{"id":3351,"date":"2020-11-24T08:09:30","date_gmt":"2020-11-24T08:09:30","guid":{"rendered":"https:\/\/www.top5credits.com\/se\/?p=3351"},"modified":"2022-05-19T09:04:03","modified_gmt":"2022-05-19T09:04:03","slug":"skuldkvot","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.top5credits.com\/se\/ordlista\/skuldkvot\/","title":{"rendered":"Skuldkvot"},"content":{"rendered":"\n
\n

N\u00e4r man talar om skuldkvot syftar man p\u00e5 f\u00f6rh\u00e5llandet mellan ett hush\u00e5lls bel\u00e5ning och dess inkomster. Om du har en f\u00f6r h\u00f6g kvot kan du bli nekad att f\u00e5 ett bol\u00e5n fr\u00e5n banken och d\u00e4rf\u00f6r kan det vara bra att l\u00e4sa p\u00e5 lite kort om hur du p\u00e5verkas av detta, f\u00f6r att p\u00e5 s\u00e5 vis f\u00f6rb\u00e4ttra din situation och eventuellt s\u00e4nka skuldkvoten p\u00e5 sikt<\/strong>. L\u00e4r dig mer hur du r\u00e4knar ut din skuldkvot och f\u00e5 annan nyttig kunskap inom \u00e4mnet genom att l\u00e4sa vidare!<\/p>\n\n\n\n

Vad inneb\u00e4r skuldkvot?<\/h2>\n\n\n\n

Skuldkvoten \u00e4r allts\u00e5 f\u00f6rh\u00e5llandet mellan alla hush\u00e5llets inkomster per \u00e5r och dess bel\u00e5ning. Vi kan ta en familj med tv\u00e5 barn som exempel: s\u00e4g att b\u00e5da f\u00f6r\u00e4ldrarna tillsammans tj\u00e4nar 45 000 kr i m\u00e5naden efter skatt, vilket blir 540 000 kr per \u00e5r, samt att de f\u00e5r barnbidrag p\u00e5 1 000 kr f\u00f6r varje barn per m\u00e5nad. De har ocks\u00e5 ett bol\u00e5n p\u00e5 2 miljoner kr samt CSN- skulder p\u00e5 500 000 kr och \u00f6vriga krediter och l\u00e5n p\u00e5 100 000 kr. Den totala skulds\u00e4ttningen blir d\u00e5 2 600 000 och det ger en skuldkvot p\u00e5 ca 481%, vilket \u00e4r ganska h\u00f6gt. <\/p>\n\n\n\n

Det finns ingen gyllene regel f\u00f6r vilken skuldkvot som \u00e4r acceptabel och inte, men du ska helst ligga under 400% och absolut inte \u00f6ver 600%. Det kan bli mycket sv\u00e5rt att f\u00e5 igenom ett bol\u00e5n hos en bank n\u00e4r du har f\u00f6r h\u00f6g skuldkvot. T\u00e4nk p\u00e5 att tillg\u00e5ngar inte r\u00e4knas in<\/strong> i detta fallet. Skulle du \u00e4ga ett hus som \u00e4r v\u00e4rt m\u00e5nga miljoner kan du \u00e4nd\u00e5 inte r\u00e4kna med det. H\u00e4r r\u00e4knar man inkomster fr\u00e5n l\u00f6n.<\/p>\n\n\n\n

Den svenska skuldkvoten<\/h3>\n\n\n\n

F\u00f6r n\u00e5gra \u00e5r sedan (2014) var Sverige ett av de h\u00f6gst bel\u00e5nade l\u00e4nderna i hela v\u00e4rlden<\/a>. Faktum \u00e4r att vi kom p\u00e5 andra plats med 295% av BNP, vilket till och med var h\u00f6gre \u00e4n Spaniens bel\u00e5ning vid samma tillf\u00e4lle p\u00e5 293% av BNP. Idag ligger medelskuldkvoten f\u00f6r svenska hush\u00e5ll p\u00e5 ca 366%, vilket fortfarande \u00e4r ganska h\u00f6gt. Stockholmsomr\u00e5det har l\u00e4nge varit den h\u00f6gst bel\u00e5nade delen av landet eftersom huspriserna \u00e4r s\u00e5 h\u00f6ga just d\u00e4r. Den svenska landsbygden \u00e4r mindre bel\u00e5nad. <\/p>\n\n\n\n

