Valtiontakaus

Valtion takaus

Valtiontakaus tarkoittaa nimensä mukaisesti valtion myöntämää takausta lainalle. Lainatyyppi vaikuttaa siihen, kuinka suuren osan lainasta valtio takaa. Esimerkiksi opintolainan valtio takaa kokonaan, kun taas vastaavasti asuntolainasta valtiontakaus kattaa vain osan lainasummasta. Valtiontakauksella tarkoitetaan käytännössä sitä, että jos ajaudut maksuvaikeuksiin, valtio korvaa lainanmyöntäjälle ennalta sovitun määrän lainan arvosta.

Valtiontakauksen vaatimukset asuntolainalle:

  • Asunnosta täytyy ostaa vähintään 50 %
  • Ostettavan asunnon tulee olla lainan vakuutena
  • Asuntolaina on enintään 85 % asunnon arvosta
  • Laina-aika maksimissaan 25 vuotta
  • Kiinteistöstä tulee ostajan tai ostajan perheenjäsenen asunto

Valtio voi olla takaajana asuntolainassa, mikäli lainanhakijan omat vakuudet eivät riitä lainan vakuudeksi. Valtiontakauksen voi saada, kun ilmoittaa lainanhaun yhteydessä olevansa kiinnostunut valtion takaamasta asuntolainasta. Valtiontakausta voi pyytää kuka tahansa tuloihin ja varallisuuteen katsomatta.

Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta. (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 %). Takaus on korkeintaan 20 % lainasta (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 %), mutta kuitenkin enintään 50.000 euroa. 

ASP-lainan avulla valtiontakausta voi saada tavallista asuntolainaa enemmän. ASP-lainassa valtiontakaus on siis maksimissaan 25 % lainan määrästä, mutta enintään 50.000 euroa.

Valtio perii takausmaksua 2,5 % takauksen kokonaismäärästä. Takaus maksetaan valtiolle lainan nostamisen yhteydessä. Takausmaksu ei koske kunnan päätöksellä myönnettyjä omistusasuntolainojen korkotukilainoja tai ASP-korkotukilainoja. Esimerkiksi valtiontakauksen ollessa 10 000 euroa valtion takausmaksu olisi 250 euroa.

Esimerkki asuntolainan valtiontakauksesta:

  • Asunnon myyntihinta 150 000 €
  • Omia säästöjä 25 000 €
  • Pankki myöntää lainaa 125 000 €. Asuntolaina on tällöin 83 % asunnon hinnasta
  • Valtiontakaus on 20 % asuntolainasta eli 25 000 €
  • Takausmaksu on 2,5 % eli (25 000 €*0,025 = 625 €)

Milloin valtiontakaus kannattaa?

Nuorille ensiasunnon ostajille valtiontakaus on erinomainen tapa hankkia ensiasunto, sillä nuorilla ei välttämättä ole riittävästi omaisuutta tai vakuuksia asuntolainan saamiseen. 

Lähteet

https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asuntolainan-valtiontakaus/