Henkilökohtaiset lainat
Me kaikki joudumme joskus tilanteesiin, joissa tarvitsemme rahaa nopeasti. Henkilökohtainen laina voi helpottaa talouttasi ja auttaa sinut vaikeiden aikojen yli. Lainanantajat tarjoavat henkilökohtaisia lainoja parista sadasta eurosta aina tuhansiin euroihin. Tavallisesti näiden lainojen takaisinmaksuaika vaihtelee yhdestä viiteen vuoteen, mutta myös pitkäaikaisempia lainoja on saatavilla niille, jotka tarvitset pidemmän maksuajan.
Lainoja on useita erilaisia, ja eri lainatyyppien ymmärtäminen auttaa sinua tekemään taloutesi kannalta oikean päätöksen. Alla kerromme kaiken, mitä sinun on hyvä tietää henkilökohtaisesta lainasta.
Muokkaa 
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.50 - 38.00% |
| Lainasumma | 1 000 - 60 000 € |
- Mukana yli 20 pankkia ja luotonmyöntäjää
- Isompia pankkeja mukana
- Hyvä asiakaspalvelu
| Laina-aika | 10 - 8 vuotta |
| Korko * | 3.10 - 15.80% |
| Lainasumma | 2 000 - 50 000 € |
- Matala korko
- Maksuohjelma on joustava
- 2 lyhennysvapaata per vuosi
- Laina-aika enintään 8 vuotta.
- Halvin korko vain Premium-asiakkaille
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.00 - 38.00% |
| Lainasumma | 1 000 - 60 000 € |
- Laajasti pankkeja ja luotonmyöntäjiä
- Nopea vastaus hakemukselle
- 4.4 ⭐ asiakkaiden arvostelut Trustpilotissa
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.00 - 30.00% |
| Lainasumma | 500 - 60 000 € |
- Yksi hakemus - useampi tarjous
- Pohjoismainen toimija
- 4.6 ⭐ asiakkaiden arvostelut Trustpilotissa
| Laina-aika | 1 - 18 vuotta |
| Korko * | 4.00 - 38.00% |
| Lainasumma | 500 - 60 000 € |
- 5 räätälöityä lainatarjousta
- Auttaa kaikkia hakijoita
- Ilmainen palvelu
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 8.79 - 28.98% |
| Lainasumma | 1 000 - 60 000 € |
- Kilpailukykyinen korko
- Lainapäätös heti
- Voit valita itsellesi sopivan laina-ajan
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.00 - 29.99% |
| Lainasumma | 1 000 - 60 000 € |
- Kilpailuta 20 pankkia ja luotonmyöntäjää kerralla
- Selkeä lainatarjousten vertailu
- Mysafetyn Identiteettivakuutus maksutta käyttöösi 3kk:n ajaksi
| Laina-aika | 3 - 54 kk |
| Korko * | 28.58% |
| Lainasumma | 1 - 4 000 € |
- Lainaa heti tilille
- Joustava takaisinmaksu
- Avausmaksu ja nostokulut 0€
- Keskivertoa korkeampi korko
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.19 - 29.90% |
| Lainasumma | 500 - 60 000 € |
- Yli 30 pankkia ja luotonmyöntäjää
- Sujuva hakemus yhdellä sivulla
- Rahat tilille jopa samana päivänä
| Laina-aika | 2 - 15 vuotta |
| Korko * | 9.74 - 22.12% |
| Lainasumma | 2 000 - 50 000 € |
- Nopea asiakaspalvelu
- Kilpailukykyinen korko
- Lainaa voi hakea ilman tunnistautumista
- Lainan todellisessa vuosikorossa oli "laskuvirhe"
- Hakemuksen liitteet käsitellään hitaasti
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.50 - 30.60% |
| Lainasumma | 2 000 - 60 000 € |
- Lainatarjoukset esitetään selkeästi
- Hyvät tiedot eri pankkien lainaprosesseista
- Asiakaspalvelu kätevästi myös chatissa
- Ei tietoa siitä, mitkä pankit ja luotonmyöntäjät mukana
- Ei kerro, mitkä pankit hylkäävät hakemuksesi
| Laina-aika | 1 - 15 vuotta |
| Korko * | 4.59 - 38.00% |
| Lainasumma | 500 - 60 000 € |
- Kilpailuta laina jopa 25 luotonantajalla
- Myös yhdistelylainat
- Saat lainatarjouksia heti
| Laina-aika | 1 - 12 vuotta |
| Korko * | 9.37 - 24.96% |
| Lainasumma | 5 000 - 50 000 € |
- Edullinen korko
- Hyvä asiakaspalvelu
- Selkeä hinnoittelu
- Lainaa vain pankin asiakkaille
- Kallis tilinhoitomaksu
Top5Credits.com on täysin ilmainen palvelu, jonka tarkoitus on antaa käyttäjilleen hyödyllistä tietoa ja sisältöä. Vertailemme lainoja ja arvostelemme lainapalveluita rehellisesti. Jotta voimme pitää palvelun ilmaisena, saamme yhteistyökumppaneiltamme palkkion heille ohjatuista asiakkaista ja palkkion suuruus vaikuttaa listauksen järjestykseen.
