Descubierto Tácito

Descubierto Tácito

Muchas veces asociamos estar en números rojos con una situación desfavorable a nuestro favor. Si bien tener la cuenta en negativo no es un buen indicador, no deja de ser mejor que ser incapaz de pagar nuestras facturas. Este beneficio recibe el nombre de descubierto tácito.

Tabla de Contenidos

¿Qué es un Descubierto Tácito?

Un descubierto tácito permite que, cuando se pase un recibo en nuestra cuenta y ésta no tenga saldo, se descuente hasta que ingresemos dinero.

Imagina que recibes tu salario el día 1 de cada mes. Aunque nuestro sueldo nos da suficiente para cubrir nuestros gastos mensuales, por cualquier motivo como un gasto extra al tener que reparar nuestro vehículo o gastos en vacaciones, este mes a día 28 nos encontramos con sólo 10€ en la cuenta.

No obstante, puede que nuestro recibo del teléfono se pase cada mes a día 29 de cada mes, y el importe es de 20€. Si no disfrutamos de la opción del descubierto tácito, el recibo será devuelto por sólo un día, ocasionándonos posibles gastos adicionales y gestiones para volver a pagar el recibo.

Si por suerte disponemos de servicio de descubierto, nuestra cuenta quedará en números rojos, a -10€. Así, cuando cobremos la nómina, el banco descontará directamente los 10€ que le debemos.

El servicio de descubierto es una suerte de préstamo a corto plazo, en el que el banco confía en nuestra capacidad de pago y decide asumir por nosotros el saldo restante de recibos y cuotas que lleguen a nuestra cuenta cuando ésta no tenga saldo suficiente.

Bancos que ofrecen descubiertos tácitos

Los descubiertos tácitos rara vez se ofrecen como parte de las condiciones, si no que suelen ser personalizadas en base al cliente.

La pregunta acerca de qué bancos ofrecen descubierto tácito tiene una paradójica respuesta: todos los bancos la ofrecen, y a la vez ninguna cuenta corriente la tiene por defecto. Esto es debido a que se trata de un servicio complementario que se ofrece mayormente de manera individual.

Esto puede llevar a confusión ya que muchas veces damos por sentado que nuestra cuenta nos permitirá quedarnos en números rojos. Y no es así, no es un servicio estándar asociado a todas las cuentas. Y lo peor es que los bancos no suele informarnos de si es un servicio disponible o no.

Por ello, en primer lugar recomendamos no quedarnos en números rojos nunca. No esperemos disponer de este servicio, y preparémonos para volver a pagar los posibles recibos impagados. En segundo lugar, no dudes en contactar con la entidad bancaria. Puede que tengas dicho servicio disponible, pero tengas que activarlo previamente.

Los bancos que suelen tener este servicio son todos los importantes:

¿Qué comisiones te pueden cobrar?

Quedarse en números rojos debido al descubierto tácito puede llevarnos a acabar pagando más comisiones que si devolviésemos el recibo.

Si disfrutamos de descubierto tácito en nuestra cuenta bancaria y estamos en una situación de números rojos constantes, esto significa que algo estamos haciendo mal en nuestras finanzas. Y no sólo por el hecho de que dependamos del Banco para pagar nuestras deudas, si no que muchos descubiertos tienen un coste económico.

Ten esto en cuenta, porque muchas veces pensamos que devolver un recibo es la peor de las desgracias posibles. Si bien hace unos años, antes del auge de internet, la devolución de un recibo y su pago posterior era una odisea burocrática, hoy en día es tan sencillo como realizar el pago atrasado por internet.

Piensa que todo el mundo está interesado en que pagues tu deuda. Rara es la compañía que aplique comisiones por mora desde el primer día de impago, y en caso de que esto suceda, deberías barajar abandonar dicho proveedor de servicios.

Las comisiones que te puede cobrar un banco por el servicio de descubierto pueden ser prácticamente de cualquier tipo. Puede suponer tanto un coste fijo mensual como una pequeña comisión porcentual, Eso sí, según la ley, esta comisión no puede superar una TAE del 2,5%.

