Tililuotto

Tililutto - mitä tililuotto on

Tililuotolla tarkoitetaan lainaa, joka vapautuu uudelleenkäytettäväksi sitä mukaa kun sitä lyhennetään. Tililuotossa lainanhakijalle myönnetään luottotili, josta luottoa voi nostaa omalle tilille. Luotolle on asetettu luottoraja, jota ei voi ylittää. Tililuotto on siis jatkuva luotto ja yleensä sillä tarkoitetaan joustoluottoa. Tililuotto voi olla limiittilaina tai luottokortti.

Tililuotto ja limiittilaina

Limiittilaina toimii käytännössä samalla tavalla kuin luottokortti. Limiittilaina ei kuitenkaan ole kytköksissä maksukorttiin vaan tiliin. Limiittilainalle annetaan tietty raja mihin asti luottoa voi nostaa. Koko summaa ei tarvitse nostaa kerralla, vaan lainaa voi nostaa aina sitä mukaan kun sille on tarvetta. Mikäli limiittilainalle on tarvetta, on sen nostaminen helppoa ja rahat ovat nopeasti käytettävissä. Limiittilainaa lyhennetään samalla tavalla kuin luottokorttilaskua. Limiittilainan voi maksaa takaisin kokonaisuudessaan tai lyhentää ennalta määritellyn lyhennyksen mukaan.

Tililuotto ja luottokortti

Luottokortti on melko todennäköisesti kaikille tuttu. Luottokortti on käytännössä tililuotto, joka on sidottu maksukorttiin. Luottokortissa on luottoraja, joka pienenee aina ostoksia tehdessä. Luottokortilla tehdyt ostokset laskutetaan kuukausittain ja kun luottoa lyhennetään, sitä vapautuu uudelleenkäytettäväksi. Luottokortin omistaja voi itse päättää lyhentääkö luottokortista syntyneitä maksuja ennalta sovituissa minimierissä tai lyhentääkö luoton kokonaisuudessaan. Luottokortin voi hankkia pankista tai rahoituslaitoksista. Yleensä luottokorteissa on vähimmäisvaatimuksia ja niistä löytyykin helposti tietoa kortinmyöntäjän verkkosivuilta.

Tililuoton nostaminen tilille

Tililuoton ensimmäinen nosto tulee tapahtua päiväsaikaan. Tämän jälkeen nostoja voi tehdä mihin vuorokaudenaikaan tahansa.

Tililuoton kulut

Tililuotto ei kerrytä mitään kuluja, mikäli nostoja ei tehdä. Tililuotto onkin erinomainen arjen tukirahasto. Kuluja maksetaan vain käytetystä tililuotosta. Kulut ja nostoista koostuvat provisiot vaihtelevat lainantarjoajien mukaan ja sen takia onkin äärimmäisen tärkeää vertailla eri tililuottoja ennen lopullisen päätöksen tekemistä.

Jatkuvan tililuoton hakeminen

Tililuottoa voi hakea helposti verkosta. Verkossa toimii useita eri pankkeja ja rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat tililuottoja. Tililuoton saa usein todella nopeasti mikäli lainahakemuksen jättää lainapalveluiden aukioloaikoina.

Tililuottoa voi hakea täysi-ikäinen henkilö. Yleensä hakijalla tulee olla vakituinen osoite Suomessa ja puhtaat luottotiedot. Lisäksi eri lainantarjoajilla voi olla omia kriteereitä lainaamiselle. Hakuvaiheessa hakijalta voidaan selvittää palkka- ja/tai eläketuloja. Palkkakuitit ja muut liitteet voi usein lähettää sähköisesti. Tarvittavat liitteet saattavat hieman vaihdella ja liitteitä kysytäänkin joskus vasta lainasumman ollessa tavallista isompi. Tämä on kuitenkin tapauskohtaista.

Hae 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

Syitä tililuoton hankkimiseen

Limiittilainan ja luottokortin etuna on se, että luottoa ei ole pakko käyttää mikäli sille ei ole tarvetta. Tililuottoa voi siis käyttää sitä mukaan kun tarve ilmenee. Tililuotto tuo joustoa omaan talouteen ja se toimii erinomaisesti tilanteissa, joissa tarkkaa budjettia on vaikea määritellä. Tililuotto on erinomainen vaihtoehto esimerkiksi remontin rahoittamiseen.

Limiittilaina on maksuton laina mikäli lainaa ei nosta. Kulut alkavat juosta vasta sen jälkeen, kun luottoa otetaan käyttöön. Luottokortti voi taas olla vuosimaksuton tai maksaa jopa satoja euroja vuodessa. Suurten hintavaihteluiden takia luottokortteja ja limiittilainoja on syytä vertailla. Vertailun avulla varmistuu siitä, että löytää parhaimman mahdollisen luottokortin omiin tarpeisiin.

Tililuotto voi olla koroton. Mikäli tililuottoa nostaa, mutta sen maksaa takaisin tietyn ajan sisällä, tililuotosta ei välttämättä synny mitään korkokuluja. Yleensä koroton maksuaika on 14–60 päivää. On syytä kuitenkin muistaa, että tämä onnistuu vain silloin kun luottotilillä ei ole aiempaa luottoa.

Luottokortilla maksamisesta voi saada erilaisia etuja, kuten bonuksia ja etupisteitä. Bonuksilla ja etupisteillä voi saada esimerkiksi alennuksia. Muita etuja voi olla mm. peruutusturva, tuoteturva ja matkavakuutus. Vakuutukset ovat yleensä varsin kilpailukykyisiä vakuutusyhtiöiden myymiin vakuutuksiin verrattuna.

Limiittilainaa on todella helppo ja nopea hakea. Verkossa toimii useita eri lainantarjoajia, jotka tarjoavat limiittilainaa. Ennen limiittilainan ottamista kannattaa suorittaa lainavertailu varmistaakseen itselleen sopivan vaihtoehdon.

Syitä olla hankkimatta tililuottoa

Mikäli rahankäyttö on huoletonta ja henkilöllä on taipumuksia tuhlaamiseen, ei tililuotto ole välttämättä paras mahdollinen ratkaisu oman talouden hoitoon. Lainaa ei koskaan kannata ottaa löysin perustein vaan lainan käyttö ja sen takaisinmaksu tulisi olla tarkkaan harkittua.

Limiittilaina on yleensä hieman kalliimpi kuin perinteinen kulutusluotto. Lisäksi limiittilainoissa saattaa olla erillinen nostomaksu. Nostomaksu voi olla joko kiinteä tai lainasummaan sidottu. Pienet, mutta useat lainaerät voivat nostaa lainan kokonaiskustannuksia todella paljon. Lainan nostamista kannattaa siis miettiä, eikä nostaa esimerkiksi 100 euroa joka päivä.

Tililuotto sopii tilanteisiin, jossa rahan tarve ei ole tarkkaan tiedossa. Kertaostoksiin suositellaan kertaluottoa, sillä se on yleensä halvempi vaihtoehto kuin tililuotto.

Esimerkki jatkuvasta tililuotosta

Alla on esimerkki tililuoton käytöstä

  • Tililuottoa 4000 €
  • Lainaa nostetaan 2000 €  
  • Tililuottoa käytössä vielä 2000 €
  • Lainaa maksetaan takaisin 1000 €
  • Tililuottoa on käytössä 3000 €

Lähteet

https://www.stat.fi/meta/kas/tililuotot.html