Marginaali

Marginaali ja marginaalin vaikutus lainan hintaan

Marginaali ei marginaalikorko on korko, joka määritetään jokaiselle lainanhakijalle erikseen. Pankkien ja rahoituslaitosten lainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Marginaali on koron osa, jolla lainaaja tekee voittoa ja pienentää lainan riskiä. Marginaalin suuruus vaihtelee lainaajan maksukyvyn mukaan. Marginaalikorossa heijastuu myös lainantarjoajan tekemä riskiarvio lainan ottajasta. Mikäli lainantarjoaja katsoo, että lainaaja on luotettava, marginaalikorko on yleensä matalampi kuin riskialttiimmalle lainaajalle.

Esimerkiksi viitekoron ollessa 1,5 % ja pankin tai rahoituslaitoksen marginaali on 1,3 % niin lainan nimelliskorko on tällöin 2,8 %. Samanlaista lainaa haettaessa kahden eri ihmisen marginaalikorko on usein eri suuruinen lainantarjoajan tekemän riskinarvioinnin johdosta.

Kulutusluotot ja marginaali

Kulutusluotoissa lainan korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista. Kuten jo aiemmin mainittiin, marginaaliin vaikuttaa suuresti lainan hakijan maksukyky. Marginaali on vakuudettomissa lainoissa yleensä vakuudellisia lainoja korkeampi. Vvakuudettoman lainan etu on kuitenkin sen helppoudessa ja nopeudessa.

Hae 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

Marginaalikorko ja asuntolainat

Yleensä marginaalikorosta kuulee ensimmäisen kerran asuntolainan ollessa ajankohtainen. Asuntolainoissa marginaali jää yleensä alle 1 %. Usein 0,5 % marginaalia pidetään jo erinomaisena. Asuntolainan marginaali riippuu paljon hakijasta. Jokainen asuntolainan hakija saa oman yksilöllisen marginaalikoron lainalleen.

Asuntolainaa hakiessa ei kannata olettaa, että oma tuttu pankki antaa parhaan lainatarjouksen. Lainoja kannattaa vertailla, oli kyseessä sitten asuntolaina tai kulutusluotto. Lainojen kilpailuttamisen avulla lainaa hakeva voi säästää jopa useita tuhansia euroja koroissa ja muissa kuluissa.

Lainaa hakiessa kannattaa kiinnittää huomiota marginaalikorkoon. Tärkeintä olisi kuitenkin tarkastella lainaa kokonaisvaltaisesti. Tämä tarkoittaa sitä, että huomioon otetaan kaikki lainasta syntyvät kustannukset. Lainoissa on usein muita kuluja koron lisäksi ja siksi on tärkeää huomioida esimerkiksi paljonko lainan hoito- ja palvelumaksut ovat. Pienimmän marginaalin laina ei ole aina edullisin lainan muiden mahdollisten kustannuksien takia.

Lähteet

https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/kysymyksia-ja-vastauksia/pankkipalvelut/korot-marginaalit-lyhennystapa/

https://fi.wikipedia.org/wiki/Marginaalikorko