Budgetering

Om ens nettolön är, säg, 20 000 kronor i månaden, hur ska man betala för logi, mat, försäkringar, hälsobehov, skulder och nöjen utan att få slut på pengar? Det är väldigt mycket att kunna betala för med begränsade medel, och vi pratar om ett nollsummespel.

Svaret är att skapa en budget.

Vad är en budget? En budget är en plan för varenda krona du har. Det är inte magi, men det kan ge dig större ekonomisk frihet och ett liv med mycket mindre stress. Här går vi igenom hur du skapar och sedan hanterar din budget.

Att förstå budgeteringsprocessen

Klura ut vad din nettolön är: Om du får en regelbunden utbetalning av din lön så är den summan förmodligen allt du får, men om du har automatiska avdrag på din lön som går till något slags sparande – lägg till de pengarna i summan du räknar på för att få en sann överblick över ditt sparande och dina utgifter. Om du har andra typer av inkomst – kanske från extrajobb vid sidan av din huvudsakliga sysselsättning – då subtraherar du allt som minskar din inkomst, såsom skatter och företagskostnader.

Välj en budgeteringsplan: Den sortens budget du väljer att göra måste täcka alla dina behov, en del av dina “vill ha”, och – detta är jätteviktigt – besparingar eller buffertar för nödsituationer och framtiden. Namn på olika budgeteringsplaner är till exempel “kuvertsystemet” och “nollbaserad budget”.

Följ dina framsteg: Dokumentera ditt spenderande eller använd budgeterings- och sparande-verktyg online.

Automatisera dina besparingar: Automatisera så mycket som möjligt, så att de pengar du vill lägga undan för något speciellt också läggs undan med minsta möjliga ansträngning från din sida. En “ansvarspartner” eller stödgrupp online kan hjälpa dig så att du hålls ansvarig för beslut du fattar som spräcker budgeten.

Öva på att sköta din budget: Din inkomst och dina utgifter och prioriteringar kommer att förändras över tid så håll aktiv koll på din budget genom att se över den ofta, kanske en gång i kvartalet.

Tillåt att upp till 50% av din inkomst går till behov

Dina behov – ungefär 50% av din nettolön – borde inkludera:

• Matvaror
• Boendekostnader
• Grundläggande tjänster
• Transporter
• Försäkringar
• Avbetalning av lån
• Barnomsorg eller andra utgifter

Om alla kostnader som är absolut nödvändiga överstiger 50% av din nettolön, så behöver du kanske ta extra från din ”vill ha”-del av budgeten under en period. Det är inte världens undergång, men du kommer att behöva förändra sättet du spendera pengar på.

Även om alla nödvändigheter faller under 50%-gränsen så kan det vara klokt att gå igenom dessa fasta utgifter då och då. Du kanske hittar ett bättre mobilabonnemang, mer förmånliga villkor för dina rörliga boendekostnader, eller billigare bilförsäkring. Det skulle ge dig större ekonomiskt utrymme inom andra områden.

Lägg 30% av din inkomst på sådant du vill ha

Att skilja på sådant du vill ha och sådant du behöver kan vara svårt. Generellt sett är dock ”behov” sådant som är nödvändigt för att kunna leva och arbeta. Typiska ”vill ha” är exempelvis presenter, att äta ute, resor och underhållning.

Det är inte alltid lätt att komma fram till vad som är vad. Är spabesök en vilja eller ett behov? Och hur är det med ekologisk mat? Vilka beslut man fattar här varierar från person till person.

Om du är angelägen att ta dig ur skulder så fort som möjligt, så kan det vara bra att vänta med alla ”vill ha” tills du har lite besparingar eller dina skulder är under kontroll. Men din budget borde inte vara så stel att du aldrig kan köpa något bara för att du vill.

Varje budget behöver både svängrum – du kanske glömde bort en utgift eller drog på dig en som var större än förväntat – och en del pengar som är menade att användas hur du än vill.

Din budget är ett verktyg som är till för att hjälpa dig, och ska aldrig vara som en tvångströja som hindrar dig från att njuta av livet. Om du inte har lagt undan några pengar som är till för rena nöjen så kommer du att vara mindre benägen att följa din budget – och en bra budget är en du håller dig till.

Budgetering kan hjälpa dig att undvika skulder och förbättra din kredit

När du håller dig till en budget så undviker du att spendera mer än du tjänar, och du kan undvika eller minska kreditkortsskulder. Om du har tagit studielån för att kunna gå en utbildning så kan en budget hjälpa dig att få ut så mycket som möjligt av de pengar du lånat, och också hjälpa dig att avgöra hur lång tid pengarna kommer ta att betala tillbaka och hur mycket det kommer att kosta. Om du tar lån så kommer det att vara positivt för din kreditvärdighet och din ekonomiska framtid ifall du kan betala det du måste i tid varje månad.

Hur balanserar jag jobb och utbildning?

För vissa studenter är det ett måste att jobba medan de studerar; för andra är det ett sätt att bygga upp sitt CV eller tjäna extra pengar att kunna lägga på nöjen. Vad anledningen än är så är det viktigt att känna till för- och nackdelarna med att jobba samtidigt som du studerar.

Om du har ett jobb, så kom fram till hur många timmar du kan jobba varje vecka medan du fortfarande kan hänga med i ditt schema och lyckas klara av kraven för din utbildning. Att klara av att upprätthålla ett schema med begränsad fritid är ett utmärkt sätt att förbereda sig inför framtiden. Men kom ihåg att du kan komma att behöva läsa färre poäng varje termin för att kunna sköta ditt arbete. Tänk på att deltidsstudier för med sig en fördröjd examen och skjuter upp din möjlighet att få en högre inkomst.

Genom att läsa fler kurser kan du eventuellt ta examen tidigare. Ett alternativ kan vara att läsa extra kurser under sommaren för att lättare balansera jobb och skola under läsåret, och därmed ändå ta examen i tid.

Vad borde jag veta om budgetering när jag gått ut skolan?

Dina utgifter kommer att förändras när du väl är klar med skolan. När du gått ut, så kommer det vara bra att uppdatera din budget så att den inkluderar din nya inkomst och dina nya levnadskostnader. Att lämna skollivet kan vara en spännande (och stressig) tid, men du kommer att tacka dig själv i efterhand om du fortsätter hålla koll på och sköta din ekonomi.

Medan du går igenom förändringar i ditt liv så kommer du behöva fortsätta omvärdera din inkomst och dina utgifter, igen och igen. Dina mål kommer också att förändras. Du kanske vill köpa en bil, gifta dig, skaffa barn, fortsätta din utbildning, eller starta ett företag, och alla dessa saker påverkar din budget på något sätt. Se din budget som ett levande dokument. Du har makten att se över det när som helst för att fortsätta sköta din ekonomi och lyckas nå dina mål.