Gastos derivados de las tarjetas de crédito

El hecho de tener y utilizar una tarjeta de crédito supone ciertos costes. Ahora bien, muchos españoles sobrestiman la magnitud de los gastos de sus tarjetas de crédito. Uno piensa rápidamente en deudas desorbitadas y gastos imprevistos, pero eso no se corresponde a menudo con la realidad.

A continuación, exponemos y analizamos los costes que (pueden) derivarse del uso de la tarjeta de crédito.

Cuota anual (precio anual)

Con casi todas las tarjetas de crédito se paga una cuota anual a la compañía de tarjetas de crédito. El importe de esa cuota depende en gran medida de:

• El límite de gasto.
• Los gastos extras de la tarjeta, como seguros, descuentos y programas de ahorro.
• Condiciones, como por ejemplo los costes de transacción para las retiradas de efectivo, el tipo de interés (para el pago en cuotas) o el recargo del tipo de interés para los pagos en una divisa extranjera.
• Servicio del emisor y de la empresa de tarjetas de crédito.

A continuación, encontrará una lista que le permitirá hacerse una idea de la cuota anual de una tarjeta de crédito media.

Tarjeta con cuota anual.

• Tarjetas de crédito estándar con pocos extras y un límite de gasto entre 2.500 y 5.000 euros. Entre 15 y 40 euros al año.
• Tarjetas de crédito con algo más de extras, como descuentos especiales, seguro de compra ampliado y un límite de gasto de al menos 5.000 euros. Entre 40 a 80 euros al año.
• Tarjetas de crédito de nivel superior con muchos extras, como seguro de viaje, seguro de cancelación, acceso a salas VIP, prestaciones y condiciones excelentes y un límite de gasto de 10.000 euros o más. Entre 80 y 700 euros al año.

La tarjeta de crédito más económica.

La tarjeta de crédito más económica es la tarjeta de prepago o de débito. Primero la «cargas» con tu propio dinero antes de poder utilizarla para hacer compras. En realidad, una tarjeta de prepago no es una verdadera tarjeta de crédito, porque no se proporciona crédito.

La cuota anual de una tarjeta de prepago es mucho menor (o incluso nula) en comparación con las tarjetas de crédito normales. Sin embargo, el cliente suele pagar un pequeño recargo cada vez que recarga el saldo. La cuantía de este recargo depende de la tarjeta y del proveedor.

El límite de gasto.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un límite de gasto fijo. Es el «crédito» que puede utilizar para hacer compras o retirar dinero en efectivo.

Las compras y otras transacciones realizadas con una tarjeta de crédito están a expensas del límite de gasto. Se elabora un extracto de la cuenta con todas las transacciones en el que se indica lo que se ha gastado y el saldo total pendiente. También indica el plazo que tiene para devolver el saldo pendiente. A continuación, hay dos opciones de reembolso:

Opción 1: Amortizar en el plazo establecido (normalmente 21 días):
Si pagas el saldo pendiente a tiempo (normalmente en 21 días), no se te cobrará ninguna comisión adicional (intereses o penalizaciones).

Puedes configurar una tarjeta de crédito para que el saldo pendiente se deduzca automáticamente de tu cuenta bancaria habitual. También es posible transferir el importe adeudado manualmente.

Penalización por retraso en el pago

¿El pago de la factura no se ha realizado a tiempo porque, por ejemplo, se le ha olvidado pagar o no tenía saldo suficiente en la cuenta bancaria? Entonces el emisor de la tarjeta de crédito le cobrará una penalización. Esa penalización suele ser un porcentaje del saldo pendiente, por ejemplo, el 2,5%.

Las multas que no se pagan en el plazo de un mes suelen provocar el bloqueo de la tarjeta de crédito.

Ejemplo de cálculo

Durante sus vacaciones en Sudáfrica, usted realiza una serie de compras y retira dinero en efectivo. Poco después, recibe un extracto de cuenta que muestra un importe total de 850 euros. Transcurridos 21 días, el saldo pendiente aún no se ha pagado. El emisor de la tarjeta de crédito cobra una penalización del 2% sobre el saldo pendiente: (850 / 100) x 2,0 = 17 euros.

Así que, en total, todavía tiene que pagar 867 euros al proveedor de la tarjeta de crédito. Este importe debe pagarse en el plazo establecido.

Opción 2: Amortizar a plazos.
Una segunda opción es abonar el saldo pendiente al emisor de la tarjeta de crédito a plazos. Tenga en cuenta que esta posibilidad no está activada por defecto en la mayoría de las tarjetas de crédito. Primero tendrá que solicitar y habilitar este servicio, en consulta y con el permiso del emisor de la tarjeta de crédito.

Cuando devuelve los saldos pendientes de forma escalonada, ya no paga una multa, sino intereses sobre el saldo pendiente. Hay ciertas condiciones para ello, por ejemplo, en lo que respecta al importe mínimo que tiene que devolver cada mes y el importe de los intereses que debe pagar anualmente.

Cálculo de los intereses:

Los emisores de tarjetas de crédito cobran directamente los intereses por cada gasto que hagas con tu tarjeta de crédito, incluidas las compras y las retiradas de efectivo. Los intereses no se aplican si devuelves el importe pendiente en el plazo previsto. Si no lo hace, tendrá que pagar intereses. Los intereses del préstamo se calculan diariamente y suelen rondar el 14% al año.

Tendrá que pagar intereses por cualquier saldo pendiente que no se devuelva en un plazo de 21 días.
Retirada de efectivo:

Retirar dinero en efectivo con una tarjeta de crédito conlleva gastos de transacción. Si retira moneda extranjera, también se aplicará un recargo por el tipo de cambio. El importe de estos gastos adicionales depende del tipo de tarjeta de crédito.