{"id":858,"date":"2022-07-14T18:27:43","date_gmt":"2022-07-14T16:27:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/?p=858"},"modified":"2022-09-10T03:30:29","modified_gmt":"2022-09-10T01:30:29","slug":"bearbeitungsgebuehr","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/glossar\/bearbeitungsgebuehr\/","title":{"rendered":"Was ist die Bearbeitungsgeb\u00fchr?"},"content":{"rendered":"\n

In der Vergangenheit wurden bei der Vergabe von Privatdarlehen an Verbraucher von den Banken Bearbeitungsgeb\u00fchren erhoben. Bei Verbraucherkrediten lagen diese Geb\u00fchren zwischen einem Prozent und vier Prozent der Darlehenssumme. Bei Immobiliendarlehen lagen die Prozents\u00e4tze etwas niedriger.<\/p>\n\n\n\n

Im Jahr 2014 entzog der Bundesgerichtshof (BGH) mit zwei Urteilen dieser Praxis die Rechtm\u00e4\u00dfigkeit. Die Argumentation war, dass die Banken keine Dienstleistung f\u00fcr den Kunden erbringen. Die Pr\u00fcfung der Kreditw\u00fcrdigkeit und der damit einhergehende Arbeitsaufwand l\u00e4gen im ureigenen Interesse des jeweiligen Kreditinstituts. Daher d\u00fcrfen Banken f\u00fcr die Kreditabwicklung ausschlie\u00dflich Zinsen verlangen.<\/p>\n\n\n\n

Die bis dahin \u00fcbliche Praxis der Berechnung einer Bearbeitungsgeb\u00fchr, welche die Banken bis dato erhoben, wurde zugunsten der Verbraucher abge\u00e4ndert. Dank dieser Grundsatzentscheidungen des Bundesgerichtshofs (BGH) k\u00f6nnen betroffene Verbraucher sogar bereits bezahlte Geb\u00fchren zur\u00fcckfordern.<\/p>\n\n\n\n

Die wichtigsten Fakten in K\u00fcrze<\/h3>\n\n\n\n
  1. Der Bundesgerichtshof entschied in zwei Urteilen im Jahr 2014, dass eine Bearbeitungsgeb\u00fchr bei Darlehen unzul\u00e4ssig ist<\/li>
  2. Wer diese bereits bezahlt hat, kann sie zur\u00fcckfordern. Eine Verj\u00e4hrungsfrist von drei Jahren ist dabei zu beachten<\/li>
  3. Bei KfW-Darlehen kann ein Auszahlungsabschlag einbehalten werden<\/li>
  4. Abschlussgeb\u00fchren bei Bausparvertr\u00e4gen sind weiterhin rechtens<\/li>
  5. Bei Mietvertr\u00e4gen sind Bearbeitungsgeb\u00fchren untersagt, da Betriebskosten nicht vom Immobilienbesitzer auf den Mieter umgelegt werden d\u00fcrfen<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Was sind Kreditbearbeitungsgeb\u00fchren?<\/h2>\n\n\n\n

    S\u00e4mtliche Kosten, die bei der Kreditbearbeitung und der Kreditabwicklung erhoben werden, nennt man Kreditbearbeitungsgeb\u00fchren. Da die Banken die Kreditw\u00fcrdigkeit der Kunden pr\u00fcfen, entstehen Kosten. Die daf\u00fcr erhobenen Geb\u00fchren wurden auch als Abschlussgeb\u00fchr, Individualbeitrag oder auch als Bearbeitungsprovision tituliert.<\/p>\n\n\n\n

    Egal wie die Banken diese Extrakosten auch nannten, es waren immer zus\u00e4tzlich zum Zins erhobene Geb\u00fchren in einer Gr\u00f6\u00dfenordnung von einem bis drei Prozent der Kreditsumme.<\/p>\n\n\n\n

    Bearbeitungsgeb\u00fchren sind bei Krediten nicht mehr zul\u00e4ssig<\/h3>\n\n\n\n

