{"id":989,"date":"2022-07-19T05:34:43","date_gmt":"2022-07-19T03:34:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/?p=989"},"modified":"2023-05-10T11:21:01","modified_gmt":"2023-05-10T09:21:01","slug":"verbraucherkredit","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/de\/kredit\/verbraucherkredit\/","title":{"rendered":"Der Verbraucherkredit: Was zeichnet diese Kreditart aus?"},"content":{"rendered":"\n

Dispo- und Ratenkredite f\u00fcr Privatpersonen unter der Lupe<\/h2>\n\n\n\n

Ein Verbraucherkredit ist ein Kredit f\u00fcr Endverbraucher. Das bedeutet, dass es sich f\u00fcr gew\u00f6hnlich auch um eine Privatperson handelt, die \u00fcber einen bestimmten Geldbetrag einen Kredit bei einem Unternehmen aufnehmen m\u00f6chte. Dieser Kreditgeber ist f\u00fcr gew\u00f6hnlich eine Bank. Das Darlehen wird dann in Raten mit einem Darlehenszins an das vergebende Kreditinstitut zur\u00fcckgezahlt. Der Verbraucherkredit kann in Form eines Ratenkredits oder Dispositionskredit abgeschlossen werden. Verbraucher ist eine Person immer dann, wenn sie nicht im beruflichen Kontext das Darlehen aufnehmen m\u00f6chten.<\/p>\n\n\n\n

Ein Vertrag h\u00e4lt die Kreditkonditionen des Verbraucherkredits schriftlich fest und muss durch den Kreditnehmer pers\u00f6nlich unterzeichnet werden. Per Gesetz gilt, dass der Vertrag \u00fcber einige Informationen Auskunft gibt und festlegt. Diese Informationen betreffen die Summe des Darlehens, den Sollzins, den Effektivzins bzw. die Geb\u00fchren und Zusatzkosten, die Art von Sicherung, die den Kreditnehmer bei der Vergabe des Kredits vor m\u00f6glichen Zahlungsausf\u00e4llen sch\u00fctzt sowie die R\u00fcckzahlungsbedingungen.<\/p>\n\n\n\n

Bei Verbraucherkrediten ist es \u00fcblich gewesen, dass es bei der Vergabe eine Bearbeitungsgeb\u00fchr gab, die dem Kunden in Rechnung gestellt wurde. Diese Geb\u00fchr betrug in der Regel 0,5 – 2,0 % der gesamten Kreditsumme, welche nicht beim Kredit ausgezahlt wurde. Durch den Bundesgerichtshof wurde diese Geb\u00fchr f\u00fcr unzul\u00e4ssig erkl\u00e4rt, weswegen seit 2014 bei Verbraucherkrediten keine Kosten in Form von Bearbeitungsgeb\u00fchr in Rechnung gestellt werden.<\/p>\n\n\n\n

\u00bb Weitere Infos:<\/strong> Finden Sie heraus, warum ein Konsumkredit die richtige Wahl f\u00fcr Sie sein k\u00f6nnte.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Der Verbraucherkredit kann auch fr\u00fcher gek\u00fcndigt werden, als durch die Vertragsbedingungen festgelegt ist. Das kann sinnvoll sein, wenn der Kreditnehmer seine Schulden beim Kreditinstitut fr\u00fcher als erwartet tilgen kann oder in einen g\u00fcnstigeren Kredit umschulden m\u00f6chte. Hierzu gibt es f\u00fcr gew\u00f6hnlich Bedingungen f\u00fcr die K\u00fcndigungsfrist, die meistens vom Zinssatz und der Kreditlaufzeit abh\u00e4ngen.<\/p>\n\n\n\n

Kredite mit variablen Zinss\u00e4tzen sind stets aufk\u00fcndbar mit einer K\u00fcndigungsfrist von drei bis sechs Monaten. Nach der Frist muss der Kredit vollst\u00e4ndig getilgt werden, wobei das auch durch das Abschlie\u00dfen eines anderen Kredits m\u00f6glich ist.<\/p>\n\n\n\n

