Hvordan kredit fungerer

Definitionen af kredit er muligheden for at låne penge med løftet om, at du vil tilbagebetale dem i fremtiden, ofte med renter. Du kan have brug for kredit for at købe et produkt eller bruge en tjenesteydelse, som du ikke kan betale med det samme.

Selvom kredit findes i mange former, er de mest almindelige til køb af bolig, bil eller via kreditkort. Du skal ansøge om kredit, og det beløb, du har tilladelse til at bruge, bestemmes af låneinstitutioner (som banker eller realkreditinstitutter) på baggrund af din personlige økonomiske historie.

At have en god kredit gør det lettere at gøre mange ting, herunder leje en lejlighed, købe et hus eller en bil eller blot tegne et mobilabonnement. Med god kredit kan du endda spare penge i form af lavere rentesatser eller sige farvel til nogle gebyrer.

Hvordan kredit fungerer

I århundreder tidligere har kreditorer måske vurderet din kreditværdighed alene ud fra dit omdømme. Denne metode var naturligvis subjektiv og udsat for fejl, manipulation og skævheder. I dag foretrækker kreditorer en mere objektiv tilgang. I nogle lande ser de typisk på din kredithistorik – din erfaring med at låne og tilbagebetale penge – som et første skridt i afgørelsen af, om de vil give dig kredit.

Din kredithistorik er opsummeret i filer, der kaldes kreditrapporter. Banker, kreditkortudstedere og andre kreditorer indberetter frivilligt dine låne- og tilbagebetalingsoplysninger til kreditbureauerne.

Oplysningerne i din kreditrapport omfatter:

  • Antallet af kreditkortkonti, du har, deres lånegrænser og aktuelle udestående beløb.
  • Beløbene på de lån, du har optaget, og hvor meget af dem du har betalt tilbage
  • Hvorvidt dine månedlige betalinger for dine konti blev foretaget til tiden, sent eller slet ikke blev foretaget
  • Mere alvorlige økonomiske tilbageslag som f.eks. tvangsauktioner af realkreditlån, konfiskering af biler grundet manglende betaling og konkurser

Typer af kredit

Kreditprodukter kan yderligere opdeles i følgende undertyper, og de er hver især lidt forskellige:

Revolverende kredit: Dette omfatter kreditkort og andre konti, hvor saldoen kan være revolverende, hvilket betyder, at den kan stige og falde et uendeligt antal gange, når brugeren foretager en opkrævning eller sender en betaling.

Forbrugskort: Disse ligner kreditkort, men der er typisk ingen forbrugsgrænse på et betalingskort, og hele saldoen skal betales hver måned.

Detailkreditkort: Disse kreditkort udbydes af detailhandlere, f.eks. tøjbutikker eller store fødevarekæder. De tilbydes typisk til kunderne ved kassen som et middel til at få adgang til en butiksrabat. Mange kunder er ikke klar over, at der er tale om rigtige kreditkort, som ofte har meget høje renter.

Afbetalingskredit: Dette er en anden måde at beskrive et lån eller en konto, hvor hele saldoen opgøres på forhånd og tilbagebetales gennem månedlige afdrag eller faste månedlige betalinger, der foretages over en vis periode.

Fordele ved kredit

Kredit er vigtig for forbrugerne, fordi den giver dem mulighed for at opnå finansiel tilfredsstillelse. Din kredit kan diktere din evne til at opfylde vigtige livsmål, herunder:

At få et lån: Det er ikke muligt for de fleste mennesker at spare nok op til at købe et hus direkte, for eksempel. Et realkreditlån gør det muligt at eje og opbygge en egenkapital i boligen. Kredit giver dig også mulighed for at opnå billån eller lån til andre dyre produkter og tjenester.

Køb af forsikringsdækning: Forsikringsselskaberne undersøger din kredit for at afgøre, om de vil dække dig og til hvilke priser.

Sikring af beskæftigelse: Nogle arbejdsgivere kontrollerer en ændret version af din kreditrapport, herunder oplysninger som f.eks. din betalingshistorik, for at afgøre, om du er ansvarlig eller udgør en risiko for virksomheden. Du skal dog give dem tilladelse til at gøre det.

Opnåelse af forsyningsydelser: For at få tjenester som f.eks. elektricitet eller vand skal du muligvis have en kreditvurdering. Hvis du endnu ikke har fået opbygget din kredit, eller hvis du har dårlig kredit, kræver tjenesteudbyderne ofte et depositum.

At få en lejebolig: Ligesom forsyningsselskaberne vil din næste udlejer måske bede om at få din kreditvurdering. Afhængigt af markedet kan din kredit forhindre dig i at leje en bolig.

Hvorfor er det vigtigt med kredit?

Det er vigtigt at opbygge og vedligeholde en sund kredithistorik, fordi kvaliteten af din kredit kan have vidtrækkende konsekvenser for mange aspekter af dit daglige liv. Ud over at långivere og kreditkortselskaber kontrollerer din kredit, kan forsikringsselskaber, udlejere, forsyningsvirksomheder og endda potentielle arbejdsgivere kontrollere din kredit.

Din kredit kan have indflydelse på, om du kan leje den lejlighed, du ønsker, hvor meget du betaler for forsikringer, kreditgrænsen på dine kreditkort, den rente, du betaler, når du optager et billån eller et realkreditlån og mange andre ting. (Arbejdsgivere har en tendens til at tjekke en kandidats kreditrapport, når de er indstillet til en stilling, hvor de skal forvalte et budget. Hvis en person ikke har været god til at styre sin egen økonomi, er det ikke sandsynligt, at arbejdsgiveren vil give vedkommende den type job).

Sådan holder du din kredit sund

Følg disse tips for at opnå – og bevare – en sund kreditvurdering. Jo bedre din kredit er, jo nemmere er det at få mere.

Vær organiseret. Læg alle dine regninger ét sted, så snart du får dem med posten. Før en liste over de regninger, du snart skal betale, og sæt kryds ved dem, efterhånden som du betaler dem hver måned. Beslut dig for, hvilken dag eller hvilke dage hver måned du vil betale regninger.

Vær opmærksom på forfaldsdatoerne. Send din betaling med posten eller planlæg en onlinebetaling mindst en uge før fristen for at betale regningen.

Tilmeld dig automatiske betalinger. Sørg for, at automatiske betalinger er planlagt på dage, hvor du har tilstrækkelige midler på din konto til at betale dem.

Betal, hvad du skylder. Betal helst mere end minimumsbeløbet, men hvis minimumsbeløbet er det eneste, du har råd til, skal du sørge for at betale det.

Kirsten

Skrevet af Kirsten