Spørgsmål at stille en finansiel rådgiver

Før du binder dig til en finansiel rådgiver, skal du sikre dig, at du ansætter den bedste rådgiver til dig og din situation. Start med at stille dig selv et vigtigt spørgsmål, og se derefter de spørgsmål, du bør stille en rådgiver, før du ansætter en.

Er du en tillidsmand?

Når du søger gennem rådgiverprofiler, er du sikkert stødt på dette kendte ord eller betegnelse. “Tillidsmand ” er ofte påført på rådgiverens hjemmesider og markedsføringsmaterialer, men hvad betyder det, og hvordan ved du, om en rådgiver overholder denne standard?

I henhold til den formelle standard skal rådgivere, der overholder den, ifølge loven sætte deres kunders behov og interessere højere end deres egne. Denne standard, der bygger på et fundament af pligt, loyalitet og omsorg, blev udformet for at forbedre kundeoplevelsen og sikre, at rådgiverne først og fremmest opretholder kundens behov.

Et andet mål med den tillidsmandsmæssige standard er at begrænse eller klart udtrykke eventuelle interessekonflikter. En finansiel rådgiver, der er en tillidsmand, skal klart angive eventuelle interessekonflikter, hvis de skulle opstå. Dette er vigtigt, fordi interessekonflikter kan begrænse en rådgivers evne til at handle i kundens bedste interesse.

Det lyder enkelt, ikke?

Men når man først går i dybden med det, er standarden for tillidsmand alt andet end ligetil. Det skyldes, at der ikke er en klar metode til at opretholde og overholde den.

Det er vigtigt at vide, at ikke alle rådgivere er tillidsmænd, og mange kan fungere som tillidsmænd i et element af forholdet, men ikke i andre.

F.eks. markedsfører mange rådgivere sig selv som tillidsmænd, men fungerer også i en dobbeltfunktion under en mindre omsorgsstandard kaldet egnethedsstandarden.

Egnethedsstandarden blev indført for mæglere og forhandlere og fastsætter, at deres anbefalinger blot skal være passende for kunden. Med andre ord er rådgivere, der arbejder under egnethedsstandarden, kun forpligtet til at anbefale produkter, der er en passende løsning for dig, men som måske ikke er i din BEDSTE interesse.

Forestil dig, hvis din søn eller datter sagde, at de skulle giftes med en person, som blot var “passende” for dem, men ikke nødvendigvis bedst for dem!

Så hvordan kan du vide, om din rådgiver er en mægler, der opererer under egnethedsstandarden eller en ren tillidsmand?

Forestil dig, at du går til en læge, der anbefaler et bestemt lægemiddel for at få dig til at få det bedre.

Senere finder du ud af, at lægen blev betalt af medicinalfirmaet for at anbefale den pågældende recept. Endnu værre er det, at der fandtes et andet billigere lægemiddel, men at lægen ikke anbefalede det, fordi han ikke fik provision for at sælge det.

Hvordan ville du så have det?

Det ville være en tilsidesættelse af tillidspligten. Men det gør mæglere eller ikke-troværdige rådgivere hele tiden, når de sælger et produkt, der passer til dig, men som ikke nødvendigvis er i din bedste interesse.

Hvad er konklusionen?

Den tillidspligt bør være en integreret del af dine samtaler med potentielle rådgivere.

Her er nogle opfølgende spørgsmål, du kan stille en rådgiver, før du ansætter for at sikre, at personen rent faktisk er en ren tillidsmand:

  • Vil du underskrive den tillidsmandsmæssige ed?
  • Hvordan opretholder du den troværdige standard i din virksomhed?
  • Anvender du dit tillidshverv på alle dele af din virksomhed? (investeringer, planlægning osv.)
  • Er du en registreret repræsentant? Hvis ja, så er de også en mægler.

Hvilke tjenester tilbyder du?

Før du beslutter dig for en finansiel rådgiver, skal du overveje, hvad du leder efter. Har du mere enkle finansielle behov og mål, eller har du komplekse finansielle behov, der kræver en langt mere omfattende forvaltning med et team af andre fagfolk, f.eks. revisorer og advokater?

Finansielle rådgivere tilbyder ofte en bred vifte af tjenester, herunder:

  • Pensioneringsstrategier
  • Overvejelser om tillid og ejendom
  • Muligheder for skattemæssig lempelse
  • Opsparing til uddannelse
  • Forsikringsbeskyttelse
  • Cash flow-strategier
  • Velgørenhedsgaver
  • Muligheder for virksomhedsoverdragelse

Nogle rådgivere arbejder kun med velhavende personer. Andre finansielle rådgivere tager sig af en bredere vifte af kunder i forskellige livsfaser og med forskellige behov og mål. Se, om de kan opfylde dine behov nu og i fremtiden, efterhånden som dit liv og din økonomi udvikler sig.

Hvor længe har du hjulpet kunder?

Søg efter en rådgiver med erfaring i at hjælpe kunderne gennem markedsvolatilitet og usikkerhed. Det er let at gøre det godt for dine kunder, når aktiemarkedet er i en opadgående fase.

En rådgivers virkelige fortjeneste testes under bølgemarkeder. Spørg rådgiverne, hvor længe de har hjulpet kunderne, og i hvilken egenskab de har arbejdet.

