Berechnung der Gesamtkreditkosten

Die Gesamtkosten Ihrer Kreditschuld bestehen nicht nur aus den Zinszahlungen, sondern auch aus der Zeit, die Sie arbeiten müssen, bevor Sie Ihr verdientes Geld wieder anderweitig verwenden können.

Es gibt viele Möglichkeiten, die Gesamtkosten Ihres Kredits zu senken, z. B. durch einen einkommensabhängigen Tilgungsplan, mit dem Sie weniger pro Monat zahlen, oder durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit von den üblichen zehn Jahren auf 20 oder 25 Jahre.

Faktoren, die Ihre Darlehenskosten bestimmen

Zu den Faktoren, die sich auf Ihre Darlehenskosten auswirken können, gehören:

Der Zinssatz: Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, erhebt Ihr Kreditgeber in der Regel Zinsen auf den von Ihnen geschuldeten Betrag. Der Zinssatz kann als solcher oder als jährlicher Prozentsatz angegeben werden, der Gebühren und Zinsen umfasst.

Einkommen und Schulden: Insbesondere bei großen Krediten wie einer Hypothek berücksichtigt der Kreditgeber Ihr Einkommen und den Anteil, den Sie monatlich für die Tilgung Ihrer Schulden aufwenden.

Darlehensbedingungen: Je nach Kreditgeber und Art des Kredits können die Kreditbedingungen die Dauer des Kredits, Gebühren und mehr bestimmen.

Kreditwürdigkeit: Wenn Sie einen Kredit beantragen, können Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits zu bewerten und einen Zinssatz festzulegen. Eine höhere Punktzahl bedeutet für den Kreditgeber ein geringeres Risiko.

Diese Faktoren spielen alle eine Rolle bei den Gesamtkosten Ihres Kredits. Das bedeutet aber nicht, dass Sie keinen Einfluss darauf haben, wie viel Sie letztendlich für einen Kredit zahlen. Um Ihre Kreditkosten zu senken, sollten Sie die folgenden Maßnahmen in Betracht ziehen.

  • Senken Sie Ihre Kreditkartenschulden.
  • Zahlen Sie alle Inkassokonten ab und bringen Sie überfällige Konten auf den neuesten Stand.
  • Bezahlen Sie in Zukunft alle Schulden pünktlich.
  • Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf eventuelle Ungenauigkeiten und fechten Sie diese gegebenenfalls an.

Vergleichen Sie Angebote von Kreditgebern

Wenn Sie sich umsehen und Angebote für Ihren nächsten Kredit vergleichen, können Sie Geld sparen. Je nach Art des Kredits, den Sie benötigen, können Sie aus einer Reihe von Kreditoptionen und Kreditgebern wählen.

Wenn Sie z. B. ein Haus kaufen möchten und einen Kredit für Ihr Eigenheim benötigen, können Sie verschiedene Hypothekenoptionen vergleichen, z. B. staatlich geförderte Kredite und konventionelle Kredite. Sie können auch Darlehen von verschiedenen Kreditgebern beantragen, beispielsweise von lokalen Banken, Online-Banken und Hypothekenmaklern.

Das Gleiche gilt für Privatkredite, Autokredite und vieles mehr. Achten Sie beim Vergleich von Kreditoptionen und Kreditgebern darauf, dass Sie den effektiven Jahreszins, die Rückzahlungsbedingungen und etwaige andere Gebühren wie Ausfertigungsgebühren oder Vorfälligkeitsgebühren vergleichen.

Autopay einrichten

Eine weitere Möglichkeit, die Kosten Ihres Kredits zu senken, besteht darin, automatische Zahlungen einzurichten (Autopay). Je nach Kreditgeber können Ihre Zinsen leicht gesenkt werden, wenn Sie sich bereit erklären, Ihre Kreditzahlungen zu automatisieren. Und selbst wenn Sie keine Ermäßigung erhalten, können Sie mit der automatischen Zahlung Strafen und eine mögliche Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit vermeiden, indem Sie sicherstellen, dass Sie nie eine Zahlung versäumen.

