.<\/li><li>Nach \u00dcberstellung der Abl\u00f6seforderung der Bank stellen sie fest, dass diese sehr hoch und teilweise sogar h\u00f6her als der Ursprungskredit ist.<\/li><li>Die Bank verf\u00e4hrt so, da der Einmalbetrag erst nach vollst\u00e4ndigem Eingang des Geldes zur\u00fcckgerechnet wird.<\/li><li>Dadurch wird der Kunde dazu gen\u00f6tigt durch Umschuldung einen viel h\u00f6heren Betrag zu finanzieren als notwendig w\u00e4re.<\/li><li>Oftmals fangen die Probleme mit der Restschuldversicherung mit K\u00fcndigung des Kredits erst an. Die Banken k\u00fcndigen die Versicherung n\u00e4mlich nicht automatisch mit K\u00fcndigung des Kredits. Der Kunde steht meistens selbst in der Pflicht die Versicherung eigenst\u00e4ndig zu k\u00fcndigen.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">K\u00fcndigung bei laufendem Kredit<\/h2>\n\n\n\n<p>Auch wenn der Kredit noch eine Weile weiterl\u00e4uft ist eine Restschuldversicherung m\u00f6glicherweise nicht mehr n\u00f6tig. Wenn Sie sich z.B. f\u00fcr den Fall von pl\u00f6tzlicher Arbeitslosigkeit versichert haben, aber nun in einem stabilen Angestelltenverh\u00e4ltnis sind. Oder Sie stellen fest, dass es ein g\u00fcnstigeres Kreditangebot von einem anderen Institut gibt. Welchen Grund auch immer Sie haben: Beinahe jede Restschuldversicherung l\u00e4sst sich auch bei laufendem Kredit k\u00fcndigen. Hier m\u00fcssen Sie aber eine \u00fcblicherweise sehr lange K\u00fcndigungsfrist einhalten. Die genauen Bedingungen einer K\u00fcndigung sind in den Versicherungsunterlagen aufgef\u00fchrt. \u00dcblich sind folgende Modelle:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\"><li>Sie k\u00f6nnen monatlich k\u00fcndigen.<\/li><li>Sie k\u00f6nnen jedes Jahr zum Ende des Vertragsjahres k\u00fcndigen: Der Versicherungsvertrag verl\u00e4ngert sich automatisch immer um ein Jahr, wenn bis Ende der einj\u00e4hrigen Laufzeit nicht gek\u00fcndigt wird. In der Regel muss trotzdem ein Monat vor Ablauf des Versicherungsjahres die K\u00fcndigung beim Anbieter eingehen. Hierbei wichtig zu beachten: Ende des Jahres bedeutet nicht das Jahresende, sondern ein Jahr nach Vertragsbeginn.<\/li><li>Einige Vertr\u00e4ge haben eine Mindestlaufzeit (meistens 3 Jahre) und verl\u00e4ngern sich danach Automatisch um immer ein Jahr. In diesem Fall k\u00f6nnen Sie erst zum Ende des Versicherungsjahres k\u00fcndigen. Bei solchen Vertr\u00e4gen muss \u00fcblicherweise ihr K\u00fcndigungsschein drei Monate vor Ablauf der Mindestlaufzeit beziehungsweise des Versicherungsjahres bei Ihrem Versicherer eingereicht sein.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Alternativen zur Restschuldversicherung<\/h2>\n\n\n\n<p>Eine sinnvolle und kosteng\u00fcnstige Alternative w\u00e4re eine Risikolebensversicherung. Diese kann auch gezielt f\u00fcr Kredite genutzt werden, um Ihre Angeh\u00f6rigen im Todesfall abzusichern.<\/p>\n\n\n\n<p>Bei Abschluss einer Risikolebensversicherung wird eine feste Summer vereinbart, die bei Ihrem Todesfall ausgezahlt wird. Vorteil hierbei ist, dass die Risikolebensversicherung im Gegensatz zur Restschuldversicherung in Raten gezahlt werden kann und nicht alle Kosten auf einmal entrichtet werden m\u00fcssen.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Berunfsunf\u00e4higkeitsversicherung<\/h2>\n\n\n\n<p>Die Berunfsunf\u00e4higkeitsversicherung sch\u00fctzt den Kredit- und Arbeitnehmer vor Arbeitsverlust, wenn ihn Krankheit oder ein Unfall pl\u00f6tzlich Arbeitsunf\u00e4hig gemacht. Vorteil ist hierbei, dass die Versicherung nicht mit Ausschlusskriterien, wie zum Beispiel einer Wartezeit oder einer Einschr\u00e4nkung der Zahlung verbunden ist.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Es ist weit verbreitet, nach Aufnahme eines Kredites durch eine Restschuldversicherung die Ratenzahlung in einer Ausnahmesituation zu sichern. 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