Svenskarna blir tack vare den h\u00f6ga bel\u00e5ningen ocks\u00e5 mycket mer k\u00e4nsliga f\u00f6r r\u00e4ntef\u00f6r\u00e4ndringar som kan komma med stora ekonomiska kriser. Helt pl\u00f6tsligt kan du st\u00e5 d\u00e4r med en r\u00e4ntekostnad p\u00e5 flera tusen kronor mer i m\u00e5naden och f\u00e5 stora problem att klara av att betala l\u00e5net. D\u00e4rf\u00f6r \u00e4r det viktigt att du inte l\u00e5nar mer \u00e4n vad du kan hantera och att alltid r\u00e4kna in kostnaden f\u00f6r en eventuell r\u00e4nteh\u00f6jning n\u00e4r du r\u00e4knar p\u00e5 hur mycket du har r\u00e5d att l\u00e5na<\/a> till. <\/p>\n\n\n\n

Hur p\u00e5verkas du av skuldkvoten?<\/h2>\n\n\n\n

N\u00e4r din skuldkvot \u00f6kar m\u00e5ste du ocks\u00e5 betala mer i amortering p\u00e5 ditt bol\u00e5n. Att amortera betyder att du betalar av skulden p\u00e5 huset och inte bara r\u00e4ntan. N\u00e4r kvoten n\u00e5r \u00f6ver 4,5 g\u00e5nger hush\u00e5llets totala \u00e5rsinkomst kommer banken att h\u00f6ja din amortering till 3%<\/strong>. Detta leder till att du f\u00e5r h\u00f6gre utgifter varje m\u00e5nad – vilket de flesta helst vill undvika. Denna regel om amorteringskrav g\u00e4ller dock endast l\u00e5n tagna efter den 1 mars 2018. <\/p>\n\n\n\n

L\u00e5ginkomsttagare p\u00e5verkas i h\u00f6gre grad eftersom det \u00e4r sj\u00e4lva f\u00f6rh\u00e5llandet mellan inkomster och bel\u00e5ning som st\u00e5r i centrum h\u00e4r. En pl\u00f6tslig r\u00e4nte\u00f6kning f\u00f6r en person med l\u00e5g l\u00f6n sl\u00e5r h\u00e5rdare \u00e4n f\u00f6r en h\u00f6ginkomsttagare. Det kan ocks\u00e5 vara sv\u00e5rt att f\u00e5 det bol\u00e5n du beh\u00f6ver med en h\u00f6g skuldkvot trots att du har tillg\u00e5ngar och inkomster s\u00e5 att du klarar dig gott och v\u00e4l. Men eftersom skuldkvoten inte tar h\u00e4nsyn till tillg\u00e5ngar kan banken neka dig \u00e4nd\u00e5.<\/p>\n\n\n\n

Skuldkvotstak<\/h3>\n\n\n\n

Skuldkvotstaket \u00e4r n\u00e5got som inf\u00f6rdes och rekommenderades av Finansinspektionen och som de flesta svenska storbanker f\u00f6ljer. Det inneb\u00e4r i praktiken att banken inte f\u00e5r ge ut ett bol\u00e5n till n\u00e5gon d\u00e4r beloppet \u00f6verstiger 6 g\u00e5nger \u00e5rsinkomsten efter skatt,<\/strong> allts\u00e5 ett skuldkvotstak p\u00e5 600%. Alla banker f\u00f6ljer inte denna rekommendation enligt punkt och pricka. En del banker anv\u00e4nder sig av ett tak p\u00e5 500% och en del banker anv\u00e4nder inget tak alls.<\/p>\n\n\n\n