Meist werden Verbraucherdarlehen als Ratenkredite abgeschlossen. Das sind Kredite mit einer begrenzten Laufzeit, einem festen Zinssatz und einer monatlichen Tilgungsrate. Die Kreditsumme, die Laufzeit, die H\u00f6he der Raten und der Effektivjahreszins m\u00fcssen in dem Vertrag f\u00fcr den Kredit gesetzlich vorgeschrieben angegeben werden.<\/p>\n\n\n\n

Der Dispositionskredit, auch Dispo genannt, ist eine sehr flexible und sehr kurz ausgelegte Darlehensmethode, die bei Konto\u00fcberziehung h\u00e4ufig automatisch eintritt. Wenn das Bankinstitut ein Konto mit Dispositionskredit anbietet, bedeutet das, dass das Guthaben auf dem Konto negativ sein darf und auf den negativen Betrag der Dispositionszinssatz gezahlt wird, was eine t\u00e4gliche Berechnung des Darlehens ist. \u00dcblicherweise sind diese Kredite wesentlich teurer als Ratenkredite, weswegen bei einem langfristigen Bedarf bei gr\u00f6\u00dferen Anschaffungen der Ratenkredit zum Einsatz kommen sollte bzw. eine Umschuldung in einen Ratenkredit sinnvoll ist.<\/p>\n\n\n\n

Es gibt f\u00fcr Verbraucherkredite stets Schutzvorschriften, die den Kreditnehmer sch\u00fctzen. Diese Regelungen, die im Verbraucherdarlehensvertrag definiert sind, m\u00fcssen immer in Schriftform vorliegen und sind erst mit der handschriftlichen oder digitalen Unterschrift des Kreditnehmers g\u00fcltig. Sollte der Vertrag nicht korrekt durch den Verbraucher signiert sein, dann verf\u00e4llt der Vertrag f\u00fcr das Darlehen im Normalfall. Der Mindestinhalt, der den Vertrag betrifft, ist auch gesetzlich geregelt. Der Inhalt des Verbraucherkredit-Vertrags muss daher Name und Anschrift des Kreditinstituts, die Darlehensart, die Vertragslaufzeit, den Nettokreditbetrag bzw. die maximale Darlehensh\u00f6he, die H\u00f6he und F\u00e4lligkeit der R\u00fcckzahlungsraten, die Auszahlungsbedingungen, die Kosten einer Restschuldversicherung, die notwendigen Sicherheiten, die zust\u00e4ndige Aufsichtsbeh\u00f6rde, Informationen zum Widerrufsrechts durch den Kreditnehmer sowie die M\u00f6glichkeiten zu einer vorzeitigen K\u00fcndigung des Kredits bei einer fr\u00fcheren R\u00fcckzahlung, die Folgen bei Zahlungsverzug, den Tilgungsplan, weitere Formalit\u00e4ten bei Vertragsk\u00fcndigung und weitere bisher nicht genannte Kosten enthalten.<\/p>\n\n\n\n

Der Dispositionskredit bzw. Dispo oder \u00dcberziehungskredit wird h\u00e4ufig direkt mit der Vergabe der Girokontoer\u00f6ffnung durch die Bank er\u00f6ffnet. Sie dienen kurzfristigen und unspezifischen Finanzierungsbedarfen. Die R\u00fcckzahlung ist meist flexibel geregelt und kann auch h\u00e4ufig flexibel zur\u00fcckgezahlt werden. Im Gegensatz dazu steht der Raten- bzw. Konsumentenkredit, der eher klaren Vorhaben gewidmet ist. Die festen Zinss\u00e4tze sowie die fest vereinbarte Laufzeit geben dem Verbraucher Sicherheit bei der R\u00fcckzahlung und kann \u00fcber mehrere Monate oder sogar Jahre den Kredit mit einer festen Tilgungsrate abbezahlen. Durch eine \u00dcberpr\u00fcfung des Kreditnehmers werden die finanziellen Rahmenbedingungen \u00fcberpr\u00fcft, u.a. durch eine Schufa-Abfrage oder durch Bescheinigungen des Arbeitgebers, um eine R\u00fcckzahlung des Kredits sicherzustellen, denn Kreditinstitute sind zu der Pr\u00fcfung der Kreditw\u00fcrdigkeit gesetzlich verpflichtet. Nur bestimmte sehr kleine Kredite oder Kurzzeitkredite werden hiervon ausgenommen<\/p>\n\n\n\n

