Forskjellige typer privatlån

Alle kan havne i situasjoner der de plutselig trenger litt ekstra penger. Et privatlån kan hjelpe deg gjennom slike vanskelige situasjoner. Långivere kan tilby privatlån fra bare noen få tusen kroner til mange hundre tusen eller over millionen. Tilbakebetalingstiden er vanligvis mellom et og 5 år, selv om det finnes noen muligheter for lengre nedbetalingstid hvis det skulle være behov for det.

Det finnes forskjellige typer privatlån, og det kan være nyttig å vite litt om forskjellene så du kan ta bedre avgjørelser for privatøkonomien din. Vi lister opp det du bør vite under.

Hva er et privatlån?

Et privatlån blir også ofte kalt forbrukslån når summen ikke er så høy, og denne typen lån blir tilbudt av banker eller nettbaserte långivere. Det er vanlig å bruke slike lån for å håndtere uforutsette økonomiske utfordringer, kanskje hvis du skal pusse opp i huset, eller hvis du har behov for å konsolidere gjeld. Disse lånene blir vanligvis betalt ut i en samlet sum når lånet blir godkjent, som betales tilbake i avdrag over en fastsatt periode.

Rentene kan variere mye, det kan være mellom 4% og 36%, alt ettersom hvilket låneprodukt du velger og hvor god kredittverdighet du har.

Forskjellige typer privatlån

Det er to hovedgrupper av privatlån, med eller uten sikkerhet. Når du søker om et lån med sikkerhet må du stille en eiendel som pant for lånet, mens et lån uten sikkerhet ikke krever dette.

Privatlån med sikkerhet

Når du søker om et privatlån med sikkerhet må du stille med en verdifull eiendel, helst fast eiendom, som sikkerhet for lånet. Det vanligste er å stille objekter som hus, hytte, bil, båt eller annen eiendom som pant for et slikt lån. Når du tar opp et billån for eksempel, er det med sikkerhet i selve bilen. I praksis betyr det at hvis du skulle misligholde lånet, vil långiveren kunne overta det du stilte som pant, og sende det på tvangssalg slik at tapet blir dekket.

Fordeler

• Lavere renter, siden det er mindre risiko for långiveren.
• Mulighet for høyere lånesum, avhengig av verdien på objektet som er stilt som pant.

Ulemper

• Hvis du ikke er i stand til å betale tilbake lånet i tide, vil du miste eiendelen du stilte som sikkerhet.

» Ta kontroll over din økonomi – finn ut hva er kreditt.

Privatlån uten sikkerhet

De aller fleste privatlånene i markedet tilbys uten sikkerhet. Det er disse lånene som ofte kalles forbrukslån eller blankolån. Lånet blir gitt på bakgrunn av en vurdering omkring betalingshistorikk, inntekt, formue, gjeld og kredittscore. Det er nødvendig med god kredittverdighet for å kunne få et slikt lån, siden det er en risiko for långiver å låne ut penger uten sikkerhet. En annen måte å få innvilget et lån uten sikkerhet på er å skrive under på avtalen sammen med en kausjonist med god kredittverdighet.

Selv om banken ikke kommer for å overta bilen din hvis du ikke betaler tilbake, vil det ha negative konsekvenser hvis du ikke klarer å betale tilbake i tide. Du kan få betalingsanmerkninger og eventuelt problemer med inkasso og lønnstrekk, som vil påvirke kredittverdigheten din for framtiden.

Lån med kausjonist

Det er mulig å skrive under på en låneavtale for lån både med og uten sikkerhet sammen med en kausjonist. Det betyr at en person med god kredittverdighet og stabil inntekt garanterer for tilbakebetaling av lånet. Denne personen blir en form for forsikring, og er ansvarlig for at pengene betales tilbake, slik at det er tryggere for långiver å godkjenne lånet og også tilby bedre renter og betingelser. Den som står som kausjonist bærer ansvaret og risikoen, og må selv betale tilbake lånet hvis låntaker misligholder lånet.

Refinansierings lån

Hvis du har flere dyre smålån eller kredittkortgjeld, er det mulig å samle det sammen i et lån med bedre renter og betingelser. Noen av fordelene ved refinansiering er:

• Lavere renter
• Mulighet for å justere tilbakebetalingstiden, enten kortere eller lengre
• Mulighet for å gå fra flytende renter til fastrenter
• Reduksjon av antallet avdrag som må betales hver måned
• Mulighet til å bytte til en långiver som har bedre kundeservice eller andre fordeler

Hvis du får godkjent et lån for refinansiering, vil långiver utbetale lånesummen som blir satt inn på kontoen din. Deretter bruker du pengene til å betale ned den gamle gjelden din. I noen tilfeller kan også långiver betale ned gjelden din direkte. Lånesummen kommer helt an på långiver og på kredittverdigheten din.

Denne typen lån kan være en mulighet for å samle gjelden og få lavere kostnader samlet sett. Når du skal vurdere lån er det viktig å se på den effektive renten, som er nominell rente pluss gebyrer som etableringsgebyr, termingebyr og eventuelt andre gebyrer. Det er den effektive renten som viser kostnaden av lånet.

Låntakere med god kredittverdighet og solid privatøkonomi vil kunne få tilbud om de beste rentene og betingelsene. Disse låntakerne kan kanskje også få mulighet til å gjøre en overføring av saldo på et gammelt kredittkort til et nytt kredittkort, altså balance transfer. Dette er også et alternativ for å samle gjeld på et sted med bedre betingelser, men det er ikke alltid en mulighet hvis låntaker har svakere kredittverdighet.

Rammelån

Et rammelån er et type fleksibelt lån der låntaker får tilgang til en rammelånskonto og muligheten til å bestemme selv hvor mye de skal låne. Denne typen lån blir innvilget med pant i fast eiendom, og det betales kun renter for hvor mye penger som faktisk lånes. Denne typen lån passer for personer med god kontroll på privatøkonomien, siden det er såpass mye frihet i forhold til hvor mye som lånes, når pengene lånes, og når det betales tilbake.

Disse typene lån bør du unngå

På nettet kan det være mulig å finne mange typer usikrede lån fra useriøse tilbydere. Dette kan være lån med uklare betingelser, skjulte kostnader, og til og med falske lån der svindlere er ute etter å få tak i pengene dine. Det finnes også et vell av forbrukslån med svært høye renter, som blir kostbare å betale tilbake. Det er viktig å sjekke betingelsene nøye for å unngå å bli lurt. Hvis noe virker for godt til å være sant, med rask utbetaling, høye lånesummer og ingen kredittsjekk, så er det antakelig også det, alt for godt til å være sant.

Hvilken låntype er best for deg?

Det viktigste er å finne en pålitelig långiver som kan tilby lån med gode renter og betingelser, og gir deg terminbeløp som passer din økonomi. Du må også tenke på at kredittverdigheten din påvirker hvilke lån du har muligheten til å få, og se på alternativer innenfor denne rammen.

Er privatlån kan være passelig hvis du skal gjøre et stort innkjøp og trenger tilgang til penger. Hvis du har en solid privatøkonomi og vet du vil trenge å ha tilgang til litt ekstra penger fra tid til annen, kan et rammelån være en god løsning.

Oppsummert

Et privatlån er en mulighet til å få tilgang til en sum penger når du har behov for det. Men du skal alltid være forsiktig når du låner penger, så du unngår økonomiske problemer i framtiden. En viktig tommelfingerregel er å aldri låne mer enn det du har behov for, og betale tilbake så raskt som mulig for å holde rentekostnadene nede.