Budjetti

Budjetti ja budjetin laatiminen

Mikä on budjetti?

Budjetilla tarkoitetaan usein henkilökohtaisen talouden tai kuntien ja valtion talousarvioita. Budjetin avulla henkilön tulot ja menot saadaan tasapainoon. Oman talouden budjetoinnilla voi säästää suuria summia rahaa, koska kaikki turha kulutus jää tällöin pois. Budjetin tekeminen on suhteellisen helppoa ja käymme sen tekemisen läpi vaihe vaiheelta. Artikkelissa on käytännön vinkkejä henkilökohtaisen budjetin laatimiseen ja säästämiseen.

Miksi henkilökohtaisen budjetin teko kannattaa?

Budjetin tekeminen edesauttaa säästämistä ja sitä, että oma talous saadaan tasapainoon. Rehellisesti tehdyn budjetoinnin avulla saa tarkan kuvan siitä, mistä rahaa tulee ja mihin sitä kuluu. Budjettia tehdessä yleensä yllättyy siitä, kuinka paljon rahaa kuluu heräteostoksiin ja muihin ei niin välttämättömiin hankintoihin. Budjetoinnin avulla oman taloudenpidon ongelmakohdat saadaan selville, jonka jälkeen omaa kulutuskäyttäytymistä voidaan tarvittaessa muuttaa.

Hyvin laadittu budjetti auttaa säästötavoitteiden saavuttamisessa ja raha-asioiden suunnittelemisessa. Lisäksi haaveiden, kuten lomamatkan tai uuden auton hankkiminen on helpompaa, kun omasta kulutuksesta on selvillä. Toinen varsin hyvä vaihtoehto haaveiden toteuttamiseen on ottaa lainaa. Lainan takaisinmaksu kannattaa budjetoida samaan tapaan, kun oma talous, niin lainan takaisinmaksu onnistuu todennäköisemmin ilman ongelmia.

Esimerkkejä tilanteista, joissa budjetoinnista on hyötyä:

  • Lainaa haettaessa budjetti auttaa hahmottamaan lyhennysmäärän suuruuden sekä arvioimaan, onko henkilöllä oikeasti edes varaa ottaa lainaa.
  • Budjetti helpottaa säästämistä, sillä menot ja tulot ovat selkeästi eriteltyinä. Budjetin avulla tiedostaa, paljonko rahaa jää käytettäväksi kuukausittain.
  • Tavaroiden ja palveluiden hankinta helpottuu. Tuote tai palvelu on helpompi hankkia, kun tietää ettei se vaikuta liikaa omaan talouteen. Mikäli rahat riittävät ruoan ja muiden pakollisten menojen jälkeen ylimääräiseen, voi esimerkiksi uuden puhelimen hankkia hyvällä omallatunnolla.
  • Budjetointi helpottaa sijoittamista samalla tavalla kuin säästämistä. Budjetin ansiosta on helppo tietää, paljonko rahaa uskaltaa sijoittaa esimerkiksi osakkeisiin.
  • Velkojen maksamiseen budjetti on todella tärkeä apuväline. Mikäli henkilön talous ei ole vahvalla pohjalla, saattaa budjetin tekeminen selkeyttää sitä, miten kaikki lainat ja muut maksut saadaan hoidettua. Budjetoinnissa tulee ottaa huomioon se, että elämiseen jää maksujen jälkeen tarpeeksi rahaa.

Budjetin tekeminen käytännössä

Budjetin tekeminen kannattaa aloittaa siitä, että kaikki omat tulot ja menot viimeisen kuukauden ajalta kirjataan ylös esimerkiksi Exceliin, pankkien omiin taloussoveluksiin tai vaikka paperille. Mobiilisovellukset, kuten Pivo ja Monefy sopivat hyvin omien menojen tarkasteluun. Tulojen ja menojen kartoituksen jälkeen kannattaa miettiä realistinen säästötavoite, jota kohti lähtee kulkemaan. Mikäli kuukausibudjetti näyttää suhteellisen vakaalta, niin silloin voi siirtyä tarkastelemaan omaa vuosibudjettia.

Tulojen selvittäminen

Tuloja on aina mukava ja helpompi arvioida kuin menoja. Tuloissa on otettava huomioon kaikki lähteet, mistä rahaa tulee. On tärkeää muistaa, että tuloja tarkastellaan nettona, sillä nettosumma on se, joka on todellisuudessa käytettävissä. Tulojen arviointiin voi käyttää esimerkiksi omia tiliotteita ja verkkopankkia.