Mikä on henkilökohtainen laina?
Henkilökohtainen laina on pankin tai verkkoluotonantajan tarjoama velkatuote yksityiselle lainanottajalle. Sitä käytetään tavallisesti taloudellisesta hätätilanteesta selviämiseen, kodin remontteihin tai eri velkojen yhdistämiseen. Useimmat henkilökohtaiset lainat myönnetään kertasummana, ja ne maksetaan takaisin erissä tietyn ajan sisällä. Tavallisesti laina-aika vaihtelee yhdestä seitsemään vuotta. Luottokelpoisuudestasi ja valitsemastasi lainasta riippuen lainan koron suuruus vaihtelee 4 ja 36 prosentin välillä.
Erityyppiset henkilökohtaiset lainat
Henkilökohtaisia lainoja on kahta päätyyppiä: vakuudellisia ja vakuudettomia. Vakuudellinen henkilökohtainen laina tarkoittaa sitä, että lainanottaja antaa lainanantajalle jonkinlaisen vakuuden, kun taas vakuudeton laina nimensä mukaisesti ei vaadi lainkaan vakuuksia.
Vakuudelliset henkilökohtaiset lainat
Kun otat vakuudellisen henkilökohtaisen lainan, saatat joutua esimerkiksi antamaan lainanantajalle pääsyn säästötilillesi tai tarjoamaan jotain kiinteää omaisuutta lainan vakuudeksi. Pankit suosivat säästötiliä vakuutena, mutta erilaisilla arvoesineillä vakuutettua lainaa voi saada esimerkiksi panttilainaamoista. Jotkin lainanantajat hyväksyvät vakuudeksi veneen ja myös auton käyttäminen lainan vakuutena on yleistä. Jos et maksa lainaasi takaisin, vakuudeksi asetettu asia siirtyy lainanantajan omistukseen.
Vakuudellisessa lainassa on yleensä alhaisemmat korot kuin vakuudettomassa lainassa, sillä vakuus pienentää lainanantajan ottamaa riskiä. Arvokas vakuus mahdollistaa myös suuremman lainamäärän kuin mitä ilman vakuutta voisi saada. Toisaalta, jos lainaa ei pysty maksamaan takasin, vakuuden saattaa menettää.
Lainaa otettaessa on erityisen tärkeää olla varovainen, jos vakuudellista lainaa tarjoaa lainanantaja, joka käyttää palkkaasi tai autoasi lainan vakuutena. Kun nämä ovat vakuutena, lainan korot ovat usein korkeat ja maksut kalliita. Arvokkaammat vakuudet tarjoavat monesti alhaisemmat korot.
Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat
Useimmat henkilökohtaiset lainat ovat vakuudettomia, mikä tarkoittaa sitä, että lainan vakuudeksi ei tarvita mitään. Kun lainaat rahaa käyttäen autoasi lainan vakuutena, lainanantaja voi viedä autosi, jos et kykene maksamaan lainaa takaisin, kun taas vakuudettomassa lainassa henkilökohtaisen lainan vakuutena ei ole fyysistä omaisuutta. Joten jos sinulla on vaikeuksia maksaa vakuudeton laina takaisin, lainanantaja ei voi viedä omaisuuttasi. Lainan vakuutena onkin sen sijaan oma luottohistoriasi sekä lainan mahdollisen takaajan luottotiedot. Koska vakuudettomat lainat eivät vaadi ollenkaan vakuuksia, ne ovat lainanantajalle luonnollisesti riskialttiimpia. Vakuudettoman lainan saamisen edellytyksenä tavallisesti onkin lainanhakijan hyvä luottohistoria ja luottokelpoisuus.
Kun vakuudellisen lainan takaisinmaksuvaikeudet siirtävät vakuuden lainanantajan omaisuudeksi, vakuudettoman lainan kohdalla maksukyvyttömyys tuo mukanaan ikävät seuraukset. Jo myöhässä maksetut takaisinmaksuerät voivat vahingoittaa luottotietojasi. Jos et kuitenkaan pysty maksamaan takaisinmaksueriä ollenkaan, henkilökohtainen lainatilisi voi joutua perintään, mikä tuhoaa samalla luottotietosi. Luottotietojen menetyksellä on pitkäkestoisia haittavaikutuksia elämiseen.
Henkilötakaus
Henkilötakaus tarkoittaa sitä, että useampi kuin yksi osapuoli takaa vakuudettoman tai vakuudellisen lainan takaisinmaksun. Jos lainanhakijan luottotiedot ovat huonot tai ne ovat menneet, lainanantaja voi pyytää lainalle toista takaajaa. Takaaja on vastuussa lainasta ja sen takaisinmaksusta, jos lainanhakija ei pysty maksamaan lainaa itse. Lainanantajalle takaaja on eräänlainen vakuutus. Jos sinulla on takaaja, mahdollisuutesi saada lainaa saattavat olla paremmat ja saatat saada myös paremmat lainaehdot. On kuitenkin hyvä muistaa, että takaaja voi joutua vaikeuksiin lainanhakijan maksukyvyttömyyden takia.
Velkojen yhdistämiseen otettu laina
Velkojen yhdistämiseen käytetyn lainan avulla voit yhdistää useita velkoja yhdeksi lainaksi, jolla on uusi korko ja takaisinmaksuaika. Velat on hyvä yhdistää yhdeksi lainaksi, sillä yhdistämiseen otetulla lainalla voi olla aikaisempia lainoja alhaisempi korko. Yhdistämislainalla voit myös säätää velkaantumisaikaasi. Tämä on hyödyksi esimerkiksi silloin, kun haluat muuttaa yhden lainan maksuaikaa pidemmäksi ja toisen lyhyemmäksi. Joissain lainoissa voi olla vaihtuva korko, mutta yhdistelmälainan avulla voit saada yhden kiinteän koron. Yhdistämällä lainat maksat pois vain yhtä lainaa, joten takaisinmaksuerien määrä vähenee ja maksaminen on helpompi muistaa. Etuna on myös se, että voit valita juuri sinulle mieluisan yhdistelmälainanantajan, jonka asiakaspalvelu on parempaa.
Useimmissa tapauksissa lainan myöntäjä tallettaa lainan lainanottajan pankkitilille, kun yhdistämislaina hyväksytään. Sen jälkeen lainanottaja käyttää saadut lainarahat vanhojen velkojen maksamiseen. Joissakin tapauksissa lainanantaja voi myös maksaa velat suoraan muille lainanantajille. Lainanantajasta riippuen voit saada lainaa 2 000-35 000 euroa tai enemmän.
Luottokelpoisuudesta ja veloista riippuen yhdistämislaina voi auttaa maksamaan velat takaisin alhaisemmalla korolla. Kun vertailet lainavaihtoehtojasi, kiinnitä huomiota lainojen todellisiin vuosikorkoihin. Siihen on laskettu lainan koron lisäksi muut kulut, ja sen avulla saat lainan kustannuksista tarkemman kuvan.
