Kreditupplysning

Om du någon gång lånat pengar, handlat på avbetalning eller ansökt om en kredit så minns du kanske att du fick hem ett brev i brevlådan någon vecka efter där det står att någon gjort en kreditupplysning på dig och ditt personnummer. Oftast kommer brevet från Upplysningscentralen (UC), men inte alltid då det även finns andra kreditupplysningstjänster som används av vissa banker, kreditinstitut och företag. Men vad är egentligen en kreditupplysning och vad innebär det för dig som konsument och låntagare? Det ska vi gå igenom nu – läs vidare!

Vad är en kreditupplysning?

En kreditupplysning är en form av skanning av din ekonomi som utförs via ett upplysningsföretag på uppdrag av den bank eller företag som du ansöker om ett lån, kredit, eller avbetalning hos. I samband med att du skickar in din ansökan online eller på plats hos banken så tas denna kreditupplysning och du kan inte genomföra ansökan utan att så sker. 

Anledningen till denna upplysning är att banken/företaget ska kunna få en bild av hur mycket skulder och tidigare försök till att låna som du har sedan tidigare. De behöver också veta hur vad din årsinkomst är och om du har några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. 

Vem gör en kreditupplysning?

En kreditupplysning tas av banker och kreditinstitut när du ansöker om lån, kredit eller avbetalning. Men du måste ofta klicka för att du godkänner att en kreditupplysning tas på dig innan du går vidare med att skicka din ansökan. 

Upplysningen tas för att de ska kunna göra en riskbedömning på att låna ut pengar till dig. Om du inte har råd att betala tillbaka lånet så är det negativt för både dig själv som kan hamna hos Kronofogden, samt för banken som inte får tillbaka pengarna i tid eller i värsta fall inte alls.

Hur går det till när någon ber om att få utföra en kreditupplysning?

När du ansöker om ett lån eller kredit så tas det per automatik en kreditupplysning i samband med att du ansöker. Denna upplysning sker elektroniskt via ett automatiserat system där det finns ekonomisk information om privatpersoner och företag i Sverige. 

Din personliga profil “skannas” av för att se om din kreditvärdighet är tillräckligt bra och det sker en notering i systemet att en förfrågan har gjorts. Noteringen sparas i 12 månader och  alla kommande banker samt långivare du ansöker om lån eller kredit hos kommer att se detta – om de använder samma kreditupplysningssystem.  

Vilka typer av kreditupplysningar finns det?

I Sverige finns det tre kreditupplysningsföretag som används, varav ett av dem är mest använt sedan länge; Upplysningscentralen, eller UC som förkortningen lyder. De två andra heter Bisnode och Kreditz.

UC används alltid av de svenska storbankerna och de flesta andra långivare, men på senare år har många nishbanker börjat använda sig av Bisnode och Kreditz i större utsträckning. Det beror delvis på att de vill erbjuda kunden ett fördelaktigt sätt att låna pengar på då UC aldrig får veta att du ansökt om lån. Bisnode och Kreditz används dock främst vid lån av mindre belopp – exempelvis snabblån och sms lån, som inte är av lika stor vikt som en större summa du ska betala av på flera år. Här kan du läsa mer om lån utan UC.

Men det finns också två typer av kreditupplysningar för en privatperson. Den ena heter Personupplysning och den andra heter Mikroupplysning. Som man kan höra på namnet innehåller en Mikroupplysning inte lika omfattande information som en vanlig Personupplysning där allt ingår och används normalt vid lägre lånebelopp. Så här ser de olika upplysningarna ut:

Mikroupplysning

• Skuldsaldo hos Kronofogden
• Betalningsanmärkningar
• Namn och adress

Personupplysning

• Skuldsaldo hos Kronofogden
• Betalningsanmärkningar
• Namn och adress
• Inkomst två år tillbaka i tiden
• Innehav av fastigheter
• Äktenskapsförord
• Antal kreditförfrågningar 12 mån tillbaka i tiden
• Aktiva krediter

Vad står det i en kreditupplysning?

En kreditupplysning ger en ganska komplett bild över din ekonomiska situation beroende på om det är en Mikroupplysningen eller en Personupplysning (se ovan). De båda innehåller känsliga uppgifter såsom ditt personnummer och adress, betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Men den mer omfattande upplysningen innehåller alltså även information om du äger fastigheter samt vilka lån och krediter som är aktiva för tillfället.

Hur påverkar kreditupplysningar mig?

Varje gång en kreditupplysning tas på dig så registreras detta i det kreditupplysningssystem som används – vanligtvis UC. Om du sedan ansöker om ett nytt lån, kredit eller avbetalning så kommer den aktören att se dina tidigare förfrågningar. Ju fler förfrågningar du har under en kort tid desto större indikation är det för banken att din ekonomi inte är så stabil. Detta kan göra att du blir nekad lån eller kredit trots att du kanske har råd med skulden – men för banken är det ett risktagande som de kanske inte vill ta.

Ibland kan man dock inte hjälpa att samla på sig många kreditupplysningar av en eller annan anledning, trots att din ekonomi är i god standard – då är det trist att bli nekad. Men det finns något du kan tänka på som kan förbättra din kreditvärdighet. Fortsätt läs!

Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?

Om det är en mindre summa pengar du behöver låna som rör sig mellan ca 1 000 – 5 000 kr ska du leta efter ett erbjudande där banken tar sin upplysning via Bisnode eller Kreditz. Då kan du känna dig lugn med att alla storbanker och många andra långivare inte kommer att kunna se att en kreditupplysning tagits på dig. Det är speciellt en bra lösning om du vet med dig att du kommer att behöva ta ett större lån längre fram från en vanlig bank. 

Hur kan jag se min kreditvärdighet – finns det appar?

Du kan själv hålla kolla på vad är för uppgifter som banken ser om dig genom att ansluta dig till någon av de upplysningstjänster som finns för privatpersoner – men det är bara dina egna uppgifter du ser och du kan inte söka på andra personer.Två exempel på sådana tjänster är MinUC.se där du kan betala en avgift för att se de uppgifter som är registrerade på dig. Perfekt om du vill hålla stenkoll!

Ränteexempel: 100 000 kr med 5 års löptid, rörlig årsränta 7,9% blir eff. ränta 8,19%, totalt belopp 121 372 kr och månadskostnaden 2 023 kr.
Återbetalningstid min 1 - max 15 år. Effektiv ränta min 2,99% - max 89,00%.

Att låna kostar pengar! Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.