Regulación del Descubierto por el Banco de España

El Banco de España se encarga de regular todo el negocio bancario del Estado, ocluyendo los descubiertos tácitos.

Como hemos indicado en el punto anterior, la ley establece un máximo de porcentaje TAE que el descubierto tácito puede aplicar como comisión. Y es que el Banco de España regula ésta y todas las actividades de crédito y bancarias para asegurarse de que el ciudadano no es víctima de abusos morosos.

Por ello, te adjuntamos un extracto sobre qué dice la ley acerca de los descubiertos tácitos, recogidos en la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo. (BOE de 25)

CAPÍTULO IV
Información y derechos en relación con los contratos de crédito

Artículo 19. Obligación de información vinculada a los contratos de crédito en forma de posibilidad de descubierto. 
1. Si se concede un contrato de crédito en forma de posibilidad de descubierto, el prestamista deberá además informar al consumidor, con una periodicidad al menos trimestral, mediante un extracto de cuenta en papel o cualquier otro soporte duradero, de lo siguiente:
a) El período preciso al que se refiere el extracto de cuenta.
b) Los importes de los que se ha dispuesto y la fecha de disposición.
c) La fecha y el saldo del extracto anterior.
d) El nuevo saldo.
e) La fecha y el importe de los pagos efectuados por el consumidor.
f) El tipo deudor aplicado.
g) Los recargos que se hayan aplicado.
h) En su caso, el importe mínimo que deba pagarse.
2. Además, el consumidor será informado de los incrementos del tipo deudor o de los recargos que deba pagar antes de que las modificaciones en cuestión entren en vigor.
No obstante, las partes podrán acordar en el contrato de crédito que la información sobre las modificaciones del tipo deudor se proporcione del modo indicado en el apartado 1 en los casos en que la modificación en el tipo deudor se deba a una modificación de un tipo de referencia, siempre y cuando el nuevo tipo de referencia sea publicado oficialmente por el Ministerio de Economía y Hacienda o por el Banco de España, y la información al respecto esté disponible también en los locales del prestamista.

Artículo 20. Descubierto tácito. 
1. En el caso de un contrato para abrir una cuenta a la vista, donde existe la posibilidad de que se permita al consumidor un descubierto tácito, el contrato contendrá la información a la que se refiere la letra e) del apartado 2 del artículo 12.
2. Además, el prestamista proporcionará en cualquier caso esa información de forma periódica.
3. En caso de descubierto tácito importante que se prolongue durante un período superior a un mes, el prestamista informará al consumidor sin demora de los siguientes extremos:
a) Del descubierto tácito.
b) Del importe del descubierto tácito.
c) Del tipo deudor.
d) De las posibles penalizaciones, gastos o intereses de demora aplicables.
4. En ningún caso podrá aplicarse a los créditos que se concedan en forma de descubiertos a los que se refiere este artículo un tipo de interés que dé lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

Preguntas y Respuestas

¿Qué es descubierto tácito?

Es una herramienta bancaria por la cual la entidad asumirá el importe restante de una cuota o recibo si nuestra cuenta no dispone de saldo suficiente, dejándola así en «números rojos» que se descontarán con el nuevo ingreso que recibamos en la cuenta.

¿Qué es el servicio descubierto BBVA?

BBVA dispone de un servicio de descubierto, como la mayoría de los bancos, que nos permitirá quedarnos en números rojos si no disponemos saldo en la cuenta a la hora de pagar un recibo.

¿Cuánto cobra BBVA por descubierto Tácito?

BBVA, como la mayoría de los bancos, no especifica el importe exacto que cobrará, pero nunca superará el 2,5% TAE, ya que así lo estipula la ley.

¿Qué significa disposiciones en descubierto?

Cuando nuestra cuenta dispone de servicio de descubierto, puede incluso permitirnos sacar dinero sin tener el saldo suficiente y aplicar el descubierto en la cuenta como si fuese un recibo.