    Die Praxis, bei der Vergabe eines Darlehens vom Kreditnehmer eine Bearbeitungsgeb\u00fchr zu verlangen, wurde vom Bundesgerichtshof f\u00fcr rechtswidrig erkl\u00e4rt. Mit zwei Urteilen im Mai 2014 (Aktenzeichen XI ZR 405\/12 und XI ZR 170\/13) wurde dies vom BGH best\u00e4tigt und untersagt. Seit diesen Urteilen d\u00fcrfen Kreditinstitute in Deutschland keinerlei Bearbeitungsentgelt von den Kreditnehmern fordern. Das gilt f\u00fcr jede Art von Verbraucherdarlehen, Konsumentenkrediten oder Immobilienfinanzierungen. Ebenso sind davon auch Gesch\u00e4fts- und Firmenkredite<\/a> betroffen.<\/p>\n\n\n\n

    Was sind Kreditbearbeitungsgeb\u00fchren?<\/h2>\n\n\n\n

    Diese Geb\u00fchren wurden von Banken bei Abschluss eines Kredits erhoben. Bei der
    Kreditabwicklung oder Kreditvergabe von Konsumentenkrediten wie Ratenkrediten oder     Autokrediten<\/a> war das die \u00fcbliche Praxis. Diese Kreditbearbeitungsgeb\u00fchren wurden zus\u00e4tzlich zu den anfallenden Zinsen und Tilgungen gefordert. Dies ist mangels einer zugrunde liegenden und daher nicht ersichtlichen Gegenleistung nicht mehr rechtens. Auch ein Eintragung in die Allgemeinen Gesch\u00e4ftsbedingungen (AGB) \u00e4ndert nichts an der Unzul\u00e4ssigkeit dieser Geb\u00fchren.
    Manche Banken erheben beispielsweise j\u00e4hrlich wiederkehrende Geb\u00fchren. Je nach Bank k\u00f6nnen das Festbetr\u00e4ge von 10 Euro oder auch prozentuale Kreditanteile von bis zu drei Prozent sein.<\/p>\n\n\n\n

    Was sind Darlehensgeb\u00fchren?<\/h2>\n\n\n\n

    Banken erheben f\u00fcr die Kreditbearbeitung Geb\u00fchren, um die Kosten f\u00fcr die damit verbundenen T\u00e4tigkeiten wie eine Bonit\u00e4tspr\u00fcfung zu decken. Diese m\u00fcssen allerdings nach den BGH Urteilen ohne zus\u00e4tzliche Kosten f\u00fcr den Kunden abgewickelt werden. Manche Banken verlangen eine Pauschale, die sowohl einmalig oder aber ach regelm\u00e4\u00dfig erhoben wird. Teilweise wird auch eine prozentuale Geb\u00fchr auf die Darlehenssumme erhoben. Bei unterschiedlichen Kreditarten werden die Bearbeitungsgeb\u00fchren unterschiedlich bewertet. Auch den Versuch, diese Darlehensgeb\u00fchren in den Zinsen des Kredits zu verstecken, haben verschiedene Kreditanbieter unternommen. Der allgemeine Zinssatz wurde mit den eingearbeiteten Darlehensgeb\u00fchren angegeben. Auch der Individualbeitrag ist nichts anderes als eine anderer Name f\u00fcr die Bearbeitungsgeb\u00fchr.<\/p>\n\n\n\n

    Was wurde verhandelt?<\/h2>\n\n\n\n

    In den oben genannten Verfahren vor dem BGH verlangten die Kreditnehmer von den beklagten Kreditinstituten die R\u00fcckzahlung der erhobenen Darlehensgeb\u00fchren, welche ihrer Meinung nach nicht rechtens waren.
    Das Besondere: Die Kl\u00e4ger waren Unternehmer im Sinne von \u00a7 14 BGB. Hier wird festgelegt, dass jede nat\u00fcrliche oder juristische Person beim Abschluss eines Rechtsgesch\u00e4fts ein Unternehmer ist, der in Aus\u00fcbung seiner gewerblichen oder selbstst\u00e4ndigen T\u00e4tigkeit handelt.<\/p>\n\n\n\n

