Kreditablösung: Wie funktioniert das genau?

Bestehende Kredite ablösen

Ungünstige Konditionen eines bestehenden Kredits, ein gesunkenes Zinsniveau oder günstigere Angebote anderer Kreditinstitute können Gründe sein, über die Ablösung eines bestehenden Kredits nachzudenken. Ob sich eine Kreditablösung für Sie lohnt, hängt vom Zinsunterschied, der Restlaufzeit, der Restschuld und möglichen Kosten wie einer Vorfälligkeitsentschädigung ab. Vergleichen Sie deshalb die Gesamtkosten des alten und des neuen Kredits, bevor Sie sich entscheiden. Hinweis: Kredite sind mit Kosten verbunden.

Bevor Sie eine Kreditablösung vornehmen, sollten Sie sich mit den Konditionen Ihres bestehenden Kreditvertrags vertraut machen. Manche Kreditinstitute verlangen bei einer vorzeitigen Rückzahlung eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung (VFE), die eine mögliche Zinsersparnis verringert.

Kreditablösung oder Sondertilgung?

Ist eine Kreditablösung mit einer Sondertilgung zu vergleichen? Bei einer Ablösung eines bestehenden Kredits wird der bestehende Vertrag komplett aufgelöst, indem die gesamte Kreditrestsumme mit einem neuen Kredit abbezahlt wird. Man tauscht also einen bestehenden Betrag mit einem neuen Vertrag zu anderen Konditionen aus. Bei einer Sondertilgung bleibt der Vertrag mit dem aktuellen Kreditinstitut bestehen. Hier wird der Restbetrag des Kredits vollständig oder teilweise mit einer Summe getilgt, die über die vereinbarte Ratenzahlung hinausgeht.

Parallelen zwischen einer Kreditauflösung und einer Sondertilgung können dennoch gefunden werden. Die Auflösung eines Kredits durch die Gesamttilgung, die durch einen neuen Kredit finanziert wird, läuft vertragsmäßig über das Sondertilgungsrecht.

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Wann ist eine Kreditablösung sinnvoll?

Eine Kreditablösung kann sinnvoll sein, wenn ein neues Kreditangebot unter Berücksichtigung aller Kosten deutlich günstiger ist als der bestehende Kredit. Ist das Zinsniveau gesunken, lohnt es sich, die Konditionen eines älteren Kredits mit aktuellen Angeboten zu vergleichen. Wer seinen Dispokredit dauerhaft nutzt, zahlt meist hohe Zinsen. Ein Ratenkredit mit festen Raten kann hier günstiger sein, er bedeutet aber eine neue, feste Zahlungsverpflichtung über die gesamte Laufzeit. Prüfen Sie deshalb, ob Sie die monatlichen Raten dauerhaft tragen können.

Hier haben wir noch einmal die wichtigsten Informationen für Sie zusammengefasst:

• Ob sich eine Ablösung lohnt, hängt vom aktuellen Zinsniveau im Vergleich zu Ihrem bestehenden Kredit ab
• Eine Kreditablösung kann Kosten senken, wenn der neue Kredit unter Berücksichtigung aller Gebühren günstiger ist
• Ratenkredite können Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen
• Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten: maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit maximal 0,5 %
• Onlinerechner zu Umschuldungsangeboten bieten eine Übersicht zu aktuellen Kreditgebern

Günstige Kredite für Umschuldungen

Das folgende vereinfachte Beispiel zeigt, wie sich ein Zinsunterschied bei einer Umschuldung auswirken kann. Unser Beispielkunde hat im Jahr 2017 einen Kredit aufgenommen:

• Bundesweiter Durchschnittszins: 6,64 %
• Kreditsumme: 18.000 € (Laufzeit: 7 Jahre)
• monatliche Ratenzahlung: 266,82 €
• Restschuld nach 4 Jahren: 8.713 €

Sinkt das Zinsniveau, kann der Kreditnehmer prüfen, ob ein neuer Kredit zur Ablösung des bestehenden Kredits günstiger ist. Da die Restlaufzeit nur noch 3 Jahre beträgt, vergleicht er Kredite mit einer Laufzeit von 3 Jahren. Findet er ein Angebot mit einem deutlich niedrigeren effektiven Jahreszins, kann er Zinskosten sparen. Wie hoch die Ersparnis tatsächlich ausfällt, hängt von den Konditionen des neuen Kredits, seiner Bonität und einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung ab. Das Beispiel dient nur der Veranschaulichung, die genannten Zinssätze entsprechen nicht dem aktuellen Marktniveau.

