Lainaa ulkomaisesta pankista halvemmalla kuin kivijalkapankista? Katso lainavertailu

Ulkomaiset nettipankit ovat tulleet Suomen lainamarkkinoille jäädäkseen. Laina-asiakkaan vinkkelistä kilpailutilanteen kiristyminen on erinomainen uutinen, sillä kilpailu alentaa lainojen korkotasoa.

Moni lainanvälittäjä sanoo, että nykyisin ulkomaisesta nettipankista saa vakuudettoman kulutusluoton jopa edullisemmin kuin kivijalkapankista. Esimerkiksi OmaLaina.fi-palvelun mukaan erityisesti pohjoismaalaiset pankit ovat nousseet kuluttajien suosioon edullisilla lainoillaan.

Top5Credits.com päätti kuitenkin katkoa huhupuheilta siivet tutkimalla, ovatko ulkomaalaisten nettipankkien vakuudettomat kulutusluotot todella perinteisten kivijalkapankkien lainoja halvempia. Vertailimme yhteensä 6 kivijalkapankin ja 6 ulkomaisen nettipankin vakuudettomat lainat. Lue lisää ja selvitä, miten voit löytää itsellesi parhaan lainan.

Vertailussamme ovat mukana seuraavat pankkilainat:

TuotenimiLainasummaLaina-aikaAvaus-maksuTilinhoito-maksuNim. vuosikorkoTod. vuosikorkoKulut yhteensä
POP Pikalaina10 000 €4 v85 €5 € / kk12,50 %14,90 %3 083,40 €
S-Pankin S-Laina10 000 €4 v0 €12,5 € / kk12,61 %16,20 %3 384,80 €
Aktia Käyttölaina10 000 €4 v60 €3,9 € / kk8,50 %9,69 %1 996,54 €
Nordea Joustoluotto10 000 €4 v0 €12,5 € / kk2,52 %5,60 %1 137,86 €
Danske Käyttölaina10 000 €4 v0 €70 € / vuosi9%*10,72 %2 224,80 €
OP Täsmäluotto10 000 €4 v0 €6 € / kk7,95 %9,60 %1 993,00 €
TuotenimiLainasummaLaina-aikaAvaus-maksuTilinhoito-maksuNim. vuosikorkoTod. vuosikorkoKulut yhteensä
Bank Norwegian10 000 €4 v90 €5 €8,99 %10,96 %2 212,16 €
Santander10 000 €4 v49 €8 €8,61 %11,03 %2 321,60 €
Resurs Bank10 000 €8 v**95 €5 €19,54 %22,75 %10 415,55 €
Instabank10 000 €4 v90 €5 €10,74 %12,97 %2 675,33 €
Komplett Bank 10 000 €4 v45 €5 €12,60 %15,33 %3 245,00 €
Nordax Bank10 000 €4 v89 €5 €14,63%***16,43 %3 384,80 €

* Dansken kiinteään 9% nimelliskorkoon lisätään 3kk euribor. Korko on nyt negatiivinen.
** Resurs Bank ei anna lainatarjouksia 10 000€ lainoissa lyhyemmäksi aikaa kuin 8 vuodeksi.
*** Nordax Bank jostain syystä lisäsi nimelliskoron päälle negatiivisen 3kk Euriborin.

Kivijalkapankista edullinen korko – lainojen keskinäinen vertailu kuitenkin vaikeaa

Vertailussamme mukana olleiden kivijalkapankkien lainatarjousten kaikki kulut sisältävä todellinen vuosikorko oli 5,6–16,20 prosenttia. Kalleimman lainan korko on siis miltei kolminkertainen halvimpaan verrattuna.

Halvinta lainaa kivijalkapankeista tarjoaa Nordea, jonka Joustoluoton kokonaiskustannukset 10 000 euron lainalle ovat 5,6 prosentin todellisella vuosikorolla 1 137,86 euroa. Kyseinen korko myönnettiin Premium-asiakkaalle. Myös Aktialta ja Danske Bankilta lainaa voi saada kohtuullisella, noin 10 prosentin todellisella vuosikorolla. Danske Bank tosin myöntää vakuudetonta lainaa ainoastaan asiakkailleen – samaa käytäntöä soveltaa myös OP.

Vertailun hintavin kivijalkalaina oli puolestaan S-Pankin S-Laina, jonka kulut 10 000 euron lainalle ovat 3 384 euroa. Kivijalkapankkien lainoja on testimme perusteella ehdottomasti syytä vertailla: neljän vuoden maksuajalla säästöä voi kertyä jopa yli 2 000 euroa, eli vuodessa ahkera vertailija voi säästää yli 500 euroa.

Kivijalkapankkien lainojen vertailijalle harmaita hiuksia aiheuttaa kulurakenteiden erilaisuus, sillä jokainen pankki hinnoittelee lainansa eri perustein. Vertailussa mukana olleiden lainojen avausmaksu vaihteli 0 eurosta 85 euroon ja kuukausittain maksettava tilinhoitomaksu Aktian 3,90 eurosta Nordean ja S-Pankin 12,50 euroon, jota voi pitää jo todella kalliina. Danskella tilinhoidosta veloitetaan vuosittain 70 euroa. Vuodessa tilinhoitomaksuista kertyy pankista riippuen siis 46,80–150 euroa – vaihteluväli on melkoinen.

