{"id":987,"date":"2022-07-19T05:32:10","date_gmt":"2022-07-19T03:32:10","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/?p=987"},"modified":"2023-05-05T14:19:48","modified_gmt":"2023-05-05T12:19:48","slug":"kredit-lange-laufzeit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/kredit\/kredit-lange-laufzeit\/","title":{"rendered":"Wie lange ist die Kreditlaufzeit?"},"content":{"rendered":"\n

Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen bei einem Kreditinstitut, \u00fcblicherweise eine Bank, aufnimmt, gibt es unterschiedliche Werte, die die Konditionen des Kredits beeinflussen. Unter anderem gibt es die Kreditlaufzeit, die den Zeitraum bezeichnet, der der R\u00fcckzahlung des Kredits gewidmet ist. Die Laufzeit, f\u00fcr die sich ein Kreditnehmer entscheidet, beeinflusst direkt die Zinsen, denn eine lange Laufzeit f\u00fchrt zusammen mit gleichbleibenden Zinsen zu einer h\u00f6heren Gesamtbelastung.<\/p>\n\n\n\n

Grunds\u00e4tzlich gilt, dass bei einer kurzen Laufzeit f\u00fcr gew\u00f6hnlich der Jahreszins geringer ausf\u00e4llt. Andersherum steigt der Effektivzins mit der Wahl einer l\u00e4ngeren Laufzeit.

F\u00fcr gew\u00f6hnlich ist die L\u00e4nge bei k\u00fcrzeren Krediten unter 60 Monaten der Jahreszins f\u00fcr Ratenkredite unver\u00e4ndert. Allerdings gibt es \u00fcber diese Laufzeit h\u00e4ufig Zinserh\u00f6hungen durch die Kreditinstitute.<\/p>\n\n\n\n

Bei einer langen Laufzeit steigen die absoluten Kosten f\u00fcr den Kredit, denn ein schnelles Abzahlen eines Darlehens bedeutet, dass im Laufe der Kreditlaufzeit das Darlehen schneller sinkt und daher auf einen kleineren Betrag Zinsen gezahlt werden m\u00fcssen. Daher f\u00fchrt eine kurze Laufzeit bei gleicher Kreditsumme zu vergleichsweise hohen Tilgungsraten. Um sich als Kreditnehmer f\u00fcr die Laufzeit zu entscheiden, muss daher ein Kompromiss gefunden werden. Zum einen f\u00fchrt eine kurze Laufzeit zum Sinken des Jahreszins und damit fallen die Gesamtkosten f\u00fcr den Kredit niedriger aus. Zum anderen sollte der Tilgungssatz das Haushaltsbudget nicht zu stark belasten, damit der Kredit langfristig zur\u00fcckgezahlt werden kann.<\/p>\n\n\n\n

\u00bb MEHR:<\/strong> Schulden begleichen: Endlich schuldenfrei<\/a><\/p>\n\n\n\n

Die Wahl der geeigneten Kreditlaufzeit kann durch die H\u00f6he der idealen R\u00fcckzahlungsrate pro Monat ermittelt werden. Die finanziellen Rahmenbedingungen sind durch die generellen Haushaltsausgaben gegeben und sind daher stark vom Haushaltseinkommen des Kreditnehmers abh\u00e4ngig. Ein Kreditnehmer sollte daher zun\u00e4chst das Einkommen und die Ausgaben, die regelm\u00e4\u00dfig und unregelm\u00e4\u00dfig anfallen, bestimmen. Die Differenz zwischen Einkommen und Ausgaben bestimmt den finanziellen Spielraum, der f\u00fcr eine R\u00fcckzahlung des Darlehens genutzt werden kann. Hierbei sollte unbedingt auf gr\u00f6\u00dfere Ausgaben geachtet werden, die m\u00f6glicherweise nur j\u00e4hrlich anfallen. Eine M\u00f6glichkeit, um diese Ausgaben besser einplanen zu k\u00f6nnen, ist, die gro\u00dfen Ausgaben auf Monate aufzuteilen, zum Beispiel k\u00f6nnte eine Kfz-Versicherung, die j\u00e4hrlich bezahlt werden muss, auf zw\u00f6lf Monate aufgeteilt werden, wodurch f\u00fcr jeden Monat ein Schnitt der Kosten berechnet werden kann.<\/p>\n\n\n\n