    Die betroffenen Kreditvertr\u00e4ge enthielten Klauseln, denen zufolge die Darlehensnehmer ein \u201elaufzeitunabh\u00e4ngiges Bearbeitungsentgelt\u201c bzw. eine \u201eBearbeitungsgeb\u00fchr\u201c an die darlehensbewilligende Bank bezahlen sollten.<\/p>\n\n\n\n

    Die Klage in dem Verfahren XI ZR 562\/15 war in den Vorinstanzen erfolgreich. Dagegen wurde sie in dem Verfahren XI ZR 233\/16 in den Vorinstanzen abgewiesen.<\/p>\n\n\n\n

    Der Hintergrund<\/h2>\n\n\n\n

    In der deutschen Rechtsprechung war es jahrelang umstritten, ob die Praxis der Banken bei der Bewilligung von Unternehmensdarlehen zus\u00e4tzliche Bearbeitungsentgelte zu verlangen, rechtens sei. Auch eine eindeutige Tendenz war nicht erkennbar. Das OLG Celle verneinte diese Frage eindeutig. Dagegen hielten die Richter der Oberlandesgerichte Dresden und Hamburg Klauseln in den Allgemeinen Gesch\u00e4ftsbedingungen, welche eine Bearbeitungsgeb\u00fchr bei Darlehensvertr\u00e4gen mit Unternehmern f\u00fcr rechtsg\u00fcltig.<\/p>\n\n\n\n

    Welche Konsequenzen folgen daraus?<\/h2>\n\n\n\n

    Die Karlsruher Richter am BGH folgten der Argumentation des OLG Celle. Daraus kann nun eine Klagewelle von immensen Dimensionen folgen. Der betroffenen Kreditwirtschaft entgehen durch diese Urteile n\u00e4mlich enorme Summen, welche sie mit den Geb\u00fchren einnahmen.<\/p>\n\n\n\n

    Die \u00fcblichen Darlehensentgelte lagen bei den betroffenen Verbraucherkreditvertr\u00e4gen im drei- bis vierstelligen Bereich. Die R\u00fcckforderungsanspr\u00fcche der Verbraucher k\u00f6nnen sich nun aber problemlos im f\u00fcnfstelligen Bereich bewegen. Und zwar bei jedem betroffenen Kreditvertrag!<\/p>\n\n\n\n

    Kreditnehmer sollten schnellstm\u00f6glich ihre bestehenden Kreditvertr\u00e4ge auf bezahlte Bearbeitungsgeb\u00fchren \u00fcberpr\u00fcfen. Um nicht unter die Verj\u00e4hrungsfrist zu fallen, kann anwaltliche Beratung in manchen F\u00e4llen hilfreich sein. Beide BGH Urteile sind eindeutig und klar formuliert, dennoch kann man davon ausgehen, dass die Banken ihre bereits vereinnahmten Darlehensgeb\u00fchren nicht freiwillig und nicht ohne massive Gegenwehr wieder zur\u00fcckbezahlen werden. Vermutlich werden die Forderungen nach R\u00fcckzahlungen so lange verz\u00f6gert und abgewehrt, bis ein Anwaltsschreiben eingeht.<\/p>\n\n\n\n

    Darlehensgeb\u00fchren werden \u00fcblicherweise direkt bei der Auszahlung von der Darlehenssumme abgezogen. Dadurch sinkt die ausgezahlte Summe entsprechend. Die Rede ist dann von einem Auszahlungsabschlag oder auch Disagio<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

    Bei einer prozentualen Geb\u00fchr von der Kreditsumme handelt es sich um ein Disagio. Dies kann in einem separaten Eingabefeld beim Kreditrechner berechnet werden.<\/p>\n\n\n\n

    Das Bearbeitungsentgelt wird sofort bei der Auszahlung des Kredits f\u00e4llig. Sie k\u00f6nnen die Geb\u00fchr mit dem Kreditrechner in die monatlichen Raten einrechnen oder eine separate Zahlung berechnen lassen.<\/p>\n\n\n\n