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Wie gehe ich vor?

Haben Sie ein passendes Angebot erhalten, kontaktieren Sie das Kreditinstitut, an dem Sie Interesse haben. Dieses kann den Umschuldungsprozess vornehmen und die nötigen Schritte dafür einleiten. Teil dieses Prozesses ist die sogenannte Ablösevereinbarung, mit welcher Konditionen zwischen den Kreditinstituten festgelegt werden. Dazu gehören die Kreditsicherheiten, die bei Vertragsabschluss vom Kreditnehmer gegeben worden sind. Bestehende Bürgschaften aus dem alten Vertrag können so im neuen Kreditvertrag übernommen werden.

Bei der Beantragung einer Umschuldung sollten Sie folgende Informationen unbedingt vorliegen haben:

• Konditionen des neuen Kreditgebers
• Ablösevereinbarung
• Verlangt das alte Kreditinstitut eine Vorfälligkeitsentschädigung?
• Höhe der Restschuld
• Länge der Restlaufzeit
• Aktuelle Monatsraten

Prüfen Sie vor einer Umschuldung sorgfältig, ob sich die Mühen und Kosten einer Kreditablösung für Sie lohnen. Eine Umschuldung kann langfristig günstiger sein, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung und weiterer Gebühren deutlich unter denen des bestehenden Kredits liegen. Auch beim Ersetzen eines Dispokredits durch einen Ratenkredit sollten Sie die Konditionen vergleichen: Für den Dispokredit fällt zwar keine Vorfälligkeitsentschädigung an, der neue Ratenkredit verpflichtet Sie aber zu festen monatlichen Raten über die gesamte Laufzeit.

Vorfälligkeitsentschädigung

Möchten Sie Ihren bestehenden Kredit umschulden, kann das aktuelle Kreditinstitut für die vorzeitige Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Ratenkrediten ist diese auf höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr auf höchstens 0,5 %. Die Bank verlangt diese Entschädigung, um den ihr entgehenden Zinsertrag auszugleichen. Ob sich die Umschuldung trotz dieser Kosten rechnet, hängt davon ab, wie groß der Zinsunterschied zum neuen Kredit ist. Ratenkredite können Sie grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.

Kreditnehmer von Baufinanzierungen sollten sich bewusst sein, dass hier die Vorfälligkeitsentschädigungssumme bei mehreren Tausend Euro liegen kann. Dies liegt einerseits am hohen Kreditwert als auch daran, dass es keine Maximalgrenze beim Entgelt gibt. Sie haben jedoch die Möglichkeit, einen Baufinanzierungsvertrag ohne diese Extrakosten zu kündigen, wenn die Zinslaufzeit bereits über 10 Jahre beträgt.

Hat das Kreditinstitut fehlerhaft über das Widerrufsrecht belehrt, kann der Kreditvertrag unter Umständen auch nachträglich widerrufen werden, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Für Verbraucherkredite, die ab dem 20.11.2026 geschlossen werden, erlischt das Widerrufsrecht jedoch spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss. Lassen Sie sich im Einzelfall rechtlich beraten.

Bei Baufinanzierungen wird meist ein fester Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum vereinbart. In dieser Zeit ist eine vorzeitige Kündigung in der Regel nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Eine Ausnahme gilt zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung: Dann können Sie mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen (§ 489 BGB). Wurde ein variabler Zinssatz vereinbart, können Sie den Vertrag jederzeit mit einer Frist von drei Monaten kündigen, um eine Umschuldung vorzunehmen.

Dispokredit durch einen Ratenkredit ablösen

Nutzen Sie Ihren Dispokredit regelmäßig, kann es sinnvoll sein, die Konditionen mit einem Ratenkredit zu vergleichen. Dispozinsen liegen häufig bei 10 % und mehr und sind auf eine kurzfristige Nutzung ausgelegt. Ein Ratenkredit hat in der Regel einen niedrigeren Zinssatz und feste monatliche Raten, die gut planbar sind. Gleichzeitig gehen Sie damit eine feste Zahlungsverpflichtung über die gesamte Laufzeit ein. Achten Sie nach der Ablösung darauf, den Dispokredit nicht erneut in Anspruch zu nehmen, damit Sie keine zusätzlichen Schulden aufbauen. Den Dispokredit können Sie ohne Kündigungsfrist zurückführen.