Kulutusluotosta on tietysti maksettava myös nimellinen vuosikorko. Vertailun halvin nimelliskorko oli Nordean 2,52 prosenttia, kun taas S-Pankki pyysi 12,61:tä ja Pop Pankki 12,50:tä prosenttia. Kalleimmilla kivijalkapankeilla nimelliskorko oli siis jopa viisi kertaa kalliimpi kuin Nordealla.

Kivijalkapankkien lainakulujen vertailu kuulostaa monimutkaiselta vyyhdiltä, ja sitä se toden totta onkin – ainakin käsityönä. Ajan ja rahan säästämiseksi kivijalkapankkien vertailu kannattaakin ulkoistaa siihen erikoistuneelle lainavertailupalvelulle, joka hoitaa vaikean työn puolestasi.

Lainaa nettipankista ulkomailta: korkotaso vaihtelee

Kaiken kaikkiaan ulkomaisten nettipankkien kulutusluottojen hinnoissa oli kivijalkapankkeja enemmän hajontaa. Lainojen todellinen vuosikorko vaihtelee 10,96 prosentista 22,75 prosenttiin.

Hajonta selittyy pitkälti ruotsalaisen Resurs Bankin huippukalliilla lainalla: 10 000 euron lainan joutuu nimittäin maksamaan takaisin yli kaksinkertaisena. Tarkalleen takaisin maksettava kokonaissumma on peräti 20 415,55 euroa. Hinta selittyy paitsi muhkealla 22,75 prosentin todellisella vuosikorolla myös sillä, että Resurs Bank ei anna lainatarjousta alle 8 vuoden maksuajalle tämän kokoluokan lainoille. Resurs Bankin ehdoista kuitenkin selviää, että lainan voi maksaa pois aiemmin, mutta on epäselvää mitä lyhennyssuunnitelmasta poikkeaminen maksaa.

Muutoin vertailumme nettipankkien lainojen kokonaiskulut ovat samaa luokkaa kuin kivijalkapankeilla: 10 000 euron lainalle kuluja kertyy noin 2 000 – 3 000 euroa. Halvimmat kymppitonnin nettilainat irtosivat norjalaiselta Bank Norwegianilta 2 212,16 euron kuluilla ja espanjalaiselta Santanderilta 2 321,60 euron kuluilla. Näiden kulutusluottojen todellinen vuosikorko oli noin 11 %. Muilla nettipankeilla todellinen vuosikorko asettui 15 prosentin molemmin puolin.

Kulurakenteiden puolesta nettipankkien lainat muistuttavat hyvin pitkälti toisiaan. Kulutusluoton avausmaksu vaihtelee vertailussamme 45:n ja 95 euron välillä, ja tilinhoitomaksu on Santanderia (8 €) lukuun ottamatta kaikilla 5 euroa kuukaudessa. Resurs Bankilla nimellinen vuosikorko on miltei parikymmentä prosenttia, muilla puolestaan 8,61–14,63 prosenttia.

Ulkomainen nettipankki usein kivijalkapankkia halvempi – ja nopeampi

Vertailumme perusteella kivijalkapankkien vakuudettomat kulutusluotot ovat hieman ulkomaisien nettipankkien lainoja halvempia. Kulutusluoton todellisen vuosikoron keskiarvo on kivijalkapankeilla 11,17 prosenttia ja nettipankeilla 14,91 prosenttia. Jos Resurs Bankin huippukallis laina jätetään laskelman ulkopuolelle, nettipankkien vuosikoron keskiarvo laskee 13,34 prosenttiin – aivan kivijalkapankkien tuntumaan.

Numerot eivät kuitenkaan kerro koko totuutta, sillä kivijalkapankkien lainoihin liittyy erilaisia ehtoja. Koko vertailumme halvimman lainan, Nordean Joustoluoton, halpaa korkoa selittää lainanhakijan Premium-asiakkuus, jonka ehtona on vähintään joko 80 000 euron kokonaisvarallisuus tai 350 000 euron laina-asiakkuus. Danske Bank ja OP puolestaan myöntävät lainoja vain asiakkailleen. Ulkomaisilla nettipankeilla vastaavanlaisia ehtoja ei sen sijaan ole, eli vertailumme lainat ovat lähtökohtaisesti saatavilla jokaiselle, joka täyttää pankkikohtaiset lainanhakijan vähimmäisvaatimukset.

Käytännössä voidaan siis todeta, että ulkomaisesta nettipankista voi tosiaan saada vakuudettoman kulutusluoton kivijalkapankkia edullisemmin. Merkittävälle osalle asiakkaista nettipankki tulee itse asiassa halvemmaksi lainojen helpomman saatavuuden vuoksi.

Nettipankkien puolesta puhuu myös lainan hakemisen nopeus ja helppous, sillä lainatarjouksen ja ‑päätöksen voi saada nopeimmillaan jopa saman tien. Nettipankeilla hakukokemus on muutenkin ajan hermolla. Kivijalkapankeilla tämä ei sen sijaan ole itsestään selvää – esimerkiksi Danske Bankilla lainan hakeminen on todella hidasta ja kankeaa.

Lainavertailu – paras ja helpoin tapa löytää sopiva laina

Kuten selvityksestämme ilmenee, parhaan lainan löytäminen ihmistyönä on todella vaikeaa – ellei peräti mahdotonta. Lainojen vertailu ja kilpailuttaminen on kuitenkin ehdottoman tärkeää, ja tässä työssä korvaamattoman avun tarjoaa Top5Credits.comin kehittämä lainavertailu.

Top5Credits.com on tutkinut lainat, pankit ja lainapalvelut puolestasi, jotta voit keskittyä löytämään itsellesi parhaan lainan.