Kredit vorzeitig ablösen – bekomme ich Geld zurück?

Bei der Aufnahme eines Kredits wird mit der jeweiligen Bank bzw. dem Kreditgeber ein Tilgungsplan erstellt. Kreditlaufzeit und monatliche Ratenhöhe werden mit Hilfe eines Tilgungsrechners ermittelt, um die finanzielle Belastung des Kreditnehmers zu berechnen. Wird der Kredit vorzeitig mit Zuzahlungen zurückgezahlt, handelt es sich um eine Kredit-Sondertilgung außerhalb des festgelegten Tilgungsplans.

Verbraucher können ihre Kredite ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen, was kürzere Laufzeiten oder reduzierte Monatsraten bedeutet. Seit 2010 gibt es ein spezielles Darlehensrückzahlungsgesetz, das es jedem Kreditnehmer ermöglicht, bei Vertragsabschluss nach Inkrafttreten der Regelungen den Ratenkredit ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Diese ungeplanten Tilgungszahlungen helfen Ihnen, sofort aus der Verschuldung zu kommen.

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Kredite Durch Sondertilgung Vorzeitig Ablösen – 5 Tipps Im Überblick

Bei vorzeitigen oder ungeplanten Kreditrückzahlungen gibt es einiges zu beachten. Hier sind 5 Tipps, die Sie beachten sollten:

1. Bitte erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, welche speziellen Rückzahlungsmethoden Ihnen zur Verfügung stehen. Im Finanzierungsvertrag sollte die Anzahl der jährlich anfallenden Sondertilgungen und wie viel zurückgezahlt werden kann schriftlich festgehalten werden. Einige Banken erheben dafür einen einmaligen Aufschlag, Sonderzahlungen sind in der Regel jedoch kostenlos.
2. Prüfen Sie, ob Sie über die erforderlichen Mittel verfügen, um Sonderzahlungen zu leisten. Haben Sie in naher Zukunft besondere Einkünfte (Erbschaft, Weihnachtsgeld)? Möchten Sie diese Mittel zum Beispiel wirklich verwenden, um einen Urlaub zu finanzieren oder in ihn zu investieren?
3. Bei Baufinanzierungen bleiben die Raten in der Regel im vorgegebenen Rahmen des Tilgungsplans. Am Anfang zahlen Sie hauptsächlich Zinsen, doch der Tilgungsanteil der Rate steigt mit der Zeit. Der Grund dafür ist, dass die Zinsen auf die Restschuld mit jeder Zahlung sinken. Ungeplante Tilgungen verstärken diesen Effekt: Sie zahlen weniger Zinsen für Ihren Kredit, weil Ihre Restschuld schneller sinkt.
4. Grundsätzlich sind Sondertilgungen wertvoller als einfaches Sparen. Die meisten Kreditinstitute erlauben inzwischen Zuzahlungen ohne Aufschlag. Dieses Geld anzulegen lohnt sich in der Regel nicht, da die Zinsen für die Anlage niedriger sind als die Zinsen für das Darlehen. Darüber hinaus können Veräußerungsgewinne steuerpflichtig sein. Dabei gilt: Je höher der Zinssatz für das Darlehen, desto lohnender ist die Sondertilgung.
5. Erweiterte Sondertilgungsrechte sollten gut überlegt sein. Sondertilgungsrechte können oft verlängert werden, meist kostenlos. Ziehen Sie weitere ungeplante Rückzahlungen in Betracht, sollten Sie sich darüber erkundigen und die Rate mit dem Angebot ohne Stundungen vergleichen. Auch sollten Sie sich im Vorfeld vergewissern, dass Sie regelmäßige Sondertilgungen leisten können, die sich aus den erhaltenen erweiterten Sondertilgungsrechten ergeben. Wer die erworbenen Rechte nicht nutzt, wird scheitern.

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Reduzieren Sondertilgungen die Zinsbelastung?

Hat der Ratenkredit einen festen Zinssatz, kann dieser nicht mit Sondertilgungen geändert werden. Der Zinssatz ändert nichts an den Stärken oder Schwächen eines Kreditnehmers. Sondertilgungen wirken sich weiterhin auf Kredite aus. Zuzahlungen verkürzen die monatliche Rate bzw. Kreditlaufzeit, sodass Sie die Höhe der Zinsen sparen können. Sollen Zinsen gespart werden, besteht die Möglichkeit einer Umschuldung, obwohl die finanzielle Situation des Kreditnehmers Sondertilgungen nicht zulässt.

Aufpassen: Bei der Rückzahlung des Darlehens können Vorfälligkeitsentschädigungen anfallen.

Wenn Kreditnehmer ihre Kredite ungeplant reduzieren, müssen sie eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung als Schadensersatz zahlen, um die Rendite des Kreditgebers zu erhalten. Vorauszahlungsentscheidungen treten im Rahmen von Sondertilgungen und Kreditumstrukturierungen auf, wenn sich ein Kreditnehmer entscheidet, einen Kreditvertrag vor Ablauf der Vertragslaufzeit zu kündigen. Anschließend muss er der Bank die ihm noch zustehenden Zinsen in Raten ausgleichen.

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Fazit

Sondertilgungen sind erlaubte unregelmäßige Zahlungen an Ihre Bank. Mit Sondertilgungen können Sie bares Geld sparen, denn sie reduzieren die Zinslast und verkürzen die Finanzierungsdauer. Wollen Sie Ihren Kreditvertrag vorzeitig kündigen, steht dem Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung zu. Maßgeblich für die Höhe dieser Entschädigung ist Ihr vertraglicher Anspruch auf Sondertilgung.

Oft können Sie auch Sondertilgungsrechte auf Zeit mit einem Zinsaufschlag erwerben. Wer Sondertilgungsmöglichkeiten für sich nicht unbedingt für notwendig hält, sollte diese nicht nutzen und von niedrigen Zinsen profitieren und gegebenenfalls überschüssige Mittel in Geldanlagen wie Tagesgeld anlegen.

Wer keine außergewöhnlichen Einnahmen erwartet und trotzdem schnell seine Restschuld abbauen möchte, kann sich für eine höhere Finanzierungstilgung entscheiden. Einige Auskunfteien bieten Kreditnehmern, die sich für hohe Rückzahlungsraten entscheiden, Zinsnachlässe auf Immobiliendarlehen an.