FIRE – att gå i pension tidigt

FIRE - att gå i pension tidigt

Själva begreppet FIRE myntades av en kanadensisk bloggare vid namn Peter Adeney, även känd som Mr Money Mustache, som blev känd genom att kunna pensionera sig vid bara 30 års ålder tack vare ett sparsamt leverne och smarta investeringar. 

FIRE står för Financial Independence and Retire Early, och innebär att man ska lyckas bli ekonomiskt oberoende och därmed inte behöva jobba för att betala sina utgifter – och ärligt talat, vem drömmer inte om det? Enligt Adeney behöver det dock inte handla om att avsluta sin yrkeskarriär, utan att nå ekonomisk frihet för att kunna vara den bästa, lyckligaste och mest generösa versionen av dig själv.

Spara är till för tråkmånsar – eller?

Nu tänker du kanske att sparsamhet innebär snålhet? Nej, det handlar inte om att inte kunna unna sig saker, kunna åka på semester eller gå ut och äta med kompisarna. När vi tänker på sparsamhet är det ofta någon med tusen olika rabattkuponger på kattmat och toapapper i kassan på mataffären som dyker upp i huvudet, eller den där släktingen som alltid “har glömt plånboken hemma”. 

Tänk istället på alla ‘self-made millionaires’, de har inte blivit rika genom att slänga ut pengar till höger och vänster. Det handlar om att undvika onödiga utgifter, sinnesslö spendering som du varken njuter av eller uppskattar. Du måste lära dig att tänka ‘många bäckar små’ – säg att du köper en dagstidning varje eftermiddag på väg hem från jobbet. De ligger på ca 30 kr i lösnummerpris, och det är ju ingen stor summa. 

Men om du köper den varje dag blir det 30×365= 10.950! Nästan 11.000 kronor för en tidning som du med största sannolikhet inte har särskilt stor glädje av, och som istället hade kunnat betala din semesterresa exempelvis.  

Nycklarna till FIRE

Att uppnå ekonomiskt oberoende genom konceptet FIRE innebär i ett nötskal att man lever sparsamt och investerar rätt, du ska fokusera på dessa fyra nycklar:

  • maximera dina inkomster
  • minimera dina utgifter
  • maximera ditt sparande
  • investera ditt sparkapital för att få en passiv inkomst

Vad är en passiv inkomst?

En passiv inkomst betyder pengar som kommer in på ditt konto medan du sysslar med något annat, som att smutta på en paraplydrink i skuggan av en palm exempelvis. En passiv inkomst kräver ofta en ansträngning i början, medan du bygger upp den, men sedan rullar den på av sig själv. Har du vad som krävs för att åstadkomma en kraftig knuff för att få bollen i rullning?

Exempel på passiv inkomst

Royalties som en artist får varje gång hens hitlåt spelas är ett bra exempel för att du ska förstå hur det fungerar: artisten jobbade hårt för att spela in låten och sjunga den på en massa konserter, och sedan blir det lite klirr i kassan så fort den spelas på radio eller internet plattformarna. 

Ifall du inte är en världsberömd sångare/sångerska, tar vi några exempel som vem som helst kan göra:

  • investera i aktier
  • investera i fonder
  • investera i fastighetsplattformar
  • investera i låneplattformar som t ex P2P

Det handlar om att få så bra avkastning som möjligt samtidigt som att risken blir minimal. 

Hur mycket pengar behöver jag för FIRE?

Den populäraste metoden bland dem som har FIRE som målsättning bygger på den sk 4%-regeln, och går ut på att du kan spendera 4% av ditt kapital varje år utan att kapitalet försvinner. Man antar härmed att börsen ger 7% avkastning per år och inflationen ligger på 3%. Mellanskillnaden, dvs 4%, är din passiva inkomst som du ska klara av att leva på. 

Du måste alltså ha en klar bild av dina utgifter: hur mycket behöver du för boende, mat, räkningar och det du ska tillbringa all din lediga tid med. För enkelhetens skull säger vi att det är 20.000 kr, vilket på ett år blir 240.000 kr som du gör av med. Multiplicera dina årliga utgifter med 25 så får du kapitalet som behövs för ge en passiv inkomst som du klarar dig på – i det här fallet pratar vi om 6.000.000 kr.

Du bör så klart inte ignorera faktumet att bara för att börsen historiskt har gått upp finns det inga garantier för framtiden, riskmomentet försvinner aldrig när man har att göra med investeringar. Prisnivån kommer att gå upp med åren, och sannolikt får du en och annan oförutsedd utgift, så ju större marginaler du har desto bättre.

Steg för steg till FIRE

1. Sätt upp ett tydligt mål med din sparande och fokusera på det dagligen.

Utan disciplin kommer du sannolikt att misslyckas, om du inte får en plötslig löneförhöjning eller vinner på lotto. Måla en kristallklar bild över vad du vill åstadkomma, hur ditt liv skulle se ut och hur det skulle kännas. 

Ta fem minuter varje morgon när du verkligen lever dig in i din tilltänkta framtid, om du vänjer dig vid att visualisera ditt mål kommer det att kännas mycket mer verkligt och det kommer att hjälpa dig när det krävs en uppoffring.

2. Gör en detaljerad budget för att få full koll på dina nuvarande utgifter. Vad kan du skära ner på? Är det nödvändigt med tre olika streamingabonnemang, AW varje fredag och tre semesterresor per år med familjen? Antagligen kan det funka bra att gå ut med kollegorna en gång i månaden och resa en gång per år istället.

Kom ihåg att leva sparsamt inte behöver innebära att du inte unnar dig något alls, eftersom det sällan är hållbart i längden, men du kommer att behöva dra ner på vissa kostnader.

3. Räkna ut exakt hur mycket pengar du behöver för att uppnå ditt FIRE, kom ihåg 4%-regeln. Sätt delmål på vägen, alla ansträngningar är lättare om du ger dig några belöningar under färden.

4. Nu vet du vad du vill uppnå och hur mycket det kommer att kosta dig – nu ska du ställa dig frågan NÄR. Vilket tidsperspektiv är realistiskt för att uppnå FIRE? Säg att vi som tidigare räknar med en årskostnad på 240.000 kr. Om du vill sluta jobba om 15 år har du alltså 180 månader kvar att jobba där du ska spara ihop till 6 miljoner kronor. 6.000.000/180=33.333,33. Kan du lägga undan lite drygt 33.000 kr varje månad under 15 års tid? Det är få förunnat, och här kommer vikten av att investera klokt.

5. Välj ut en bra, långsiktig investering som kan hjälpa dig att nå ditt mål. Automatisera helst ditt sparande så att den bestämda summan dras från ditt konto varje månad, om du väntar till slutet av månaden för att se vad som finns kvar är det lätt att misslyckas. 

Du bör även ha en buffert bestående av 2-3 månadslöner på ett sparkonto för oförutsedda utgifter som kan komma, det är mycket mer praktiskt än att behöva sälja av en del av dina investeringar om du behöver pengar för att bilen eller värmepannan gått sönder.

Få fem personliga lånerbjudanden baserade på din profil och våra uppgifter.
Löptid
1 – 15 år
Effektiv ränta
2.99 – 29.99%
Lånebelopp
1 000 – 600 000 kr
Exempel: 100 000 kr på 5 år, effektiv ränta 8,19 %, ränte och avgifter 21 372 kr, totalt kreditbelopp 121 372 kr. Återbetalningstid min 1 – max 15 år. *Effektiv ränta min 2,99% – max 89,00%.