Alle mennesker kan komme i en situation, hvor de måske har brug for penge til en nødsituation. Et privatlån kan hjælpe dig med at få din økonomi til at glatte ud og få dig igennem en hård tid. Långivere tilbyder personlige lån på alt fra et par hundrede til tusindvis af kroner. Du har normalt mellem et og fem år til at tilbagebetale, dog findes der også langtidslån, hvis du skulle have brug for mere tid.

Der findes forskellige typer af personlige lån, og ved at forstå, hvordan de fungerer, kan det hjælpe dig med at træffe den rigtige beslutning for din økonomi. Her er, hvad du skal vide.

Hvad er et privatlån?

Et privatlån er et gældsprodukt, der kan fås gennem en bank eller en online långiver. Det bruges normalt til at dække en økonomisk nødsituation, foretage boligforbedringer eller konsolidere gæld. De fleste personlige lån udbetales som et engangsbeløb og betales i afdrag over en bestemt periode, som regel mellem et og syv år.

Man kan forvente at betale mellem 4 og 36 procent i rente, afhængigt af din kreditværdighed og det låneprodukt, du vælger.

Typer af personlige lån

Der findes to hovedtyper af personlige lån: lån med og uden sikkerhed. Et sikret privatlån kræver, at du stiller en form for sikkerhed til långiveren, mens et ikke-sikret lån ikke kræver nogen sikkerhed.

Personlige lån med sikkerhed

Når du får et sikret privatlån, kan du give långiver adgang til din opsparingskonto eller sikre lånet med en værdifuld genstand. Banker kræver ofte en opsparingskonto, mens pantelånere kan være kilder til sikrede lån med en række forskellige værdifulde genstande. Nogle långivere accepterer fx. en båd som sikkerhed, og lån sikret i din bil er også almindelige. Hvis du ikke tilbagebetaler dit lån, kan långiveren beholde dét, du har sikret dit lån i fx din bolig eller bil.

Fordele

  • Potentielt lavere renter, fordi sikkerheden reducerer risikoen for långiveren.
  • Potentielt højere lånebeløb, afhængigt af sikkerhedsstillelsens værdi.

Ulemper

  • Hvis du ikke kan tilbagebetale lånet, kan du miste din sikkerhedsstillelse.
  • Det er især vigtigt at være på vagt over for lån med sikkerhed, der tilbydes af lønningsdag-långivere og billånere. Her betaler man ofte ikke en lavere rente på grund af den sikkerhed, du stiller. I stedet er et lønningsdag-lån med sikkerhed i din næste løn eller et billån med sikkerhed i din bil ofte forbundet med høje gebyrer og tårnhøje renter.

Personlige lån uden sikkerhed

De fleste personlige lån er ikke-sikret, hvilket betyder, at der ikke kræves sikkerhedsstillelse for at garantere et lån. Et billån bruger din bil som sikkerhed, så hvis du ikke kan betale dine betalinger, kan långiveren tage din bil tilbage.

Modsat har et ikke-sikret personligt lån ikke et fysisk aktiv som sikkerhed, så hvis du har svært ved at betale dine betalinger, mister du ikke din bolig, bil eller båd. Det er din solide kredithistorik og eventuelt en medunderskriver, der er det, der understøtter lånet. Hvis du er interesseret i et personligt lån uden sikkerhed, skal du typisk have en god kreditværdighed.

Der er dog stadig negative konsekvenser, hvis du ikke kan tilbagebetale dit personlige ikke-sikret lån. Hvis du betaler for sent, kan det skade din kredit, og hvis du undlader at betale, kan dit personlige lån blive inddrevet og dermed ødelægge din kreditværdighed.

Da ikke-sikret lån ikke kræver nogen sikkerhed, er de i sagens natur mere risikable for långiveren, så du kan typisk kun komme i betragtning til sådan et privatlån, hvis din kredit er i god.