Tulonlähteitä voivat olla esimerkiksi:

  • Kuukausipalkka / Eläke
  • Opintotuki ja muut tuet
  • Lapsilisät
  • Sivutulot
  • Muut tulonlähteet

Tulojen selvityksen jälkeen kaikki kuukausittaiset tulot lasketaan yhteen ja siirrytään laskemaan menoja.

Tulojen selvittäminen Excelillä
Esimerkki, miten tulot voi merkitä Exceliin

Menojen selvittäminen

Menojen selvittäminen on hieman tuloja hankalampaa, koska menoja on usein paljon enemmän. Usein on vaikea muistaa, mitä kaikkea on kuukauden aikana ostanut. Verkkopankki ja pankkien omat sovellukset auttavat menojen selvittämisessä. Menojen selvittäminen kannattaa aloittaa kiinteistä ja tasaisista menoista ja sen jälkeen siirtyä muihin menoihin. Menot kannattaa kategorisoida, jolloin niiden seuraaminen on huomattavasti helpompaa.

Menot voidaan kategorisoida esimerkiksi näin:

Asuminen

  • Vuokra / yhtiövastike / kiinteistövero
  • Sähkö
  • Vesi
  • Jätehuolto
  • Puhelinliittymä
  • Netti
  • Kotivakuutus
  • Kunnossapito (siivooja, puutarhuri yms.)
  • Mökin kulut

Liikkuminen

  • Polttoaineet
  • Julkinen liikenne
  • Vakuutukset (auto yms.)
  • Autopaikka / venepaikka
  • Huollot, renkaat yms.
  • Lainan lyhentäminen (auto, vene, moottoripyörä, matkailuauto yms.)

Vakuutukset ja raha-asiat

  • Pankkipalvelut (palvelumaksu, tilinhoitomaksu yms.)
  • Lainat, luotot, osamaksut ja luottokortit
  • Vakuutukset (matkavakuutus, tapaturmavakuutus yms.)
  • Säästöön laitettavat rahat (ASP, osakkeet yms.)

Vapaa-aika

  • Harrastukset (harrastemaksut, varusteet yms.)
  • TV ja muu viihde (Netflix, Spotify, lehdet jne.)
  • Parturi, kampaamo, kosmetologi
  • Hyväntekeväisyys

Menojen selvittäminen voi aluksi olla hankalaa. Menojen selvittäminen kannattaa aloittaa siten, että kirjaa kaikki menot ylös sitä mukaan, kun niitä tulee.

Muuttuvat menot

Kolmas kategoria on hieman haastava, eli muuttuvat menot. Muuttuvista kuluista, kuten ruuasta ja muista kannattaa tehdä keskimääräinen arvio. Arvion perusteella voi suunnilleen tietää, paljonko muuttuviin menoihin menee rahaa kuukaudessa. Muuttuvia menoja voidaan kategorisoida seuraavalla tavalla

Ruoka ja juoma

  • Ruokaostokset
  • Ravintolakulut
  • Baarikulut
  • Työ-/kouluruokailu
  • Herkut (karkit, sipsit yms.)

Henkilökohtaiset menot

  • Siivoustarvikkeet
  • Hygieniatuotteet (hammastahna, vessapaperi yms.)
  • Kosmetiikka
  • Vaatteet
  • Lääkkeet (allergialääkkeet yms.)
  • Kengät
  • Elektroniikka (TV, Pesukone yms.)

Muut menot

  • Vapaa-aika (konsertit, elokuvat, aktiviteetit yms.)
  • Matkustaminen (hotellit, lentoliput, nähtävyydet yms.)
Menojen selvittäminen Excelillä
Esimerkki, miten menot voi merkitä Exceliin

Lopputuleman selvittäminen

Kun kaikki tulot ja menot on selvitetty, niin sen jälkeen menot vähennetään tuloista. Tällöin tiedetään, onko budjetti plussalla vai miinuksella. Mikäli budjetti on miinuksella, eli menot ovat tuloja suuremmat, on muutoksia syytä tehdä ja nopeasti. Onneksi hyvin laaditun budjetin ansiosta ongelmakohdat ovat helposti nähtävissä. Menojen karsimista on paljon helpompi tehdä silloin, kun tietää mihin rahat menevät.