Nach dieser Haushaltsrechnung geht auch die Bank vor, um die Lebenshaltungskosten f\u00fcr eine angemessene Kreditlaufzeit zu bestimmen. Hierbei sollte der Kreditnehmer wahrheitsgem\u00e4\u00df antworten, denn Falschangaben k\u00f6nnen die Rahmenbedingungen des Kredits beeinflussen und somit rechtliche Konsequenzen mit sich bringen.<\/p>\n\n\n\n

Nachdem der Differenzbetrag berechnet wurde, sollte auch ein Puffer zur Sicherheit bei der Tilgung eingerechnet werden, da es immer wieder unerwartete Ausgaben gibt. Eine l\u00e4ngere Laufzeit kann daher in Summe gesehen g\u00fcnstiger sein, da es nicht zu Tilgungsverzug oder sogar einer Schuldenfalle f\u00fchrt.<\/p>\n\n\n\n

Zum Beispiel k\u00f6nnte das Haushaltseinkommen 2.000 Euro netto betragen. Die Lebenshaltungskosten betragen mit allen Kosten 1.600 Euro. Die Differenz der beiden Betr\u00e4ge sind 400 Euro. Das hei\u00dft 400 Euro stehen nach Abzug s\u00e4mtlicher Kosten frei zur Verf\u00fcgung. F\u00fcr die Tilgung eines Kredits sollte ein Puffer abgezogen werden, zum Beispiel 150 Euro bis 200 Euro, wodurch eine R\u00fcckzahlungsrate von 200 Euro bis 250 Euro sinnvoll ist. Spontane Ausgaben k\u00f6nnen dann durch den Sicherheitspuffer gezahlt werden und man hat genug finanziellen Freiraum, ohne regelm\u00e4\u00dfig das Konto zu \u00fcberziehen.<\/p>\n\n\n\n

Auch wenn die Kreditlaufzeit die Ratenh\u00f6he und die Zinsen beeinflussen, gilt weiterhin, dass die Bonit\u00e4t des Kreditnehmers einen wesentlich h\u00f6heren Einfluss auf den Sollzins hat. Ansonsten gilt bei Umschuldung in ein g\u00fcnstigeres Darlehen, dass es eine Vorf\u00e4lligkeitsentsch\u00e4digung f\u00fcr den laufenden Kredit geben k\u00f6nnte. M\u00f6glicherweise lohnt sich eine Umschuldung nicht f\u00fcr jeden, obwohl die Zinsen nach Umschuldung niedriger ausfallen w\u00fcrden.<\/p>\n\n\n\n

Die Laufzeit von Krediten kann bei wenigen Monaten beginnen und kann bis zu 120 Monate reichen. Bei einer Baufinanzierung sind auch wesentlich l\u00e4ngere Laufzeiten m\u00f6glich.
Im Normalfall muss keine j\u00e4hrliche Laufzeit gew\u00e4hlt werden, sondern es kann individuell in Monatsschritten entschieden werden, wie lange das Darlehen laufen soll. Zum Beispiel k\u00f6nnte sich der Kreditnehmer so f\u00fcr eine Laufzeit von 23 Monate oder 45 Monate entscheiden.<\/p>\n\n\n\n

Rechnet man den gleichen Betrag, und die gleichen Zinss\u00e4tze f\u00fcr einen Kredit, dann erh\u00f6ht eine lange Kreditlaufzeit die Gesamtkosten des Kredits. Der Grund hierf\u00fcr ist, dass sich die Raten reduzieren, die monatlich gezahlt werden k\u00f6nnen. Gleichzeitig wird der Kredit nicht so schnell abbezahlt, weswegen l\u00e4nger auf h\u00f6here Betr\u00e4ge Zinsen gezahlt werden m\u00fcssen und so die Tilgung bei gleicher Rate nicht so schnell verl\u00e4uft, da sich mit jeder Tilgungsverrechnung das Darlehen verringert. Sinkt die Summe des Kredits, dann steigt das Verh\u00e4ltnis bei der Tilgung zwischen dem Betrag, der lediglich die Zinsen zahlt, zu dem Betrag, der den Kredit tilgt.<\/p>\n\n\n\n