Neben den \u00fcblichen Kreditformen hat sich in den letzten Jahren die Buy-now-pay-later Kreditvariante popularisiert. Hierbei nimmt der Verbraucher einen Kredit bei Kauf auf und kann dann per Ratenzahlung oder zu einem sp\u00e4teren Zeitpunkt die Rechnung beim Unternehmen begleichen. Diese Variante wird meist bei Online-H\u00e4ndlern gefunden und kann h\u00e4ufig schon durch den Bezahlservice abgeschlossen werden. Hierbei ist es auch m\u00f6glich, dass mehrere Rechnungsbetr\u00e4ge zusammengefasst werden und anschlie\u00dfend in einer Rechnung gezahlt werden k\u00f6nnen.<\/p>\n\n\n\n

Schlie\u00dflich werden auch Verbraucherkredite meist zweckgebunden vergeben, das hei\u00dft, dass sich die Vertragsbedingungen auch an den entsprechenden Zweck binden. Es gibt folgende Optionen: Freie Verwendung, Auto bzw. Motorrad, Wohnen, Umschuldung oder sonstige festgelegte Verwendungszwecke.<\/p>\n\n\n\n

Bei der freien Verwendung ist es dem Kunden freigestellt, wie der Kredit genutzt wird und bleibt dadurch flexibel. Diese Darlehen werden auch nicht gebundene Verbraucherkredite genannt. Da hier eine vollst\u00e4ndig freie Verwendung des Kredits vorliegt, geht die Bank ein erh\u00f6htes Risiko mit der Vergabe des Darlehens ein. Es gibt keinen konkreten Gegenwert, der als Sicherungsobjekt genutzt werden kann. Wegen dieser Risikosteigerung setzt das Kreditinstitut h\u00e4ufig erh\u00f6hte Zinsen an, was man typischerweise beim \u00dcberziehungskredit sehen kann. Die Zinsen f\u00fcr den Dispokredit kann leicht bei bis zu 10 % liegen und liegt gelegentlich sogar h\u00f6her. Grunds\u00e4tzlich gilt daher, dass ein zweckgebundener Kredit m\u00f6glicherweise die bessere Wahl f\u00fcr den Konsumenten ist.<\/p>\n\n\n\n

Beim Auto- bzw. Motorradkredit kann ein neues Auto oder ein neues Motorrad, aber auch ein gebrauchtes Auto bzw. Motorrad erworben werden. Hierzu gibt es spezielle Kredite, die ausschlie\u00dflich f\u00fcr den Zweck des Kauf eines Kfz oder Motorrad genutzt werden k\u00f6nnen. Durch die Zweckbindung ist der Kredit f\u00fcr gew\u00f6hnlich g\u00fcnstiger als ein Kredit mit freier Zweckbindung.<\/p>\n\n\n\n

Immobiliendarlehen sind eine weitere Form der zweckgebundenen Kreditarten, die f\u00fcr gew\u00f6hnlich zu besonders g\u00fcnstigen Konditionen bereitgestellt werden k\u00f6nnen. Hierbei geht es stets um Immobilienanschaffungen oder Modernisierungen von eigenen oder gemieteten Objekten. Bei Renovierungen und Modernisierungsma\u00dfnahmen muss der Wert der Immobilie stets gesteigert werden.<\/p>\n\n\n\n