Menojen ja tulojen suhde
Lopputulema selviää vähentämällä menot tuloista

Vinkkejä menojen hallintaan

Alla muutama vinkki, miten menoja voi pienentää helposti.

  • Lainat, sähkösopimukset, puhelinliittymät, vakuutukset yms. kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Kilpailutuksen avulla voi säästää suuriakin summia kuukaudessa. Erityisesti lainojen kilpailuttaminen voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästöt.
  • Mikäli henkilöllä on useampia lainoja, kannattaa silloin ehdottomasti harkita lainojen yhdistämistä. Lainojen yhdistäminen voi pienentää lainan korko- ja muita kuluja huomattavasti.
  • Mikäli luottokortteja on useampia, kannattaa valita itselleen paras ja luopua muista. Luottokortissa on usein vuosimaksu, joka veloitetaan huolimatta siitä, onko kortti aktiivisessa käytössä vai ei.
  • Tuotteita ei kannata ostaa heti. Hienot kengät tai paita voivat lähteä helposti mukaan vaateliikkeestä. Olisi kuitenkin viisaampaa miettiä hankintoja yön yli, koska silloin ostopäätöstä on ehditty miettiä edes hetken. Impulsiiviseen ostamiseen, eli heräteostoksiin menee yllättävän paljon rahaa.
  • Ruuan syöminen ulkona on kallista. Rahaa jää huomaamatta säästöön, kun ruokaa tekee itse. Työpaikkaruokalassa ei tarvitse käydä joka päivä, vaan itselleen voi tehdä lounaan esimerkiksi 2–4 kertaa viikossa. Itsetehdyllä ruualla voi säästää useita kymmeniä euroja viikossa. Lisäksi työpaikkaruokalan ruoka maistuu huomattavasti paremmalta, kun siitä pääsee nauttimaan hieman harvemmin.
  • Opettele tekemään asioita itse. Renkaidenvaihto, pienet sähkötyöt ja esimerkiksi lastenvaatteiden korjaus on todella helppoa, kun niiden opetteluun näkee edes vähän vaivaa. Kun asioita osaa tehdä itse, ei aina tarvitse ostaa uutta tai maksaa jollekin toiselle työn tekemisestä. Verkosta löytyy nykyään todella paljon yksityiskohtaisia ohjevideoita.

Mihin tulo- ja menoarviolla pyritään?

Budjetin tekemisen tavoitteena voi olla esimerkiksi sijoittamisen aloittaminen, rahan säästäminen, kulutuksen vähentäminen tai lainan takaisinmaksaminen. Budjetin laatiminen on viisasta tavoitteesta riippumatta. Tavoitteiden saavuttaminen on paljon helpompaa, kun sen saavuttamiseksi on tehty selkeä ja realistinen suunnitelma.

Budjetti kannattaa laatia sekä kuukausi- että vuositasolla. Kuukausittaiset menot voivat vaihdella hyvinkin paljon vuodenajan mukaan. Vuosibudjetin avulla saadaan selkeä kuva siitä, paljonko rahaa kuluu vuodessa ja toisaalta paljonko rahaa voidaan laittaa esimerkiksi säästöön.

Lainan budjetointi  

Budjetti liittyy oleellisesti lainanhakuun. Lainaaminen ei ole vaarallista, kunhan oma henkilökohtainen budjetti on kunnossa ja on varma, että lainan takaisinmaksaminen hoituu sovitussa aikataulussa. Kun henkilö tekee päätöksen hakea lainaa, hänen on hyvä olla kartalla omista menoista ja tuloistaan. Budjetin avulla voi varmistaa, että lainan takaisinmaksu sujuu ongelmitta ja ilman turhaa ylimääräistä stressiä. Budjetin avulla oikean laina-ajan ja lainasumman määrittäminen on helpompaa. Budjetin ollessa tiukka pidempi laina-aika on hyvä vaihtoehto, kun taas löysempi budjetti mahdollistaa lyhyemmän laina-ajan lainat suuremmilla kuukausierillä.

Budjetti Excelissä

Excelistä löytyy valmiita pohjia henkilökohtaisen budjetin laatimiseen. Esimerkiksi Marttojen sivulta löytyy valmis budjettipohja. Paras ratkaisu on kuitenkin tehdä oma taulukko oman henkilökohtaisen budjetin tekemiseen, sillä jokainen käyttää rahaa eri asioihin. Valmiita budjettipohjia voi käyttää esimerkiksi mallina oman budjetin laatimiseen.

