Luottopäätös

Lainapäätös ja miten saat hyväksytyn lainapäätöksen

Mikä on luottopäätös?

Luottopäätös on lainantarjoajan tekemä lopullinen päätös siitä, myönnetäänkö hakijalle lainaa vaiko ei. Luottopäätös tehdään luottotietojen ja asiakkaan antamien tietojen pohjalta. Verkossa toimivilta lainantarjoajilta luottopäätöksen voi saada todella nopeasti ja rahat ovat tilillä parhaimmillaan jo saman päivän aikana, kun lainasopimus on allekirjoitettu.

Monet eri asiat vaikuttavat siihen, onko luottopäätös lopulta myönteinen vai kielteinen. Käymme artikkelissa läpi mikä on luottopäätös ja miten voit saada myönteisen luottopäätöksen helpommin.

Hae 5 sinulle räätälöityä lainatarjousta ja saa luottopäätös nopeasti

Saat 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin. Kerro lainatarpeesi, jonka jälkeen saat sinulle räätälöidyt vaihtoehdot heti näkyviin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

Alustava lainatarjous on eri asia kuin luottopäätös

Alustavalla lainatarjouksella ei tarkoiteta vielä luottopäätöstä. Luottopäätös tulee vasta lainanhakuprosessin viimeisessä vaiheessa, kun kaikki tarvittavat tiedot on toimitettu lainantarjoajalle ja lainatarjous on hyväksytty.

Missä vaiheessa luottopäätöksen saa?

Ennen kuin luottopäätöksen voi saada, on hakijan haettava lainaa verkosta tai esimerkiksi pankista. Lainanhakuun kannattaa käyttää lainavertailuun erikoistuneita verkkosivustoja. Lainavertailupalvelun avulla hakija saa useita eri lainatarjouksia pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Palvelun käyttäminen on ilmaista ja siksi erittäin suositeltavaa. Hyvä esimerkki erinomaisesta lainavertailusta on Top5Credits.com, joka vertailee yhdellä nopealla hakemuksella yli 50 pankkia, rahoituslaitosta ja lainanvälittäjää. Palvelun käyttö on maksutonta, eikä sido sinua mihinkään.

Kun oikea lainatarjous on löydetty useiden eri vaihtoehtojen joukosta, siirrytään seuraavaan vaiheeseen, eli sopimuksen allekirjoittamiseen ja joissain tapauksissa liitteiden toimittamiseen.

Lainantarjoaja voi vaatia liitteitä esimerkiksi viimeisimmästä palkkatodistuksesta tai virallisesta verotuspäätöksestä. Mikäli liitteiden lähettämisen jälkeen kaikki näyttää hyvältä, lainantarjoaja antaa luottopäätöksen. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan vaadi liitteitä, vaan lainantarjoajalle kelpaa pelkkä lainasopimuksen allekirjoitus.

Mikäli hakija saa myönteisen luottopäätöksen, voi rahat saada tilille jopa saman päivän aikana, kun lainasopimus on allekirjoitettu.

Mitkä asiat vaikuttavat luottopäätökseen?

Pankeille ja muille lainantarjoajille riittää harvoin pelkästään hakijan palkkatietojen toimittaminen, vaan hakijasta halutaan tehdä kattava kartoitus. Lainaaminen on aina riski ja siksi lainatarjoajat tarkastelevat jokaista lainanhakijaa erikseen. Luottopäätökseen vaikuttavat lainasumman ja laina-ajan lisäksi muun muassa seuraavat asiat:

Asuminen

Asumismuoto kiinnostaa lainantarjoajia suuresti, sillä omistusasunnossa asuvalla ihmisellä on tae maksukyvystä. Lisäksi lainantarjoajia voi kiinnostaa, kauanko hakija on asunut nykyisessä osoitteessa. Vähän aikaa sitten vaihtunut osoite voi olla joillekin lainantarjoajille signaali epävakaasta elämäntilanteesta.

Perhe ja siviilisääty

Yleensä lainahakemuksessa kysytään hakijan perheestä ja siviilisäädystä. Tämä johtuu siitä, että parisuhteessa asuvat lainanottajat vaikuttavat lainantarjoajien silmissä paremmilta hakijoilta. Varsinkin haettaessa lainaa yhteishakijan kanssa, lainan saamiselle on huomattavasti paremmat mahdollisuudet. Kaksi lainan maksajaa pienentää lainaamisen riskiä. Yhdessä haettavan lainan korko on yleensä matalampi kuin yksin haettaessa, koska luotonantajan riski on pienempi usean takaajan myötä. Voit lukea lisää rinnakkaishakijan tuomista eduista tästä.