    Falls Sie sich f\u00fcr die Variante mit der Einrechnung in die Monatsrate entscheiden, wird die Anfangsschuld um die Geb\u00fchr erh\u00f6ht und diese Daten als Berechnungsgrundlage verwendet.<\/p>\n\n\n\n

    Die Bearbeitungsentgelte haben auch Einfluss auf den effektiven Jahreszins. Bei Darlehen mit kurzer Laufzeit erh\u00f6ht sich dieser erheblich. Dieser Effekt nimmt mit einer l\u00e4ngeren Laufzeit ab.<\/p>\n\n\n\n

    Der effektive Jahreszins ist die entscheidende Gr\u00f6\u00dfe bei einem Kredit, auf die Sie achten m\u00fcssen. Der nominale Zinssatz ist nicht aussagekr\u00e4ftig, da in ihm keine Geb\u00fchren eingerechnet sind.<\/p>\n\n\n\n

    Vereinbarung \u00fcber die Bearbeitungsgeb\u00fchren<\/h2>\n\n\n\n

    Bei Abschluss von Kreditvertr\u00e4gen f\u00fcr Verbraucher ist es Praxis der beteiligten Banken, ein Bearbeitungsentgelt zu vereinbaren, das oft \u201eBearbeitungsgeb\u00fchr\u201c genannt wird. Das ist eine pauschalierte Verg\u00fctung f\u00fcr den Verwaltungsaufwand, den die Banken mit der Bearbeitung eines Darlehens betriebsintern haben. Es soll au\u00dferdem als Abgeltung f\u00fcr die Bonit\u00e4tspr\u00fcfung und die Kosten der Abwicklung des Darlehens dienen. Bei einer Kreditbearbeitung werden folgende Leistungen von einer Bank erbracht:<\/p>\n\n\n\n

    1. Vertragsvorbereitung (Kundengespr\u00e4ch, Erfassung der Kundenw\u00fcnsche & Kundendaten)<\/li>
    2. Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung<\/li>
    3. Auszahlung des Darlehens<\/li>
    4. sonstiger Betriebsaufwand, der dadurch entsteht<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Bearbeitungsgeb\u00fchren in H\u00f6he von 2 % oder 3 % sind bei Verbraucherkreditvertr\u00e4gen an der Tagesordnung. Eine typische Vereinbarung sieht eine F\u00e4lligkeit jedoch nur dann vor, wenn der Vertrag zustande kommt. Allgemeine Gesch\u00e4ftsbedingungen, die eine Bearbeitungsgeb\u00fchr auch vorsehen, falls das Darlehensangebot nicht angenommen wird, w\u00e4ren ein Versto\u00df gegen \u00a7 305c Abs. 1 oder \u00a7 307 Abs. 1 und 2 BGB.<\/p>\n\n\n\n

      Falls ein Darlehensvertrag zustande kommt, wird ein Bearbeitungsentgelt unabh\u00e4ngig von der Laufzeit festgelegt.
      Dieser Betrag wird einmalig erhoben und wird auch bei vorzeitiger Vertragsbeendigung nicht erstattet. Die Bearbeitungsgeb\u00fchren werden unter \u201esonstige Kosten\u201c im Vertrag aufgef\u00fchrt und werden bei der Berechnung des effektiven Jahreszinses ber\u00fccksichtigt und in diesen eingerechnet.<\/p>\n\n\n\n

      In einem fr\u00fcheren Anhang zu \u00a7 6 PAngV in den Beispielen Nr. 6.2 und 6.5 zur Berechnung des effektiven Jahreszinses war der Einbehalt eines Betrags f\u00fcr die Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung ausdr\u00fccklich ber\u00fccksichtigt. Diese Berechnungsbeispiele sind in die seit 11.06.2010 geltende Neufassung der Anlage zu \u00a7 6 PAngV nicht mehr \u00fcbernommen worden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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