Finansielle rådgivere går ofte ind i branchen efter at have arbejdet inden for andre finansielle områder som f.eks. skatteforberedelse eller bankvirksomhed. Du bør lede efter en rådgiver, der har mindst fire års erfaring inden for de områder af finansiel planlægning, hvor du søger hjælp.

Hvem er din typiske klient?

Du ønsker en rådgiver, der har erfaring med at arbejde med folk i situationer, der ligner din. Hvis du er ung og starter en familie, ville du ikke gå til en rådgiver, der har specialiseret sig i planlægning af pensionsudbetalinger. Hvis du har brug for hjælp med likviditet og budgettering, giver det ikke mening at bruge en rådgiver, der har specialiseret sig i porteføljeforvaltning. Du er en rådgivers ideelle kunde, og de leder også efter dig.

Spørg finansielle rådgivere, hvem deres ideelle kunde er, og hvem de typisk arbejder med for at få en fornemmelse af, om deres ekspertise passer til dine behov.

Hvad er din gebyrstruktur?

En anden grund til, at finansiel planlægning kan blive uklar, er gennem rådgiverens gebyrer og kompensation.

Mange rådgivere oplyser ikke deres gebyrer via deres hjemmeside. Det er et stort problem og lugter af mangel på gennemsigtighed.

Sandheden er, at der er en hel masse måder, rådgivere bliver betalt på, og det er vigtigt, at din rådgiver klart formulerer og illustrerer deres gebyrer, så du ved præcis, hvordan det fungerer.

Når alt kommer til alt, er god investeringsrådgivning aldrig gratis.

Din finansielle rådgiver skal kompenseres. Men hvordan de bliver kompenseret, kan skabe interessekonflikter.

Lad os gennemgå et par af de grundlæggende ting om, hvordan en finansiel rådgiver kan blive kompenseret.

Fast gebyr

Denne struktur, der også er kendt som et fast gebyr, er en på forhånd aftalt pris for en given løsning. En rådgiver kan f.eks. sige, at udarbejdelsen af en finansiel plan koster 41.000 DKK.

Timeløn

Dette gebyr er relativt ligetil og fastsætter, at rådgiveren betales til en bestemt timesats for det arbejde, han/hun leverer til kunderne.

Formue under forvaltning (AUM)

Et almindeligt investeringsgebyr, AUM, er et årligt gebyr, der opkræves som en procentdel af de investeringer, der forvaltes for en given kunde.

Provisioner

Rådgivere kan modtage provision på almindelige finansielle produkter som f.eks. livrenter, investeringsfonde, forsikringer og meget mere. Vær sikker på, at du ved, om din rådgiver modtager provision på de produkter, han/hun anbefaler.

Men rådgivere anvender ofte flere gebyrstrukturer baseret på den leverede service.

I en nylig undersøgelse sagde 84% af de adspurgte, at fuld oplysning om gebyrer og omkostninger er en afgørende faktor for at udvikle et tillidsfuldt forhold til rådgivere, og alligevel følte kun 48 %, at deres rådgiver overholdt sin del af aftalen.

Det er vigtigt, at din finansielle rådgiver klart kan diskutere sine gebyrer, så du ikke modtager en overraskelsesregning i slutningen af måneden/kvartalet/året. Det hjælper dig også med at forstå, hvilken type service du får for det gebyr, du betaler.

Har du nogle begrænsninger?

Dette kan virke som om du lokker dem i en fælde, men i virkeligheden spørger du dem, om de ville henvise dig til nogen, hvis der var et område af finansiel planlægning, der ligger uden for deres ekspertise.

Du vil f.eks. gerne have en rådgiver, der vil indrømme, at han ikke er ekspert i gældsstyring eller kompliceret ejendomsplanlægning. Hvis de siger “Jeg kan gøre alt” eller giver et vagt svar som “Jeg er sikker på, at vi kan finde ud af det”, er det et rødt flag for, at rådgiveren måske bare ikke ønsker at indrømme, at han/hun ikke er ekspert i alt.

Kan du forklare mig dette begreb?

Det er ikke sandsynligt, at du forstår alle begreber eller udtryk i den finansielle verden, hvis du ikke har brugt flere år på at studere økonomi. Fordi du ikke er en finansiel ekspert, er det vigtigt at stille de rigtige spørgsmål.

Din rådgiver bør være passioneret omkring finansiel uddannelse og opmuntre dig til at stille spørgsmål. Det er rådgiverens rolle at hjælpe dig med at træffe dine egne velinformerede beslutninger – ikke bare at fortælle dig, hvad du skal gøre. Undlad at gennemføre finansielle beslutninger, som du ikke forstår.

Ved at stille spørgsmål til din finansielle rådgiver kan du holde dig informeret og sikker på de beslutninger, du træffer med dine penge, samtidig med at du får hjælp til at identificere områder, der kan forbedres.

Hvad er din backup-plan?

Selv om din rådgiver er ung, er det stadig værd at spørge om backup-planlægning. Hvem ville træde til og tilbyde hjælp, hvis rådgiveren ikke kunne gøre det i en periode på grund af død, sygdom eller endog en lang ferie? Især hvis du ansætter en rådgiver på AUM- eller fastholdelsesbasis – men selv hvis du ikke gør det – bør der være personer på plads til at fungere som backup, hvis din primære rådgiver ikke er tilgængelig.

Kirsten

Skrevet af Kirsten