Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko ja todellisen vuosikoron vaikutus lainan hintaan

Todellinen vuosikorko on korko, johon sisältyy kaikki lainan kulut. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu nimelliskoron lisäksi esimerkiksi avaus- ja tilinhoitomaksu. Lainavertailua kannattaa aina tehdä todelliseen vuosikorkoon perustuen, jotta saa selkeämmän käsityksen lainan todellisista kustannuksista.

Vertailu lainan todellisella vuosikorolla

Lainavertailua tehdessä kannattaa aina tutkia todellista vuosikorkoa sillä siihen sisältyy kaikki mahdolliset kulut lainasta. Hakijan kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että vertailu toimii vain silloin kun vertaillaan samanlaisia lainatuotteita.

Todellisen vuosikoron lisäksi vertailussa voidaan hyödyntää mm. lainan kokonaiskustannuksia. Lainan kokonaiskustannukset kertovat nimensä mukaisesti mitä laina tulee maksamaan. Näitä kahta tunnuslukua kannattaa usein vertailla yllättävien lisäkulujen välttämiseksi.

EU-direktiivi 98/7/EY ja kuluttajansuojalaki 7 luku 6 § määräävät, että kaikkia kulutusluottoja ja muita lainoja tarjoavien yritysten on ilmoitettava todellinen vuosikorko samalla tavalla. Tämä on päätetty sen takia, että kuluttajille lainojen vertailu olisi selkeämpää ja reilumpaa. Luotettavilla lainantarjoajilla on aina selkeä hinnoittelu.

2019 Lakimuutos ja korot

Vuonna 2019 syyskuussa astui voimaan laki, joka asetti nimelliskorolle 20% korkokaton. Lisäksi lakimuutoksen myötä lainan muut kulut eivät saa nousta yli 150 euron vuodessa. Lakimuutoksen tarkoituksena on suojella kuluttajaa ja välttää ylivelkaantumista.

Todellisen vuosikoron kaava on:

Todellisen vuosikoron kaava
Todellisen vuosikoron kaava

X = Todellinen vuosikorko

m = Viimeisen nostoerän järjestysnumero

k = Nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m

Ck = Nostoerän k määrä

tk = Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten t1 = 0

m’ = Viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero

l = Takaisinmaksun tai maksun numero

Dl = Takaisinmaksun tai maksun määrä

sl = Vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

Ylläoleva kaava saattaa vaikuttaa haastavalta, mutta pienen harjoittelun jälkeen sen käyttö on helppoa. Kaavaa ei kuitenkaan tarvitse opetella vaan hakija voi käyttää verkosta löytyviä lainalaskureita.

Jos lainan yhteydessä nostetaan ainoastaan yksi lainaerä, supistuu kaava muotoon, jossa nostetun lainan pääoma jää laskun toiselle puolelle ja toiselle puolelle laiteaan lista kaikkien kuukausierin maksuista.

Lähteet

https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/kysymyksia-ja-vastauksia/pankkipalvelut/korot-marginaalit-lyhennystapa/