Lainanottajat, joilla on erinomaiset luottotiedot ja vakaa talous saavat yleensä parhaat lainatarjoukset matalimmilla koroilla. Tällaiset lainanottajat voivat myös harkita saldonsiirtoluottokorttia edullisempana tapana yhdistää luottokorttivelkoja tai jälleenrahoittaa niitä. Jos lainanottajan luottotiedot ovat huonot, velkojen yhdistämislaina ei ehkä ole toimiva tapa säästää rahaa takaisinmaksun aikana, ellei velkaa ole otettu poikkeuksellisen korkeilla koroilla.
Henkilökohtainen luottolimiitti
Henkilökohtainen luottolimiitti toimii kuten luotto, ja saat käyttöösi varoja, joita voit lainata milloin tahansa rahaa tarvitessasi. Toisin kuin henkilökohtaisissa lainoissa, joissa sinun on maksettava korkoa koko lainaamastasi summasta, maksat luottolimiitissä korkoa vain nostamastasi summasta. Luottolimiitti sopii sellaisille lainanottajille, jotka haluavat tarpeen mukaan käytettävissä olevan turvaverkon.
Näitä henkilökohtaisia lainatyyppejä kannattaa välttää.
Jotkin henkilökohtaiset lainat ovat tavallisesti viimeisiä oljenkorsia, ja niitä kannattaa parhaansa mukaan pyrkiä välttämään.
Pikavipit: Pikavipit ovat lyhytaikaisia lainoja, joiden korot ovat todella korkeita. Ne saattavat jättää lainanottajat velkakierteeseen, jolloin he joutuvat ottamaan jatkuvasti uusia lainoja maksaakseen velkansa pois.
Autoa vastaan otetut lainat: Lainan voi saada helposti, mutta sinun on käytettävä ajoneuvoasi sen vakuutena. Lainan takaisinmaksuaika voi olla lyhyt ja korko korkea, mikä voi saattaa sinut entistä suurempaan pulaan. Jos sinulla ei ole varaa maksaa lainan takaisinmaksueriä, lainanantaja lunastaa ajoneuvosi.
Panttilainaamot: Jotkin panttilainaamojen tarjoamat lainat voivat olla edullisempia kuin pikavipit. Riskinä on kuitenkin se, että menetät pantatut tavarat tai joudut maksamaan takaisinmaksuajan pidentämisestä.
Useat lainat vaativat luottokelpoisuutta, joten vaihtoehdot voivat olla rajalliset, kun luottotiedot eivät ole kunnossa. Yllä mainittujen henkilökohtaisten lainojen todelliset maksut ja korot voivat olla korkeita ja takaisinmaksuajat lyhyitä, mikä vaikeuttaa niiden takaisinmaksua. Maksuerien laiminlyönti tai lainojen maksamatta jättäminen puolestaan huonontaa luottotietoja entisestään.
Miten valita sinulle parhaiten sopiva henkilökohtainen laina?
Viime kädessä haluat lainata rahaa hyvämaineiselta lainanantajalta, joka voi tarjota sinulle kilpailukykyisen koron, sinulle sopivan maksuaikataulun sekä kuukausittaiset takaisinmaksuerät, jotka pystyt maksamaan. Yhtä tärkeää on kuitenkin vertailla sopivia vaihtoehtoja myös luottokelpoisuutesi, taloudellisen tilanteesi ja lainasi käyttötarkoituksen perusteella.
Henkilökohtainen laina voi sopia sinulle hyvin, jos tarvitset tietyn summan rahaa jotakin tiettyä hankintaa varten. Jos kuitenkin haluat lainata rahaa vain silloin kun sitä tarvitset, luottolimiitti voi olla parempi vaihtoehto.
Lainaa harkiten
Henkilökohtaisen lainan avulla voit saada tarvitsemaasi rahaa useisiin eri tarkoituksiin. Rahaa lainatessa on kuitenkin aina oltava varovainen ja varmistua siitä, että lainan saa maksettua ajallaan ilman, että se kaataa omaa taloutta. Hae lainaa vain sen verran kuin tarvitset, ja pyri maksamaan velka pois mahdollisimman nopeasti. Lyhyemmällä maksuajalla maksat vähemmän korkoja.
