Pariskunta laatii budjettia ja kirjaa ylös menoja sekä tuloja.

Helmikuussa 2023 inflaatio Suomessa oli 8,8 prosenttia. Kaikki on kallistunut asumisesta ruokaostoksiin, mutta palkat laahaavat jäljessä. Yksi keino varautua tulevaan ja hillitä menoja on budjetin laatiminen koko vuodeksi.

Budjetin laatiminen aloitetaan laskemalla yhteen kaikki tiedettävissä olevat tulot ja menot. Tuloja ovat palkat, eläke tai muut etuudet, kuten lapsilisät. Menoihin kuuluvat kiinteät kustannukset, kuten asuminen, ruoka ja muut mahdolliset kulut, joihin rahaa kuluu säännöllisesti. Kun tuloista vähennetään menot, saadaan tietää paljonko käteen jää ylimääräistä. Nämä voidaan siirtää joko säästöön tai käyttää johonkin ylimääräiseen. Tänä vuonna ylimääräistä kannattaa jättää säästöön, koska hintojen nousu voi yllättää hyvänkin budjetin laatijan. Budjettia laadittaessa kohonnut hintataso kannattaa ottaa kaikessa huomioon jo etukäteen, jotta vältyt yllätyksiltä.

Mieti, mitä menoja ja tuloja on tulossa koko vuonna. Esimerkiksi lomat ja juhlapyhät voivat olla hetkiä, jolloin rahaa kuluu tavallista enemmän, autolle voi olla tulossa vuosihuolto ja työpaikalta bonus. Kaikki nämä olisi hyvä huomioida taloussuunnitelmassasi.

Asuntolainaan tuntuva vaikutus

Jos sinulla on asuntolaina, kannattaa budjetissa huomioida jo ennalta käsin mahdollinen viitekoron nousu. Mitä isompi asuntolaina on, sitä suurempi vaikutus koron nousulla on. Jo muutaman sadan euron lisällä voi olla tuntuva vaikutus koko talouteen etenkin, jos budjetti on jo ennestään tiukka.

Tarkista asuntolainasi papereista tai verkkopankista, milloin asuntolainan korko on määrä tarkistaa. Suomalaisten yleisin asuntolainan viitekorko on euribor, joka on pitkään ollut negatiivinen, jolloin velallinen on käytännössä maksanut vain pankin marginaalin. Nyt 12 kk euribor oli eilen 13.3. maanantaina 3,858 prosenttia.

Laske asuntolainallesi koron tuoma nousu tämänhetkisten prosenttien mukaan. Voit hyödyntää erilaisia korkolaskureita saadaksesi tietää, minkälainen vaikutus koron nousulla on asuntovelkaasi. Myös vuokralla asuvien kannattaa olla hereillä, sillä korotuspaineet koskevat myös vuokralaisia. Kannattaa kysyä vuokranantajalta, onko vuokraan tulossa indeksi- tai muuta korotusta vuoden aikana. Kustannusten nousu yleensä merkitsee myös taloyhtiöiden kulujen nousua.

Huomioi kaikessa korkeampi hinta

Inflaation aikaan on hyvä laatia budjetti tavallista korkeammilla summilla, mieluummin ylä- kuin alakanttiin. Jos tiedät, että lainaan tai johonkin laskuun on tulossa korotuksia, kannattaa korotukset ottaa jo hyvissä ajoin huomioon. Voit laittaa korkeamman summan säästöön ja kerryttää kassaa ennakkoon. Samalla on hyvä miettiä, mistä on valmis tinkimään.

Ruoan hinta on noussut niin, ettei samalla rahalla saa enää samoja ostoksia. Mieti olisiko ostoskorissa tuotteita, joita voisit korvata halvemmalla versiolla tai jättää kokonaan ostamatta. Klisee, pienistä summista kertyy suurempi summa, on hyvä ohje nuora arjen säästämisessä.

Ennakoimalla ja kilpailuttamalla voit säästää pitkän pennin. Jos esimerkiksi määräaikainen sähkölaskusi on päättymässä puolen vuoden sisään, voit solmia uuden jo etukäteen, jos hyvä tarjous osuu kohdalle. Myös lainat kannattaa kilpailuttaa ja pienempiä lainoja yhdistellä. Voit neuvotella uuden lainan tai yhdistelylainan pienemmällä korolla pidemmäksi aikaa, jolloin kuukausittainen lyhennyserä pienenee ja rahaa jää enemmän muuhun elämiseen.

Ennakoi suuremmat kulut

Monille taloudenhallinta on helpompaa, kun kulut voi jakaa jokaiselle kuukaudelle, mutta entä jos lasku tulee esimerkiksi 4 kertaa vuodessa? Tarvitset joka kolmas kuukausi enemmän rahaa, jotta saat maksun maksettua. Tällaisia laskuja voivat olla esimerkiksi erilaiset vakuutusmaksut, joita ei välttämättä saa pilkottua joka kuukaudelle.

