Lånelöfte

Går du i köpa-hus-eller-bostadsrätts-tankar? Tänk då på att innan du eventuellt börjar gå på visningar och faktiskt buda på fastigheter och lägenheter du vill köpa så måste du alltid ha ett lånelöfte från banken. Detta är inte ett lån utan ett preliminärt löfte om lån för att du ska kunna vara med på budgivningar. Utan detta vet inte mäklaren om du är seriös eller inte och du vet inte på vilken prisnivå du ska lägga dig på. Men hur går det till att ansöka och vad ska du tänka på? Läs vidare för att lära dig mer!

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett dokument som ges ut av en långivare till dig som vill köpa hus eller bostadsrätt. Du visar upp dokumentet när du går på visningar och ska buda på ett objekt. Detta dokument är ett preliminärt löfte om att du får låna ett visst belopp från banken innan du ansöker om själva lånet. För att få ett sådant löfte måste banken ta en kreditupplysning på dig och ytterligare personer som ska stå på lånet så att de kan göra en beräkning på hur mycket du eventuellt får låna och om du får låna överhuvudtaget. 

Du kan ansöka från flera banker samtidigt för att se vem som erbjuder bäst villkor, men det är oftast ingen bra idé eftersom det också leder till ett ökat antal kreditupplysningar – vilket i sin tur leder till sämre kreditvärdighet när du sedan ska ansöka om själva lånet. 

Lånelöftet är nämligen inte skrivet i sten och banken kan bestämma sig för att de inte längre vill låna ut pengarna om situationen förändrats när det är dags för att ansöka om lånet. Löftet gäller i 3 månader och sedan måste du ansöka på nytt. Du behöver inte utnyttja löftet om du inte vill.

Hur mycket får jag låna?

Hur mycket du får låna baseras på din kreditvärdighet vid ansökningstillfället. I dessa beräkningar tittar banken på dina inkomster och utgifter samt eventuella andra lån. De tittar också på om du har betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden – vilket brukar leda till att du blir nekad bolån i de flesta fall.

Tänk på att banken kan ändra beloppet i lånelöftet när du väl ansöker om lånet – om din situation förändrats. Du får max låna till 85% av bostadens kostnad och max 6,5 gånger din årsinkomst (men vanligen kör bankerna med 5 gånger inkomsten).

Så ansöker du om ett lånelöfte

Du ansöker genom att kontakta banken du vill låna hos. Antingen online eller genom att gå in på bankkontoret. De tar sedan en kreditupplysning på dig och eventuella medlåntagare för att avgöra kreditvärdigheten och hur mycket pengar de kan ge i bolån. Om de anser att de kan bevilja ett lån får du ett lånelöfte – men du måste senare ansöka om själva lånet igen, med en ny kreditupplysning, när du väl hittat den bostad du vill köpa. 

En ansökan om lånelöfte får du oftast besked om direkt och du kan sedan skriva ut ditt dokument som du ska ta med dig på visningarna. Ta alltid med dig dokumentet även om du inte räknar med att du ska buda just den dagen. 

Hur länge gäller ett lånelöfte?

Ett lånelöfte gäller i 3 månader från det att det har utfärdats, sedan får du ansöka om ett nytt helt enkelt. Men då sker en ny kreditupplysning. Därför är det fördelaktigt om du kan klara av att hitta den bostad du vill köpa inom denna tidsgräns. Alla kreditupplysningar som tas på ditt personnummer kan påverka kreditvärdigheten.

Kalkyl för lånelöfte – så räknar banken

När banken ska räkna på ditt eventuella bolån och lånelöfte tittar de på vissa områden. Först och främst vill de veta om du ska köpa en villa, bostadsrätt eller fritidshus. De vill också veta hur gammal du är, hur mycket du tjänar samt om du har lån hos CSN eller andra lån och krediter. Ibland vill de veta hur många som ska bo i hemmet och de vill alltid veta hur mycket du kan lägga i kontantinsats. En kalkyl för ett lånelöfte kan se ut exempelvis så här hos banken:

Exempel på situation:

  • Bostad: villa
  • Ålder: 35
  • Månadsinkomst: 30 000 kr
  • CSN lån: ja
  • Andra lån och krediter: 100 000
  • Hur många ska bo i hemmet: 1
  • Hur stor kontantinsats kan du lägga: 500 000 kr

Lånelöfte exempel från banken:

  • Du får låna mellan – 1 230 000 – 1 730 000 kr
  • Månadskostnad: 3 169 kr efter ränteavdrag
  • Effektiv ränta: 1,57% 
  • Amortering: 2% 

En sådan beräkning kan du för det mesta göra själv via bankens hemsida och verktygen som finns där. De flesta seriösa bolångivare har en kalkylator online där du kan göra denna beräkning, innan du går vidare med att ansöka om ett löftet. 

På så sätt får du en bättre bild över om du kan låna, i sådant fall hur mycket och om det är värt att offra en kreditupplysning på att gå vidare med en ansökan om lånelöfte. Du ska inte ansöka bara för skojs skull utan endast om du aktivt letar efter en bostad att köpa. 

Villkor för lånelöfte

För att kunna ansöka om ett lånelöfte gäller egentligen samma villkor och regler som när du ska ansöka om själva bolånet. Skillnaden är att löftet är preliminärt, även om en följande låneansökan oftast blir godkänd om lånelöftet blivit godkänt. 

Du är inte bunden till löftet och vill du inte använda det låter du det bara rinna ut i sanden efter att giltighetstiden på 3 månader passerat. Du måste ha ett skriftligt löfte att visa mäklaren på de visningar du går på och där du lägger bud. Om du inte har med dig detta dokument kan du bli nekad att lägga ett bud. 

Källor

  1. https://www.svenskfast.se/guider/lanelofte/#:~:text=Ett%20l%C3%A5nel%C3%B6fte%20%C3%A4r%20ett%20f%C3%B6rhandsbesked,den%20bostadsr%C3%A4tt%20du%20vill%20k%C3%B6pa.
Hur mycket vill du låna?
+
Ränteexempel: 100 000 kr med 5 års löptid, rörlig årsränta 7,9% blir eff. ränta 8,19%, totalt belopp 121 372 kr och månadskostnaden 2 023 kr.
Återbetalningstid min 1 - max 15 år. Effektiv ränta min 2,99% - max 89,00%.