Lainaa yhteishakijan kanssa - Lainaa kannattaa aina hakea yhdessä jonkun toisen, kuten puolison kanssa
Lainaa kannattaa hakea esimerkiksi puolison kanssa, jolloin laina tulee edullisemmaksi

Työtilanne

Työtilanne ja tulot ovat suuressa roolissa luottopäätöksen saamisessa. Lainantarjoajat katsovat vakaiden tulojen vähentävän lainaamisen riskiä huomattavasti. Tasaiset tulot tarkoittavat sitä, että lainaa voidaan lyhentää kuukausittain. Hakijan on kuitenkin hyvä muistaa, että vasta lähiaikoina alkanut työsuhde ei ole lainantarjoajan silmissä yhtä vakuuttava kuin pitkä työsuhde.

Lainantarjoajat käyttävät usein tulorajoja. Tällä tarkoitetaan sitä, että positiivisen luottopäätöksen saamiseksi hakijalla täytyy olla tarpeeksi suuret tulot. Luottopäätös on kielteinen, vaikka henkilö on vakituisessa työssä, mutta tulot eivät ylitä lainantarjoajan asettamaa tulorajaa.

Myös eläkeläinen voi saada lainaa. Eläketulot luetaan samanlaisiksi vakaiksi tuloiksi kuin palkkatulot.

Muut lainat

Muut lainat eivät välttämättä tarkoita sitä, etteikö uutta lainaa voisi saada. Aiemmat lainat antavat lainantarjoajille selkeän positiivisen signaalin, että hakija on hoitanut raha-asiansa hyvin. Lainantarjoajat näkevät, että hakija on ennekin läpäissyt lainantarjoajien asettamat kriteerit.

Luottotiedot

Luottotiedot tarkistetaan aina lainaa haettaessa. Mikäli henkilöllä on maksuhäiriömerkintä, on lainapäätös lähes poikkeuksetta kielteinen. Maksuhäiriö pysyy rekisterissä 2-4 vuotta. Jos pankista on saanut jossain vaiheessa kielteisen luottopäätöksen maksuhäiriömerkinnän takia, voi lainaaminen kyseisestä pankista olla todella vaikeaa. Huomioithan, että lainantarjoaja voi antaa kielteisen luottopäätöksen riippumatta siitä, onko luottotiedoissa merkintöjä vai ei.

Raha-asioiden hoito

Mikäli lainaaminen kiinnostaa, on omat raha-asiat hoidettava ensin kunnialla. Holtiton maksukäyttäytyminen ja toistuvasti myöhästyneet maksut vaikuttavat negatiivisesti lainapäätökseen. Mikäli henkilö hoitaa raha-asiat kunnolla, eikä elä yli varojensa, ei hyväksytylle luottopäätökselle ole usein mitään estettä.

Lainaajan ikä

Alaikäinen hakija ei voi saada lainaa. Usealle lainantarjoajalle ei riitä edes täysi-ikäisyys, vaan hakijalta vaaditaan esimerkiksi vähintään 24 vuoden ikää. Tämä johtuu siitä, että lainantarjoajat katsovat 24-vuotiaalla olevan paljon paremmat mahdollisuudet selvitä lainan takaisinmaksusta, kuin juuri 18-vuotta täyttäneellä henkilöllä.

Lisäksi hakijalla tulee lähes poikkeuksetta olla:

  • Pankkitili Suomessa
  • Verkkopankkitunnukset
  • Vakituinen osoite Suomessa
Yleisimmät lainaehdot suomessa
Yleisimmät lainaehdot Suomessa

Myönteinen luottopäätös

Luottopäätös voi olla joko myönteinen tai kielteinen. Myönteinen luottopäätös tarkoittaa sitä, että lainaa myönnetään asiakkaan hakeman summan verran. Luotonmyöntäjät voivat tehdä myös vastatarjouksia. Tämä tarkoittaa sitä, että alkuperäistä lainamäärää muutetaan pienemmäksi tai suuremmaksi asiakkaan toimittamien liitteiden pohjalta.

