Fast eller rörlig ränta på bolånet – vad är bäst?

Fast eller rörlig ränta på bolånet - vad är bäst

Grattis – du har nu hittat en bostad du verkligen gillar och har bestämt dig för att ta steget och köpa den! Att köpa en bostad är med största sannolikhet den största investeringen du kommer att göra under ditt liv, så det är inte konstigt om du känner att du har lite fjärilar i magen inför det stora åtagandet du har framför dig. För att du ska kunna känna dig lite lugnare tänker vi här komma med lite goda råd för att ta det största beslutet gällande ditt bolån – är det bäst att välja fast eller rörlig ränta?

Hur fungerar egentligen bolåneräntorna?

När du tar ett bolån är räntan du ska betala ett viktigt beslut, eftersom bolån brukar vara betydande belopp som därmed påverkar vår privatekonomi i alla högsta grad. Räntan styrs av Riksbankens styrränta, även kallad reporänta, vilket är räntan som din bank betalar när den lånar pengar av Riksbanken. Sedan sätter varje bank sin egen räntesats i tillägg, de ska ju naturligtvis tjäna en slant på att låna dig pengar, och summan av dessa två kallas för marknadsränta. Bankerna kan i teorin sätta vilken räntesats de vill, men det gör de inte eftersom konkurrensen mellan banker är stor och alla vill kunna erbjuda bra villkor för att attrahera låntagare.

Vad innebär en fast ränta?

En fast ränta innebär att du binder den till en viss procent under en överenskommen tidsperiod. På det här sättet påverkas inte din månadskostnad under denna tid av eventuella höjningar eller sänkningar av marknadsräntan. En vanlig tidsperiod för att binda räntan brukar vara mellan 1 och 5 år, men det finns även längre alternativ. Detta brukar vara ett bra val för dig som vill ha full kontroll över dina utgifter.

Vad innebär en rörlig ränta?

En rörlig ränta däremot, varierar med tiden och beror på marknadsräntan. Går räntorna upp gör även dina månadskostnader det, och vice versa. Detta kan alltså innebära stora skillnader sett över hela låneperioden. Det vanligaste är att räntan beräknas på kvartalsperioder, så din månadskostnad kan med andra ord förändras var tredje månad.

Vilken ränta är bäst?

Om rörlig eller fast ränta är bäst för dig, beror helt på dina förutsättningar. Det finns inget rätt eller fel, utan du måste informera dig ordentligt om hur villkoren ser ut och välja det som passar in bäst på just dina omständigheter. Bara för att din syster eller bästa kompis har valt en sak behöver det inte vara rätt för dig, så grunda ditt beslut enbart på dina personliga villkor.

För- och nackdelar med en fast ränta

  • Den största fördelen är utan tvekan att du kan ta ställning till om månadskostnaden passar in bekvämt i din budget, och att den inte kommer att variera under tidsperioden du binder upp ditt bolån på. I synnerhet om dina finanser är lite tajta erbjuder en fast ränta en välkommen trygghet. 
  • Det är lätt att räkna ut dina räntekostnader.
  • Nackdelen är att en fast ränta historiskt sett är dyrare över tid. Banken lånar inte ut pengar med avsikt att förlora på affären, så dina räntekostnader blir ofta aningen högre för att gardera sig mot eventuella höjningar. Du kan se det som en slags försäkringspremie mot ovälkomna höjningar av din månadskostnad.

För. och nackdelar med en rörlig ränta

  • Här är den största fördelen att rörlig ränta historiskt sett är det billigaste valet över en längre tidsperiod. Du betalar inget överpris för banken har inget de behöver gardera sig emot.
  • Om räntorna sjunker kan du spara mycket pengar.
  • Nackdelen är såklart att dina månadskostnader stiger om räntorna gör det. Ifall du är lycklig lottad och har en stabil ekonomi som kan klara oförutsedda utgifter är detta ett mycket bra alternativ, men du bör ha koll på boräntorna och hur deras utveckling förväntas se ut.

Om jag inte kan välja då?

Ifall det känns som ett för stort beslut att välja mellan fast och rörlig ränta finns det faktiskt en gyllene medelväg också. Du kan dela upp ditt bolån i olika delar, där vissa delar kommer att styras av rörlig ränta medan andra binds upp av fast ränta. Detta är många gånger ett riktigt bra alternativ eftersom variationerna om räntorna stiger inte blir så stora, samtidigt som du inte förlorar så mycket pengar om räntorna sjunker. 

För att ytterligare gardera dig kan du välja olika bindningstider på de delar av lånet som har fast ränta, så att inte alla löper ut samtidigt och därmed blir enklare att justera efter ränteläget vartefter.

Kan jag lösa ut mitt lån i förtid om jag har möjlighet?

Om du har valt en fast räntesats har du alltid möjlighet att lösa ditt lån i förtid. Ha bara med i beräkningarna att långivaren (din bank) då har rätt att ta ut en avgift som kallas för ränteskillnadsersättning. Långivaren har i sin tur lånat summan du bad om till ditt bolån, men kan inte förkorta bindningstiden på detta lån. Du blir alltså ersättningsskyldig för räntorna som din bank måste betala för ditt lån under den återstående bindningstiden.

3 viktiga saker att tänka på

Innan du ska bestämma dig för räntevillkoren på ditt bolån finns det 3 viktiga faktorer du måste komma ihåg:

  1. Hur ser din ekonomiska situation ut?

Ju mindre marginaler din ekonomi har, desto bättre passar det att välja fast ränta eftersom du då med säkerhet vet att du inte kommer att hamna på hal is om räntorna stiger. Om du däremot har råd med en eventuell räntestegring kan du ta vara på möjligheterna som rörlig ränta ger.

  1. Hur ser den aktuella räntesituationen ut?

Du bör ha lite koll på hur räntan har utvecklats under en längre tidsperiod, det kan ge en fingervisning om hur den närmaste framtiden kommer att se ut. Lyssna även på vad experterna säger, vad de förutspår ska hända. Det handlar trots allt om mycket pengar till ett bolån, så ta dig tid att läsa på lite så att du kan ta ett välinformerat beslut som ger dig de bästa förutsättningarna.

  1. Hur länge har du tänkt bo kvar?

Om din avsikt inte är att rota dig på riktigt, utan du har istället tänkt dig en försäljning av bostaden inom ett kortare tidsperspektiv är det bättre att välja rörlig ränta. Har du en bunden ränta kommer dina valmöjligheter vid försäljning att begränsas till att lösa lånet, ta det med dig till en annan bostad eller att låta den nya ägaren ta över ditt lån. Det kan ofta bli en rätt komplicerad historia, som sällan är värt besväret.

Få fem personliga lånerbjudanden baserade på din profil och våra uppgifter.
Löptid
1 – 15 år
Effektiv ränta
2.99 – 29.99%
Lånebelopp
1 000 – 600 000 kr
Exempel: 100 000 kr på 5 år, effektiv ränta 8,19 %, ränte och avgifter 21 372 kr, totalt kreditbelopp 121 372 kr. Återbetalningstid min 1 – max 15 år. *Effektiv ränta min 2,99% – max 89,00%.