ASP-tili ja ASP-Laina

ASP-laina

Mikä on ASP tili?

ASP-tili on eräänlainen järjestelmä, jonka avulla valtio pyrkii tukemaan nuoria ensiasunnon hankkimisessa. ASP-tilin voi avata 15-39-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa. Mikäli olet säästänyt vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta, niin pankki voi myöntää sinulle ASP-lainaa.

ASP-tilin etuja ovat:

  • Veroton korko ja lisäkorko säästöille
  • Alhaisempi korko muihin pankkien myöntämiin ensiasuntolainoihin nähden
  • Valtion korkotuki 10 vuoden ajaksi
  • Maksuton valtiontakaus
ASP-säästäminen lyhyesti

ASP-sopimus

Ennen ASP-tilille säästämistä sinun tulee tehdä ASP-sopimus, joka tehdään yhdessä pankin kanssa. Sopimuksen tekemisen jälkeen voit alkaa säästää, mikäli olet 15-29-vuotias ensiasunnon ostaja. Huomioithan, että puoliso voi olla myös yli 40-vuotias. Alaikäinen voi tehdä ASP-sopimuksen vain huoltajan läsnä ollessa.

ASP-tiliä ei voi avata, mikäli olet aiemmin omistanut yli 50 % asunnosta. Jos olet kuitenkin saanut asunnon esimerkiksi perintönä tai lahjana, niin tilin avaaminen on yhä mahdollista. ASP-laina ei ole sidottu yhteen pankkiin, vaan sen voi vapaasti siirtää pankista toiseen. Tilin on kuitenkin oltava siirrettynä viimeistään kaupantekohetkellä.

ASP-säästäminen

ASP-säästämiseen kuuluu omasäästöosuus, eli vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta ja 90 %, joka on lainaa. Mikäli olet ostamassa asuntoa esimerkiksi puolisosi kanssa, tulee sinun säästää vähintään 10 % omistukseesi tulevan osan hinnasta, eli jos olet hankkimassa 200 000 euron asuntoa puolisosi kanssa, niin sinun tulee säästää vähintään 10 % 100 000 eurosta eli 10 000 euroa.

Kuinka kauan ASP-tilille voi säästää?

ASP-tilille pitää tehdä talletuksia vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä, eli vähintään 8 kertaa 2 vuoden aikana. Kalenterivuosineljänneksen eli 3 kuukauden aikana talletuksen on oltava vähintään 150 euroa ja enintään 3000 euroa. Voit säästää niin kauan kuin haluat ja halutessasi voit pitää säästämisestä myös taukoa.

Kuinka paljon ASP-tilille voi säästää?

ASP-tilille voi säästää niin kauan kuin haluat. Ensimmäisen kahden vuoden aikana säästöjä voi kertyä 1200–24 000 euroa riippuen siitä paljonko säästät jokaisella vuosineljänneksellä. Tämä kahden vuoden ajanjakso on minimiaika ASP-säästämiselle. Kalenterivuosineljänneksen, eli 3 kuukauden aikana talletuksen on oltava vähintään 150 euroa ja enintään 3000 euroa.

  • ASP-säästöt minimissään kahden vuoden aikana 150 x 8 = 1200 €
  • ASP-säästöt maksimissaan kahden vuoden aikana: 3000 € x 8 = 24 000 €

ASP-Laina

Kun säästöt ensiasuntoa varten ovat koossa, voit hakea pankista ASP-lainaa. Huomioi, että ASP-edun saaminen edellyttää, että asunto on omassa asumiskäytössä. Lainaa saa korkeintaan 90 % asunnon kauppahinnasta tai omakotitalon kustannusarviosta. Mikäli ASP-laina ei kata koko 90 % asunnon ostohinnasta, voit aina ottaa pankista lisää lainaa.

ASP-lainan enimmäismäärät kunnittain

Asunnon hankintaan käytetään aina ensin ASP-tilille säästetyt varat, jonka jälkeen voit halutessasi käyttää myös muita säästettyjä varoja. Muista, että kaupanteon yhteydessä voit saada maksuttoman valtiontakauksen.

Voit sopia lainanlyhennystavasta pankkisi kanssa. Laina-aika voi olla enintään 25 vuotta. Lyhennystavan valintaan kannattaakin käyttää aikaa ja tutkia eri vaihtoehtoja. Voit lukea eri lainanlyhennystavoista tästä.

ASP-korko

ASP-säästäminen on kannattavaa, sillä pankki maksaa talletukselle 1 % vuotuista korkoa. Lisäksi ASP-tilin erikoisuutena on 2-4 % lisäkorko, jonka saa silloin, kun olet hankkimassa asuntoa. Lisäkorkoa maksetaan aloittamisvuodelta ja maksimissaan viideltä seuraavalta kalenterivuodelta.

Jos ASP-säästösi ovat yli 10 % asunnon hankintahinnasta, voit aina sopia pankin kanssa ylimenevän osuuden käytöstä.

Älä nosta ASP-tilisi rahoja ennen asunnon ostoa, sillä ASP-sopimus purkautuu, mikäli varoja nostetaan ennen sopimuksen ehtojen täyttymistä.

Valtiontakaus ASP-lainalle

Isoille lainoille tarvitaan lähes poikkeuksetta vakuuksia, jonka avulla pankki varmistaa lainan takaisinmaksun tavalla tai toisella. Asunnon arvo riittää yleensä kattamaan 70 % lainasta, joka tarkoittaa, että 30 % tarvitaan lisävakuus. ASP-lainaan voidaan käyttää valtiontakausta. Valtiontakaus on erinomainen valinta, sillä ensiasunnon ostajan ei tarvitse antaa esimerkiksi omien vanhempien asuntoa lisävakuudeksi.

ASP-lainalaskuri

Pankkien sivuilta löytyy maksuttomia asuntolainalaskureita, joita suosittelemme käyttämään ennen asuntojen etsimistä. Lainalupauksen hankkiminen on myös oleellista ennen asuntonäyttöihin menemistä, sillä silloin varmistat, ettei unelmiesi asunto jää lainan vuoksi saamatta. Otat sitten asuntolainaa tai kulutusluottoa, muista vertailla lainoja ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Vertailun avulla varmistat, ettet maksa liikaa lainastasi.

S-pankin asuntolainalaskuri

Miten lopettaa ASP-tili?

Voit lopettaa ASP-tilin olemalla yhteydessä pankkiisi. Säästetyt varat voit käyttää mihin ikinä tahdotkaan, mutta sopimuksen päätyttyä et saa enää säästöillesi ASP-tilin mukaisia verovapaita korkoja.

ASP-tilin voi avata myös uudelleen, mikäli ikään ja ensiasunnon ostoon liittyvät ehdot edelleen täyttyvät. Tällöin on tehtävä uusi ASP-sopimus pankkisi kanssa.

ASP-säästäminen ja alaikäiset

Alaikäinen voi tehdä ASP-sopimuksen yhdessä vanhempien tai holhoojan kanssa. Voit sopia pankin kanssa maksettavan lisäkoron laskemisen ajankohdasta. Lisäkorko voidaan laskea säästämisen aloittamisesta tai siitä päivästä, kun täytät 18 vuotta. Mikäli päätät, että lisäkorkoa aletaan laskea 18 ikävuoden jälkeen, niin 15–17-vuotiaana tehdyille talletuksille maksetaan vain normaalia 1 % korkoa.

Lähteet

https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asp-saastaminen-ja-asp-laina/#asp-laina_saadokset

https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asp-saastaminen-ja-asp-laina/#asp-saastaminen