Oman budjetin tasapainottaminen

Budjetin saa tasapainoon seuraavien ohjeiden avulla:

Menojen ja tulojen tarkka kartoittaminen on ensimmäinen askel hyvään budjettiin. Mitä tarkemmin kaikki tulot ja menot on kartoitettu, sitä helpompaa oman rahankäytön seuranta on.

Tavoitteet on pidettävä realistisina. Ei kannata asettaa tavoitteita, jotka rokottavat omaa arkea liian ankarasti. Liian kunnianhimoiset tavoitteet voivat johtaa pettymyksiin ja sitä kautta vaikuttaa omaan säästämishalukkuuteen. Realistiset tavoitteet ovat sellaisia, jotka eivät vaikuta omaan arkeen liikaa ja ovat mahdollista saavuttaa.

Nauti budjetoinnin tuomista tuloksista. Elämä ei saa olla pelkkää säästämistä. Onkin todella tärkeää myös nauttia säästämisen ja budjetin ansiosta saaduista tuloista. Onnistunutta säästötavoitetta voi juhlia esimerkiksi lomamatkalla tai uudella puhelimella. Järkevä budjetti on sellainen, joka mahdollistaa haaveiden toteuttamisen, puskurirahaston kerryttämiseen ja säästöjen kartuttamisen.

Puskurirahasto

Jokaisella kannattaa olla pieni puskurirahasto arjen yllätysten varalle. Kaikkeen ei voi eikä osaa varautua ja siksi rahaa on aina hyvä olla säästössä jonkin verran. Yllättäviä menoja voivat olla esimerkiksi jääkaapin tai auton hajoaminen.

Säästetyn rahan ansiosta yllättäviin arjen menoihin ei aina tarvitse ottaa lainaa, vaan menot voidaan kattaa puskurirahaston avulla. Puskurirahaston on hyvä olla ainakin 2–3:n kuukauden palkan suuruinen. Puskurirahasto voi olla joko säästötilillä, pankkitilillä tai esimerkiksi sijoitettuna osakkeissa.

Säästövinkkejä

Alle on listattu muutamia säästövinkkejä arkeen

Ruoka

  • Tee ruokalista ennen kauppaan menoa. Näin pienennät riskiä ylimääräisten heräteostosten tekemiseen.
  • Seuraa tarjouksia. Ainakin pitkään säilyvät tuotteet kannattaa aina ostaa alennusmyynneistä. Esimerkiksi pesuaineet ja kuivaruuat eivät vanhene juuri koskaan. Lisäksi etsi kaupan hyllyiltä, mitkä tuotteet ovat alennuksessa tai vahenemassa ja valmista niistä esimerkiksi seuraavan päivän lounas.
  • Syö kotona. Ulkona syöminen on kallista.
  • Syö enemmän kasviksia. Kasvikset ovat huomattavasti halvempia, kuin liha, kala ja kana.

Liikkuminen

  • Liiku paikkoihin pyörällä tai kävellen. Hyötyliikunnalla säästää rahaa ja kunto nousee.
  • Mikäli mahdollista, suosi julkisia oman auton sijaan.
  • Vältä taksia ja muita kalliita kulkuvälineitä.

Harrastukset ja vapaa-aika

  • Lainaa tavaroita, kuten kirjoja ja elokuvia ostamisen sijaan.
  • Käy ilmaistapahtumissa.
  • Käy ulkoilmasalilla tai lenkkipolulla kalliin kuntosalijäsenyyden sijasta.

Ostokset

  • Osta tavaroita käytettynä (lipasto tai ruokapöytä voi löytyä todella halvalla esimerkiksi tori.fi verkkosivulta).
  • Vähennä kulutusta ja heräteostoksia (harkitse, tarvitsetko oikeasti jotain tuotetta).
  • Suosi verkkokauppoja ja alennusmyyntejä.
  • Käytä alennuskoodeja (verkosta löytyy todella paljon alennuskoodeja erilaisiin asioihin).

Matkustelu

  • Varaa lennot ja hotellit ajoissa.
  • Älä matkusta silloin, kun lomasesonki on kuumimmillaan.
  • Matkusta lähelle kaukomatkojen sijaan.

Kotona

  • Opettele korjaamaan asioita itse.
  • Vaihda auton renkaat itse.
  • Pese täysiä koneellisia pyykkiä ja astioita.
  • Älä pidä kaikkia sähkölaitteita jatkuvasti päällä.