Kielteinen luottopäätös ei tarkoita ettekö voisi saada lainaa mistään
Kielteinen luottopäätös ei vielä tarkoita sitä, ettet voisi saada lainaa mistään

Kielteinen luottopäätös

Jos hakija saa kielteisen luottopäätöksen, tarkoittaa se sitä, ettei lainantarjoaja myönnä henkilölle lainaa. Yleensä kielteistä lainapäätöstä ei perustella mitenkään. Luottopäätös perustuu hakijasta tehtyyn kokonaisarvioon, jonka takia kielteiseen luottopäätöksen ei saa yksittäistä syytä.

Hakijan kannattaa muistaa, että mikäli yhdeltä lainantarjoajalta tulee kielteinen luottopäätös ei se automaattisesti tarkoita sitä, ettei kukaan lainaa hakijalle. Kielteisen luottopäätöksen jälkeen hakijan kannattaa hakea lainaa jostain muualta, hakea lainaa jonkun kanssa yhdessä tai pienentää haettua lainasummaa. 

Kauanko luottopäätöksessä kestää?

Luottopäätöksen saa nykyään todella nopeasti. Päätös voi parhaassa tapauksessa tulla heti lainahakemuksen täyttämisen ja lähettämisen jälkeen. Alla on tietoa siitä, mitkä asiat vaikuttavat luottopäätöksen nopeuteen.

Lainaa netistä

Netistä haettavaan lainaan luottopäätös tulee usein nopeasti. Automatisoidut käsittelyprosessit tekevät lainapäätöksen tekemisestä nopeaa. Lisäksi netistä haetaan tyypillisesti vakuudettomia lainoja, joiden lainaprosessi on paljon mutkattomampi kuin vakuudellisissa lainoissa.

Lainaa pankista

Pankista haettavaa lainaa ei normaalisti saa yhtä nopeasti käyttöönsä kuin netistä haettavaa lainaa. Pankit ovat kuitenkin pikkuhiljaa heränneet siihen, etteivät hakijat jaksa odotella lainapäätöstä viikkotolkulla. Pankit ovatkin alkaneet digitalisoida palveluitaan, jonka ansiosta esimerkiksi pankkilainaa haettaessa ei välttämättä tarvitse enää mennä paikan päälle konttoriin keskustelemaan lainasta ja sen ehdoista.

Eri lainatyypit

Haetun lainan tyyppi vaikuttaa luottopäätöksen kestoon. Pikavipeissä luottopäätös voi tulla minuuteissa, mutta asuntolainoissa luottopäätös ei luonnollisesti ole läheskään yhtä nopea. Tämä johtuu siitä, että isompia lainoja haettaessa lainantarjoajat haluavat tehdä kattavamman tarkistuksen hakijasta ja tämän maksukyvystä. Luottopäätöksen kesto riippuu suuresti lainantarjoajasta. Joissakin paikoissa päätös tulee nopeasti ja toisissa päätöksessä voi kestää useita päiviä.

Liitteet

Mikäli lainaa varten vaaditaan liitteitä, se saattaa hidastaa luottopäätöksen saamista. Onneksi useat verkossa toimivat lainantarjoajat kelpuuttavat sähköisesti toimitettavat liitteet. Mikäli liitteet vaaditaan paperisena, niin luottopäätös luonnollisesti vie pitempään. Pienemmissä lainoissa ei usein vaadita mitään liitteitä.

Lainan liitteet voi toimittaa nykyään sähköisessä muodossa
Lainan liitteet voi nykyään toimittaa myös sähköisessä muodossa

Vinkkejä myönteisen luottopäätöksen saantiin

  • Hoida omat raha-asiasi kunnialla.
  • Lainaa kannattaa aina hakea jonkun kanssa. Lainan hakeminen yhdessä helpottaa myönteisen luottopäätöksen saamista huomattavasti. Lisäksi laina on usein edullisempaa, mikäli hakijoita on enemmän kuin yksi.
  • Lainahakemukseen kannattaa merkitä kaikki tulot palkka- tai eläketulojen lisäksi. Tällaisia tuloja voi olla esimerkiksi vuokratulot.
  • Hakemus on täytettävä huolellisesti. Lainaprosessi keskeytyy nopeasti, mikäli lainahakemusta ei ole täytetty oikein. On tärkeää, että hakijan tiedot ovat oikein ja paikkansapitäviä. Lainantarjoajan halutessa liitteitä hakemukseen on syytä tarkistaa, että lähettää kaikki tarvittavat liitteet kerralla.

Lähteet

https://www.luottopaatos.fi/fi-FI

https://www.intrumlehti.fi/maksamisen_trendit/miten-luottopaatos-syntyy/