Zahlen Sie früh und oft

Wenn Sie den finanziellen Spielraum haben, zusätzliche oder vorzeitige Zahlungen für Ihren Kredit zu leisten, sollten Sie dies tun. Je mehr zusätzliche Zahlungen Sie für Ihren Kredit leisten, desto schneller sinkt der Saldo und desto weniger Zinsen zahlen Sie insgesamt.

Die meisten Kreditgeber erheben keine Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits, und Sie können durch regelmäßige Extrazahlungen Monate oder sogar Jahre Ihrer Laufzeit einsparen.

Zusätzliche Zahlungen leisten

Wenn Sie jeden Monat mehr als den Mindestbetrag zahlen, können Sie Ihre Schulden nicht nur schneller tilgen, sondern auch über die gesamte Laufzeit des Kredits Geld an Zinsen sparen.

Wenn Sie z. B. 1.200 Euro pro Monat für Ihr Hausdarlehen zahlen und bei jeder Zahlung 100 Euro mehr einzahlen, leisten Sie jedes Jahr eine zusätzliche monatliche Hypothekenzahlung. Das mag zwar nicht viel erscheinen, aber die Einsparungen können sich über die gesamte Laufzeit des Kredits auf Tausende von Euro summieren.

Sie können auch mehr als eine Rate pro Monat zahlen, wenn Ihr Kreditgeber dies zulässt. Wenn Sie beispielsweise Ihre 500 Euro für das Auto am Ersten des Monats zahlen müssen, können Sie am 15. des Monats eine weitere, kleinere Zahlung leisten. So können Sie den Kredit schneller tilgen und Zinsen sparen.

Bevor Sie sich für eine vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits entscheiden, sollten Sie unbedingt Ihre Kreditbedingungen prüfen, um sicherzugehen, dass Ihnen keine Gebühren oder Vorfälligkeitsgebühren auferlegt werden.

Refinanzieren Sie Ihr Darlehen

Wenn die Zinssätze sinken oder sich Ihre persönliche Finanz- oder Kreditsituation im Laufe der Rückzahlung Ihres Kredits verbessert, könnte es sich lohnen, eine Refinanzierung Ihres bestehenden Kredits zu prüfen. Möglicherweise erhalten Sie einen günstigeren Zinssatz, niedrigere monatliche Raten oder sogar eine kürzere Laufzeit, wodurch sich die Kosten Ihres Kredits im Laufe der Zeit verringern können.

Beschränken Sie Ihre Kreditaufnahmen

Der einfachste Weg, die Kreditkosten zu senken, besteht darin, Kredite ganz abzuschaffen oder nur einen geringen Betrag aufzunehmen.

Lassen Sie keine Zinskapitalisierung

Bei der Zinskapitalisierung handelt es sich um nicht gezahlte Zinsen, die dem Kreditsaldo hinzugefügt werden, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird, z. B. bei Zahlungserleichterungen, Stundungen und nach der tilgungsfreien Zeit. Dadurch erhöht sich Ihr Kreditsaldo, und Sie müssen später Zinsen auf diesen höheren Betrag zahlen, wodurch sich die Gesamtkosten Ihres Kredits erhöhen.

Ein Darlehensaufschub kann Ihnen zwar helfen, wieder auf die Beine zu kommen, wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, aber bedenken Sie, dass die Zinsen in der Regel weiter anfallen. Je länger Sie also mit der Rückzahlung des Kredits warten, desto teurer wird es am Ende für Sie.

Wählen Sie eine kürzere Laufzeit

Wenn Sie sich für eine Kreditlaufzeit entscheiden, haben Sie normalerweise die Wahl zwischen einer kürzeren und einer längeren Laufzeit. Dies hängt von der Art des Kredits ab, und wir haben die allgemeinen Laufzeiten unten aufgeführt:

  • Autokredite – ein bis sieben Jahre
  • Privatkredite – ein bis 12 Jahre

Wenn Sie sich für eine kürzere Laufzeit entscheiden, sind Ihre monatlichen Raten zwar höher, aber Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen, wodurch Sie bei den Gesamtkosten des Kredits sparen.