Medunderskrevne lån

Et medunderskrevet lån er enten et lån uden sikkerhed eller med sikkerhed, hvor mere end én part garanterer for tilbagebetalingen. Hvis du har dårlig kredit eller slet ingen kredithistorik, kan en långiver bede dig om at have en medunderskriver, som vil overtage og betale lånet, hvis du misligholder lånet. For långiveren er en afsender en form for forsikring. At have sådan en kan forbedre dine chancer for at blive godkendt samt give bedre vilkår for lånet.

Gældskonsolideringslån

Gældskonsolideringslån giver dig mulighed for at rulle flere gældsforpligtelser sammen til én med en ny rentesats og tilbagebetalingstid. De vigtigste fordele ved en gældskonsolidering kan omfatte:

  • Tilbagebetaling af din gæld med en lavere rentesats.
  • Afkortning eller forlængelse af den tid du har gæld.
  • Du får en fast rente, hvor du måske før har haft en variabel rente.
  • Reduktion af antallet af gældsbetalinger, du foretager hver måned.

Skift til en foretrukken långiver med bedre kundeservice

I de fleste tilfælde vil långiveren, når du er godkendt til et gældskonsolideringslån indsætte penge på din bankkonto. Du bruger derefter pengene til at betale din gamle gæld (i nogle tilfælde betaler långiveren dog direkte til dine kreditorer). Afhængigt af långiveren kan du låne fra 14.000 kr. til 250.000 kr. eller mere.

Afhængigt af din kredit og den type gæld, du har, kan gældskonsolideringslån hjælpe dig med at tilbagebetale din gæld til en lavere rente. Når du sammenligner dine lånemuligheder, skal du være opmærksom på lånenes årlige omkostninger i procent (APR). Denne sats gælder rentesatsen plus gebyrer og er en mere præcis mål af dine låneomkostninger.

De bedste renter tilbydes låntagere med fremragende kredit og økonomi. Disse låntagere kan også overveje et kreditkort til saldooverførsel, som en potentielt mere overkommelig måde at konsolidere eller refinansiere kreditkortgæld på. Hvis du har dårlig kredit, kan et gældskonsolideringslån dog ikke være en brugbar måde at spare penge. Medmindre du har gæld med usædvanligt høje renter.

Typer af personlige lån, der skal undgås

Nogle personlige lån bør du generelt forsøge at undgå.

Lønningsdagslån: Lønningsdagslån er kortfristede lån med meget høje gebyrer. De kan efterlade låntagerne i en gældscyklus, hvor de ender med at optage nye lån for at betale deres nuværende gæld af.

Lån med titel: Det kan være let at få et billån, men du skal bruge dit købte køretøj som sikkerhed. De kan have korte tilbagebetalingstider og høje rentesatser, som kan gøre dig dårligere stillet, hvis du ikke har råd til at betale, og långiveren kan også derefter tage dit køretøj tilbage.

Lån fra pantelånere: Nogle pantelån kan være billigere end lønningsdagslån. Du risikerer dog at miste de genstande, du pantsætter. Eller du kan blive nødt til at betale et gebyr for at forlænge tilbagebetalingstiden.

Selv om dine muligheder kan være begrænsede, hvis du har dårlig kredit, kan disse personlige lån have høje gebyrer eller renter og korte tilbagebetalingstider, som gør dem vanskelige at tilbagebetale. Manglende betalinger eller misligholdelse af lån vil kun forværre din kreditsituation.

Sådan vælger du den bedste type privatlån for dig

I sidste ende ønsker du et låneprodukt fra en anerkendt långiver, der tilbyder en konkurrencedygtig rente og månedlige betalinger, som du har råd til. Det er lige så vigtigt at overveje de bedst egnede muligheder baseret på din kreditværdighed, din økonomiske situation og din planlagte anvendelse.

Et personligt lån kan være en god løsning, hvis du har brug for et bestemt beløb til at foretage et specifikt køb. Men hvis du ønsker fleksibilitet til at låne penge, når du har brug for dem, er en kreditlinje måske mere ideel.

Konklusion

Et privatlån kan hjælpe dig med at få de penge, du har brug for til forskellige formål. Men hver gang du låner penge, skal du være forsigtig. Lån kun det, du har brug for. Og prøv at betale gælden af så hurtigt som muligt for at reducere det, du skal betale i renter.