Tanken \u00e4r att inte bidra till att svenska folket bel\u00e5nar sig upp \u00f6ver \u00f6ronen och tappar kontrollen \u00f6ver situationen. D\u00e4remot skapar det problem p\u00e5 andra h\u00e5ll eftersom allt fler f\u00e5r sv\u00e5rare att ha r\u00e5d med att k\u00f6pa sin egen bostad. Som ung drabbas du ofta h\u00e5rdare av skuldtaket eftersom du \u00e4nnu inte hunnit komma upp i en bra m\u00e5nadsl\u00f6n eller hunnit betala av dina l\u00e5n i speciellt h\u00f6g utstr\u00e4ckning. F\u00f6r de \u00e4ldre blir det ocks\u00e5 ett problem n\u00e4r inkomsterna blir l\u00e4gre n\u00e4r man inte l\u00e4ngre kan eller orkar jobba. <\/p>\n\n\n\n

R\u00e4kna ut din skuldkvot<\/h2>\n\n\n\n

Att r\u00e4kna ut din skuldkvot \u00e4r mycket enkelt. Du tar hush\u00e5llets inkomster fr\u00e5n l\u00f6n (om ni \u00e4r tv\u00e5 r\u00e4knar ni ihop era l\u00f6ner efter skatt per \u00e5r) dividerat med alla l\u00e5n och krediter, inklusive eventuella CSN-l\u00e5n och sedan tar du det beloppet g\u00e5nger 100 f\u00f6r att f\u00e5 fram procenten. <\/p>\n\n\n\n

Exempel:<\/em><\/strong> Bel\u00e5ning p\u00e5 2 600 000\/\u00e5rsinkomst p\u00e5 540 000 kr x 100 = 481%<\/em><\/p>\n\n\n\n

Du har ingen r\u00e4tt att kr\u00e4va av banken att de ska r\u00e4kna om din kvot. Dock g\u00f6rs en automatisk omr\u00e4kning varje \u00e5r eftersom man kanske betat av p\u00e5 sin skuld under den tiden och \u00e4ven f\u00e5tt h\u00f6gre inkomster. Eller tv\u00e4rtom. Har din skuldkvot \u00f6kat finns risk att du kan beh\u00f6va amortera ett h\u00f6gre belopp p\u00e5 ditt bol\u00e5n om du kommer \u00f6ver 4,5 g\u00e5nger \u00e5rsinkomsten i total bel\u00e5ning.<\/p>\n\n\n\n

Hur s\u00e4nker jag min skuldkvot?<\/h2>\n\n\n\n

Sj\u00e4lvklart kan du p\u00e5verka din skuldkvot till viss del om du s\u00e4tter dig ner och ser \u00f6ver situationen. Men det som m\u00e5ste ske \u00e4r att antingen bel\u00e5ningen sjunker eller att inkomster \u00f6kar. Om du amorterar p\u00e5 ditt bol\u00e5n kommer skuldkvoten successivt att s\u00e4nkas <\/strong>– d\u00e4rf\u00f6r rekommenderas alltid att amortera om det g\u00e5r<\/a>. Du kan \u00e4ven anv\u00e4nda dig av andra s\u00e4tt f\u00f6r att samtidigt \u00f6ka dina inkomster. Kanske skaffa ett extrajobb eller till och med byta jobb. F\u00f6r att \u00f6ka l\u00f6nen m\u00e5ste man oftast byta jobb, det \u00e4r betydligt sv\u00e5rare att f\u00e5 stora l\u00f6ne\u00f6kningar hos samma arbetsgivare. <\/p>\n\n\n\n

Vad du kan g\u00f6ra f\u00f6r att s\u00e4nka kvoten:<\/p>\n\n\n\n