Wenn der Dispositionskredit genutzt wird und es dadurch zu teuren \u00dcberziehungszinsen kommt, kann der Kreditnehmer das Darlehen durch einen g\u00fcnstigeren Ratenkredit ersetzen. Diese Abl\u00f6sung wird Umschuldung genannt und dient der Reduzierung der Zinsen und sollte unbedingt angegeben werden, damit das vergebende Kreditinstitut nachvollziehen kann, dass es sich nicht um eine Neuverschuldung handelt.<\/p>\n\n\n\n

Manche Verbraucherkredite gibt es bereits mit der Zweckbindung im Namen. Dazu z\u00e4hlt zum Beispiel der Autokredit<\/a>, Hochzeitskredit, oder Immobilienkredit in der Baufinanzierung. Da die vergebende Bank wei\u00df f\u00fcr welchen Zweck das Geld genutzt wird, kann es den Sollzins und Effektivzins beeinflussen. Meistens wird das zu finanzierende Objekt als Sicherungswert hinterlegt. Das ist bei einem Auto und einer Immobilie leicht m\u00f6glich. Bei Zahlungsausf\u00e4llen beschlagnahmt das Kreditinstitut das Objekt, um Verluste zu vermeiden. Zum Beispiel wird eine Bank bei einem Auto manchmal den Fahrzeugbrief einfordern, um als Sicherheit das Auto nutzen zu k\u00f6nnen. Das ist bei einer H\u00e4ndlerbank h\u00e4ufig der Fall und es kann sein, dass der Kfz-Brief bis zur vollst\u00e4ndigen R\u00fcckzahlung des Autos im Besitz des Kreditinstituts bleibt.<\/p>\n\n\n\n

Der Nachweis f\u00fcr den Kauf des Autos wird dann \u00fcber den Kaufvertrag geregelt. Bei Immobilienkrediten wird der Darlehensgeber mit der Schuld im Grundbuch eingetragen, um das Immobilieneigentum als Sicherungsobjekt zu hinterlegen.<\/p>\n\n\n\n

Wegen der Risikominimierung bei zweckgebundenen Verbraucherdarlehen ist es meist g\u00fcnstiger f\u00fcr den Kunden den Kredit abzuschlie\u00dfen, denn das Ausfallrisiko ist f\u00fcr die Bank kleiner, und insbesondere bei Fahrzeugkrediten und Immobilienkrediten ist ein Ausfall durch das Sicherungsobjekt gesch\u00fctzt. Zu diesen Vertr\u00e4gen z\u00e4hlen auch Point-of-Sale-Kredite, die beim H\u00e4ndler abgeschlossen wurden.<\/p>\n\n\n\n

Abschlie\u00dfend l\u00e4sst sich sagen, dass Verbraucher heutzutage viele M\u00f6glichkeit haben einen Kredit aufzunehmen und insbesondere teure Konsumentenkredite, wie der Dispositionskredit, sehr leicht f\u00fcr den Kreditnehmer erh\u00e4ltlich sind. Bei einer l\u00e4ngeren Nutzung von Fremdkapital sollte man daher \u00fcber eine Umschuldung des Darlehens in einen langfristig ausgelegten, zweckgebundenen Kredit nachdenken. Durch verschiedene Zahlungsdienstleister ist es sehr leicht m\u00f6glich Konsumschulden aufzunehmen, um den n\u00e4chsten Urlaub, das neue Kleidungsst\u00fcck oder andere G\u00fcter zu kaufen und sp\u00e4ter zu bezahlen. Der Preis, der daf\u00fcr gezahlt wird wird, ist ein hoher Zinssatz, denn die Bank hat in diesen F\u00e4llen f\u00fcr gew\u00f6hnlich keine Sicherung durch einen Wertgegenstand, wie es bei einer Immobilie oder beim Kauf eines Autos der Fall w\u00e4re.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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