Jos pelkäät, että käytät tilillä olevat varat, on erillisen tilin avaaminen hyvä keino hillitä rahan käyttöä. Jaa laskun summa joka kuukaudelle ja laita tarvittava summa uudelle tilille. Erillistä tiliä voi hyödyntää myös muihin pakollisiin menoihin, kuten lainojen ja laskujen maksuun tai ruokaostoksiin. Tämä selkiyttää taloudenpitoa ja rahojen käyttöä.

Moni myös hyödyntää luottokortin tuomat edut, kuten pisteet, cashbackin sekä pidemmän maksuajan. Kortilla maksaminen on hyvä tapa pitää kirjaa kuluista, kunhan ostoksia tehdessä muistaa, että maksaa luoton pois ajallaan, ennen kuin se alkaa kerryttämään korkoa. Parhaimmillaan luottokortti voi myös antaa aikaa äkillisten tai ylimääräisten hankintojen maksamiseen.

Budjettisovellukset

Jos ennakoiminen tai budjetin laatiminen tuntuu hankalalta, löytyy netistä lukuisia malleja ja oppaita, sekä kännyköihin asennettavia budjettisovelluksia. Nämä kannattaa valjastaa avuksi budjetin laatimiseen ja myöhemmin vertailuun. Useamman vuoden budjetin pitäminen antaa sinulle hyvän vertailukohteen. Kannattaa tutustua esimerkiksi Takuusäätiön tai Marttaliiton budjettisivuihin, joista löytyy valmiita pohjia ja laskureita budjetointiin. uScore taas on mobiilisovellus, joka antaa myös vinkkejä ja neuvoja lainojen lyhentämiseen. Muita hyviä keinoja pitää kirjaa menoista ovat esimerkiksi kauppojen omat sovellukset, joista voit tarkistaa kuukausittaiset ostokset.

Perinteinen taulukko

Moni kokee, että perinteinen taulukkomalli on helpoin tapa aloittaa budjetin laatiminen. Kirjaa ylös kaikki tulot ja menot, sitä mukaan kun niitä tulee. Yleensä tuloja ja menoja kirjataan 2 viikosta kuukauteen, jotta saadaan hyvä pohja budjetille.

Kirjaamisen etuna on, että se antaa hyvin tarkan kuvan rahan käytöstä. Budjettia laatiessa usein unohtaa tärkeitä, mutta itsestään selviä asioita, kuten lääkkeet, hygieniatarvikkeet tai bensakulut. Samalla taulukko paljastaa, mistä asioista voisimme säästää. Esimerkiksi take away-kahvi, herkut ja muut pienet ostokset kasvavat suureksi summaksi, jos niitä ostaa useamman kerran viikossa. Taulukkoa laatiessa kannattaa huomioida myös kulut, jotka eivät välttämättä tule joka kuukausi, kuten sähkölaskut ja vakuutukset.

Menot kannattaa jaotella pakollisiin, tarpeellisiin ja turhiin. Jos sinun tarvitsee karsia kuluista, on karsiminen helpompaa aloittaa suoraan asioista, jotka on listattu turhiksi. Samalla on hyvä arvioida, mitkä asiat todella ovat tarpeellisia ja mitkä arjen luksusta.

Miten kulut jakautuvat perheessä?

Muuttuvat elämäntilanteet, kuten työttömyys, vanhempainvapaa ja opiskelu ovat tilanteita, joissa budjetista on apua hahmottamaan kulujen jakautumista. Herkästi vanhat tavat jäävät, kuten minä maksan asunnon ja sinä ruoan, vaikka tulot olisivat oleellisesti muuttuneet. Kulujen kasvaessa erot käytetyn rahan määrässä voivat olla kohtuuttomat. Esimerkiksi sähkölaskut ovat viime aikoina kasvaneet monessa taloudessa huomattavasti ja voivat olla yhdellä maksajalle liian suuret.

Hyvä tapa jakaa laskuja on esimerkiksi jakaa laskut suhteessa tuloihin. Tämän tavan tarkoituksena on, että molemmille jää saman verran käytettäväksi laskujen ja muiden maksujen jälkeen.

Budjetointi on elämäntapa

Kun budjetoinnista pääsee jyvälle osaa jo mielessään suhteuttaa yllättäviä kuluja ja menoja kuukausibudjettiin. Kaikkea ei enää tarvitse kirjata, mutta erityisissä menoissa budjetin laatiminen on edelleen suotavaa. Moni ottaa budjetin pitämisen elämäntavaksi, jossa tulot ja menot merkitään ylimalkaisesti, muttei turhan tarkasti. Se helpottaa taloudenpitoa ja auttaa ennakoimaan vaikeita tai erikoisia aikoja.

Minna

Kirjoittanut Minna