Bei einer kurzen Laufzeit gilt im Umkehrschluss, dass das Darlehen schneller zur\u00fcckgezahlt werden kann, die monatliche Rate f\u00e4llt dann aber entsprechend hoch aus. Die Tilgung der Kreditsumme ist jeden Monat st\u00e4rker, wodurch die zu verzinsende Darlehenssumme schneller reduziert wird.<\/p>\n\n\n\n

Allgemein gilt, dass Darlehen mit einer Laufzeit \u00fcber 120 Monate als Kredite mit langer Laufzeit bezeichnet werden. Ansonsten gibt es g\u00e4ngige Laufzeiten f\u00fcr Verbraucherkredite zwischen zw\u00f6lf und 84 Monaten und in seltenen F\u00e4llen bis zu 96 Monaten.<\/p>\n\n\n\n

Solche Kredite mit langer Laufzeit lohnen sich im Allgemeinen nur dann, wenn der Wert des finanzierten Objekts nach der Laufzeit nicht unter den Restschuldbetrag f\u00e4llt. Zum Beispiel eignet sich ein Fernseher nicht f\u00fcr einen Kredit mit langer Laufzeit, da der Wert des Fernsehger\u00e4ts nach einer Laufzeit von zwei oder drei Jahren bereits unter der Restschuld des Kredits liegen w\u00fcrde. Teurere Objekte, die auch f\u00fcr l\u00e4ngere Zeit verwendet werden, k\u00f6nnen sich hingegen lohnen. Das typische Beispiel daf\u00fcr ist eine Immobilie. Allgemein kann hier festgehalten werden, dass eine lange Kreditlaufzeit auch mit einer hohen Finanzierungssumme einhergeht, da die lange Laufzeit zu niedrigeren Raten f\u00fchrt, die dem Verbraucher erm\u00f6glichen eine teure Anschaffung zu finanzieren, obwohl eine h\u00f6here Rate \u00fcber einen kurz- oder mittelfristigen Zeitraum die Gesamtkosten des Kredits reduzieren k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Neben den Darlehen f\u00fcr Immobilien sind auch Kredite f\u00fcr den Bau und Anschlussfinanzierungen, Sanierungsdarlehen und Renovierungsdarlehen mit einer langen Laufzeit sinnvoll.<\/p>\n\n\n\n

Um einen Kredit \u00fcber zehn Jahre zur\u00fcckzahlen zu k\u00f6nnen, muss der Verbraucher sich bewusst machen, dass in der gesamten Zeit jeden Monat die Rate getilgt werden kann. Angestellte mit unbefristeten Arbeitsvertrag sind daher gut aufgestellt, um einen Kredit mit langer Laufzeit aufnehmen zu k\u00f6nnen. Selbst\u00e4ndige sollten hingegen \u00fcber Sicherheiten verf\u00fcgen, zum Beispiel das Kapital des eigenen Unternehmens. Lebensversicherungen und Erwerbsunf\u00e4higkeitsversicherungen sind weiterhin als Kreditsicherheiten zu empfehlen.<\/p>\n\n\n\n

Im Folgenden ist eine Beispielrechnung zum Vergleich zwischen kurzer und langer Kreditlaufzeit:
F\u00fcr einen Kredit von 150.000 Euro m\u00f6chten Sie 700 Euro monatlich tilgen und Sie erhalten einen Sollzins zu 1,75 % pro Jahr. Die Laufzeit mit Sicherung des Zinssatzes k\u00f6nnte bei 20 Jahren liegen. Aus diesen Zahlen ergibt sich eine Laufzeit von insgesamt mindestens 21,43 Jahren. Mit einer 20 j\u00e4hrigen Zinsbindung werden Anschlusskonditionen n\u00f6tig, sollte die Restschuld nicht privat beglichen werden k\u00f6nnen. Nach diesen 20 Jahren k\u00f6nnten die Zinsen wegen eines angehobenen Leitzinssatzes gestiegen sein. Zum Beispiel steht der Referenzzins bei 3,25 % – da der Kreditnehmer allerdings nur noch eine Restschuld von 35.461 Euro hat, wird der erh\u00f6hte Zins keine gro\u00dfen Unterschiede f\u00fcr die monatliche Ratenzahlung ausmachen. In den ersten 20 Jahren m\u00fcssten 617,68 Euro monatlich beglichen werden, nach den 20 Jahren w\u00fcrde sich die Tilgungsrate auf 669,19 Euro erh\u00f6hen, wenn eine Tilgung in 25 Jahren angestrebt wird. In Summe zahlen Sie dann 38.396 Euro \u00fcber die gesamte Laufzeit.<\/p>\n\n\n\n

