Kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett begrepp som används för att beskriva en privatpersons eller företags förväntade förmåga att betala tillbaka en skuld. Ju högre kreditvärdighet desto bättre chanser har du att få ett lån beviljat. En hög kreditvärdighet betyder att du har en god ekonomi och situation i livet. Det finns olika saker som kan påverka detta värde såsom din civilstatus och hur många lån samt kreditförfrågningar du har i registret. Läs vidare för att lära dig allt du behöver veta om kreditvärdighet!

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett mätinstrument som appliceras på privatpersoner och företag när man ansöker om ett lån eller kredit till exempel. Banken sammanställer en massa olika uppgifter om dig såsom din ålder, inkomst, hur du bor, hur många kreditförfrågningar och lån du har och vilken form av anställning du har – för att skapa sig en samlad bild över hur stor risken är att låna ut pengar till dig. 

En låg kreditvärdighet leder till att du får svårare att låna pengar eller i värsta fall ens få ett hyresbostadskontrakt, om du kanske dragit på dig betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. 

En hög kreditvärdighet betyder att du har en ordnad ekonomi, ett relativt rent register hos kreditupplysningsföretagen och att du befinner dig på en plats i livet som anses vara fördelaktigt ur bankens synvinkel. I denna riskbedömning ingår att titta på hur dina eventuella kostnader kan komma att förändras. Har du barn till exempel så minskar din kreditvärdighet ju fler barn du har eftersom det innebär mycket kostnader. Har du precis skilt dig kommer dina kostnader också troligen att öka.

Olika kreditupplysningsföretag

Alla långivare använder sig av ett eller flera kreditupplysningsföretag (dock inte samtidigt) för att kontrollera hur din kreditvärdighet ser ut. Det vanligaste och mest använda kreditupplysningsföretaget i Sverige heter UC (Upplysningscentralen). Hit vänder sig alla de svenska storbankerna och även en stor del av nischbankerna online. Här delas också informationen mellan bankerna, vilket betyder att när en kreditupplysning tas av en långivare kan alla de andra långivarna som kollar upp dig inom en viss tidsperiod att se dessa kreditförfrågningar.

Det finns dock två till vanligt förekommande kreditupplysningsföretag i Sverige som heter Creditsafe och Bisnode. Dessa används främst för mindre lån såsom snabblån och SMS lån och inte på belopp över 50 000 kr normalt sett. Fördelen för låntagaren är att ingen annan ser att kreditupplysningen har tagits när du till exempel söker ett större lån lite längre fram. Bankerna delar alltså inte informationen hos de här två företagen. 

Men det betyder också att banken tar en större risk när de lånar ut pengar till dig eftersom de inte kan se tidigare historik utan bara din grundinformation som finns hos alla dessa kreditupplysningsföretag. Varje gång det tas en kreditupplysning på dig får du hem ett brev från det företag som utfört upplysningen där du ser hur ditt register ser ut för tillfället och vilken bank som gjort förfrågan. Här kan du läsa mer om möjligheterna att låna pengar utan UC-upplysning.

Olika nivåer av kreditvärdighet

Kreditvärdighet delas upp i tre olika nivåer; hög, medel och låg. Här nedan ser du vad de olika kategorierna innebär:

Hög kreditvärdighet – du har en fast inkomst, äger bostadsrätt eller hus, har inga lån eller anmärkningar men kan ha kreditförfrågningar 

Medel kreditvärdighet – samma som ovan med du har även ett billån till exempel

Låg kreditvärdighet – många smålån, många kreditförfrågningar, betalningsanmärkningar, ingen fast anställning

Kolla upp sin kreditvärdighet

Om du själv vill kolla upp din kreditvärdighet kan du göra detta online via olika tjänster. Det finns bland annat en tjänst som heter MinUC där du betalar en mindre summa för att få tillgång till de uppgifter som bankerna hämtar om dig när de gör en kreditupplysning utan att det registreras någon upplysning. 

Det kan vara smart att göra en sådan koll om du står inför en låneansökan. På så sätt behöver du inte fylla på din UC med fler upplysningar, om läget ändå inte ser så bra ut så att du tror att du kan bli beviljad ett lån. Du kanske hade fler upplysningar i bagaget än vad du trodde vilket kan ligga dig i fatet vid en låneansökan. Då kanske det är bättre att titta på en annan lösning just då. Det tar 12 månader för en upplysning att försvinna från UC.  

Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?

Du kan förbättra din scoring hos bankerna genom att hålla din UC så ren som möjligt och inte dra på dig en massa upplysningar under en kort period. Om du absolut måste ta ett litet lån kan det vara fördelaktigt att välja en bank som inte använder sig av UC utan något av de andra två företagen (Creditsafe och Bisnode). Då vet du att din kreditupplysning inte registreras hos UC. Men tänk på att ränta alltid är högre hos dessa banker eftersom de tar en större risk när de inte delar din kreditinformation med andra långivare.

Andra sätt att förbättra din scoring på är så klart att betala din eventuella lån och krediter i tid, annars kan man få en notering hos UC om att lånet misskötts och i värsta fall får du även en betalningsanmärkning. Om en skuld hamnar hos Kronofogden är det i stort sett omöjligt att få ett lån beviljat och din scoring är nästan lika med noll, lite beroende på hur hög din inkomst är.

Du kan även samla lån och krediter i ett samlingslån för att på så sätt både sänka din månadskostnad och samtidigt öka din kreditvärdighet i bankernas ögon när du nu har lägre kostnader och färre lån. 

Hur förbättrar jag min scoring hos bankerna:

  • Undvik att dra på dig många kreditupplysningar på kort tid
  • Om du måste låna – använd en bank som inte använder sig av UC
  • Undvik att dra på dig betalningsanmärkningar
  • Undvik att hamna hos Kronofogden
  • Betala dina lån och krediter i tid
  • Samla lån och krediter till ett mindre lån om du har många

Kan man låna pengar trots låg kreditvärdighet?

Ja, ibland kan du få låna pengar trots låg kreditvärdighet, men banken tar då en större risk eftersom risken att de inte kommer få tillbaka pengarna ökar ju lägre scoring du har. Det betyder att de tar ut en högre ränta. Du bör verkligen fundera över om du bör låna pengar om du redan har lite skavanker i registret. Kanske det är bättre att rensa upp och försöka hitta en annan lösning eller helt enkelt avstå från det du ville låna pengar till – om det inte är något absolut nödvändigt. 

Källor

  1. https://www.bisnode.se/kunskap/vara-tankar-om/sa-fungerar-kreditrating/
  2. https://www.minuc.se/kreditvardighet
Hur mycket vill du låna?
+
Ränteexempel: 100 000 kr med 5 års löptid, rörlig årsränta 7,9% blir eff. ränta 8,19%, totalt belopp 121 372 kr och månadskostnaden 2 023 kr.
Återbetalningstid min 1 - max 15 år. Effektiv ränta min 2,99% - max 89,00%.