Valtiontakaus

Valtiontakaus tarkoittaa valtion myöntämää takausta lainalle. Lainatyyppi vaikuttaa siihen, kuinka suuri osa lainasta on valtion takaamaa. Esimerkiksi opintolainan valtio takaa kokonaan ja asuntolainasta valtio takaa vain osan. Valtiontakauksella tarkoitetaan käytännössä sitä, että jos ajaudut maksuvaikeuksiin, niin valtio korvaa lainanmyöntäjälle ennalta sovitun määrän lainan arvosta.

Valtiontakauksen vaatimukset asuntolainalle

  • Asunnosta täytyy ostaa vähintään 50 %
  • Ostettava asunto tulee olla lainan vakuutena
  • Asuntolaina enintään 85 % asunnon arvosta
  • Laina-aika maksimissaan 25 vuotta
  • Kiinteistöstä tulee ostajan tai ostajan perheenjäsenen asunto

Valtio voi olla takaajana asuntolainassa, mikäli lainanhakijan omat vakuudet eivät riitä asuntolainan vakuudeksi. Valtiontakauksen voi saada, kun ilmoittaa lainanhaun yhteydessä olevansa kiinnostunut valtion takaamasta asuntolainasta. Valtiontakausta asuntolainaan voi pyytää kuka vain tuloihin ja varallisuuteen katsomatta.

Valtion takaaman asuntolainan määrä voi olla enintään 85 % asunnon hankintahinnasta. (ASP-korkotukilainoissa enintään 90 %). Takaus on enintään 20 % lainasta (ASP-korkotukilainoissa enintään 25 %), mutta kuitenkin enintään 50.000 euroa. 

ASP-lainan avulla valtiontakausta voi saada enemmän, kuin tavalliseen asuntolainaan. ASP-lainassa valtiontakaus on siis enintään 25 % lainan määrästä, mutta enintään 50.000 euroa.

Valtio perii 2,5 % takauksen määrästä takausmaksua. Takaus maksetaan valtiolle lainan nostamisen yhteydessä. Takausmaksu ei koske kunnan päätöksellä myönnettyjä omistusasuntolainojen korkotukilainoja tai ASP-korkotukilainoja. Esimerkiksi valtiontakauksen ollessa 10 000 euroa valtion takausmaksu olisi 250 euroa.

Esimerkki asuntolainan valtiontakauksesta

  • Asunnon myyntihinta 150 000 €
  • Omia säästöjä 25 000 €
  • Pankki myöntää lainaa 125 000 €. Asuntolaina on tällöin 83 % asunnon hinnasta
  • Valtiontakaus on 20 % asuntolainasta eli 25 000 €
  • Takausmaksu on 2,5 % eli (25 000 €*0,025 = 625 €)

Milloin valtiontakaus kannattaa?

Nuorille ensiasunnon ostajille valtiontakaus on erinomainen tapa hankkia ensiasunto. Nuorilla ei nimittäin yleensä ole riittävästi omaisuutta tai vakuuksia asuntolainan saamiseen. 

Lähteet

https://www.valtiokonttori.fi/palvelu/asuntolainan-valtiontakaus/