Nun wird als Vergleich mit einer wesentlich h\u00f6heren Kreditlaufzeit gew\u00e4hlt. Die Laufzeit des Kredits soll in diesem Beispiel 35 Jahre betragen. Die Zinskonditionen verbleiben gleich, so dass in den ersten 20 Jahren ein fester Zinssatz von 1,75 % angewendet wird. In dieser Situation werden lediglich 477,87 Euro monatlich zur R\u00fcckzahlung des Kredits und der Zinsen ben\u00f6tigt. Hier wird in den ersten 20 Jahren beinahe 140 Euro pro Monat weniger gezahlt. Nach der Laufzeit des Kredits betr\u00e4gt die Restschuld 75.604 Euro.<\/p>\n\n\n\n

Nach diesen 20 Jahren w\u00e4re selbst mit 5 % Zinssatz nur eine monatliche Rate von 597,87 Euro f\u00e4llig, um eine Laufzeit von 35 Jahren zu erreichen. Die Zinskosten sind durch die lange Laufzeit aber h\u00f6her, denn die Zinskosten werden nach diesen 35 Jahren 72.305 Euro betragen, sodass sich eine Differenz von 33.909 Euro ergibt.<\/p>\n\n\n\n

Zusammengefasst kann festgehalten werden, dass eine kurze Kreditlaufzeit meist ein g\u00fcnstiges Darlehen in der gesamten Summe ergibt. Eine kurze Laufzeit ist jedoch nicht immer die richtige Entscheidung, denn der Kreditnehmer sollte stets darauf achten genug Sicherheitspuffer einzurechnen, um die eigene finanzielle Belastung nicht zu \u00fcberspannen. Die Entscheidung f\u00fcr die beste Laufzeit ergibt sich aus der Haushaltsrechnung, die Einkommen und Ausgaben gegen\u00fcber stellt. Der Differenzbetrag kann dazu genutzt werden, um das Darlehen zu tilgen. Zusammen mit einem Sicherheitspuffer erhalten Sie ausreichend Spielraum, um den Kredit \u00fcber die gesamte Laufzeit monatlich zur\u00fcckzahlen zu k\u00f6nnen. Ermitteln Sie darauf basierend die maximale H\u00f6he der Raten, die Sie monatlich begleichen k\u00f6nnen. Basierend auf Zinssatz und Tilgungsrate kann zusammen mit der Kreditsumme die Laufzeit ermittelt werden.<\/p>\n\n\n\n

Solange der Kreditnehmer seine Tilgungsraten monatlich t\u00e4tigen kann, steht einem Langzeitkredit nichts mehr im Wege und eine Schuldenspirale kann umgangen werden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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Wie lange ist die Kreditlaufzeit?<\/span> weiterlesen<\/p>\n","protected":false},"author":24,"featured_media":990,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"page-artikkeli.php","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[12],"tags":[52,248,249],"class_list":["post-987","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-kredit","tag-kredit-lange-laufzeit","tag-kreditlaufzeit","tag-ratenhoehe","entry"],"yoast_head":"\nWie lange ist die Kreditlaufzeit? | Top5Credits.com<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/kredit\/kredit-lange-laufzeit\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"de_DE\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Wie lange ist die Kreditlaufzeit? | Top5Credits.com\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Wenn ein Kreditnehmer ein Darlehen bei einem Kreditinstitut, \u00fcblicherweise eine Bank, aufnimmt, gibt es unterschiedliche Werte, die die Konditionen des Kredits beeinflussen. 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