Miksi en saa lainaa?

Miksi en saa lainaa - kielteinen lainapäätös

Lainan saaminen ei ole läpihuutojuttu, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa. Syitä kielteiselle lainapäätökselle on monia. Listasimme asioita, jotka vaikuttavat lainan saamiseen ja joiden olisi syytä olla kunnossa.

Kielteinen lainapäätös tulee usein yllätyksenä, etenkin silloin, kun vaadittavat kriteerit tuntuvat täyttyvän: luottotiedot ovat kunnossa, olet täysi-ikäinen ja työelämässä. Miksi en saa lainaa sitten? Lainan saamiseen vaikuttaa moni muukin asia ja kriteerit voivat olla pankkikohtaisia. Hakijan tietoja kysymällä pankki tai lainanmyöntäjä pyrkii kartoittamaan lainaajan maksukykyä ja arvioimaan riskiä. Myös pankeilla on velvollisuus huolehtia, että lainaaja selviytyy maksuistaan ajallaan.

Saat 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin. Kerro lainatarpeesi, jonka jälkeen saat sinulle räätälöidyt vaihtoehdot heti näkyviin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

Miksi en saa lainaa? – 8 syytä lainahakemuksen hylkäämiseen:

Ei vakituista työpaikkaa

Pankki myöntää helpoiten lainaa hakijoille, jotka ovat vakituisessa työssä ja joiden ansiotulot ovat tasaiset. Työttömän on lähes mahdotonta saada lainaa ja pitkät työttömyysjaksot voidaan katsoa esteeksi lainan myöntämiselle. Erityisesti säännölliset tulot ja vakaa asema työssä korostuvat, mitä isompaa lainasummaa haetaan.

Pankki tarkistaa lainaa hakiessa aina työsuhteen laadun, minkä takia myös freelancerit, keikkatyöläiset ja yrittäjät voivat olla heikossa asemassa lainanhakijoina. Tällaisessa tilanteessa on hyvä selvittää mahdollisimman tarkasti oma työnkuva ja tulevaisuuden näkymät alalla. Laadi maksusuunnitelma, josta käy ilmi, kuinka selviät lainan takaisinmaksusta.

Yrittäjille ja freelancereille lainaa myöntää esimerkiksi Bluestep.

Liian pienet tulot

Lainan saamisen edellytyksenä ei ainoastaan ole säännölliset, mutta myös riittävän suuret ansiotulot. Epäsäännöllinen työ ja liian pienet tulot ovat yhtälailla syy evätä lainahakemus.

Laina on tuote, josta pankin on elinkeinonharjoittajana saatava tuottoa. Pankki kantaa riskin myöntäessään lainan, siksi pankki tarkistaa lainaa hakiessa, että hakijan tulot ovat riittävät. Tämä ei automaattisesti tarkoita, etteikö lainaa saisi lainkaan, mutta se voi vaikuttaa, kuinka suuren lainan saa. Ei riitä, että selviää lainan maksuista, on selvittävä muistakin menoista.

Liian suuri laina

Hae lainaa, joka vastaa tulojasi ja maksukykyäsi. Lainaa voi hakea kuinka paljon tahansa, mutta lainaa saa vain sen verran kun on realistista selviytyä kuukausimaksuista. Jos mistään ei saa lainaa, kannattaa tarkistaa, että haettava lainasumma on realistinen tuloillasi. Takaisinmaksuerän tulisi olla noin 30-40 prosenttia hakijan bruttotuloista, ilman että laina-aika venyy kohtuuttomiin.

Joskus tilanne voi olla päinvastainen; voit saada lainaa enemmän kuin tuloillasi pystytään maksamaan. Tällöinkin on hyvä miettiä, kuinka paljon lainaa oikein tarvitset, sillä loppupeleissä laina on aina maksettava korkojen kera takaisin.

Suuremmat menot kuin tulot

Aina suuremmat tulot eivät takaa lainaa, jos menot ylittävät ansiot. Lainahakemuksen yhteydessä oma pankki on oikeutettu vilkaisemaan esimerkiksi tilitapahtumiasi tai luottokortti laskuja nähdäkseen, millaiset kokonaismenosi ovat suhteessa tuloihisi. Vaikka tulosi olisivatkin kohdallaan, mutta elät yli varojen, voi laina jäädä saamatta.

Yksi mahdollisuus on hakea lainaa toisen pankin tai lainanmyöntäjän konttorista. Osa rahoituslaitoksista käyttää tink-palvelua, joka perustaa lainapäätöksensä pelkästään tilitietoihisi. Heille luottotiedot ovat sivuroolissa, kun taas maksukäyttäytyminen on ratkaiseva tekijä.

Maksat laskut myöhässä

Pankit arvostavat puhtoista maksukäyttäytymistä. Jos toistuvasti maksat, esimerkiksi luottokorttilaskusi myöhässä, voi lainapäätös olla hylätty. Maksa laskut ajallaan ja huolehdi oman talouden tasapainosta, niin pankki myöntää sinulle todennäköisemmin lainaa.

Aikaisemmat lainat

Lainaa hakiessa kysytään, onko sinulla aikaisempia lainoja. Jos sinulla on esimerkiksi, useita kulutusluottoja, osamaksuja ja avoimia luottokorttilaskuja, voi uuden lainan saaminen olla vaikeaa. Erityisesti pikavipit ja kanssakäymiset perintäfirmojen kanssa ovat luotonmyöntäjille punainen vaate. Toisaalta, vaikka sinulla olisi vain pari lainaa, voi niiden suuruus estää uuden lainan saamisen.

Pankit katsovat kokonaisuutta myöntäessään lainaa. Jos lainanhakija selviytyy edellisistä veloistaan ja on kykeneväinen siinä sivussa vielä maksamaan uutta lainaa ilman, että talous joutuu ahdinkoon, ei ole mitään syytä miksei lainaa voisi myöntää.

Maksuhäiriömerkintä

Maksuhäiriömerkintä on varmin tapa saada lainahakemus bumerangina takaisin. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä johtaa useimmiten kielteiseen lainapäätökseen, mutta myös vanhentunut merkintä saattaa vaikuttaa negatiivisesti. Etenkin isoja lainoja haettaessa, kuten asuntolainaa hakiessa, voi vanhentunut merkintä johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.

Lainan saaminen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta ei kuitenkaan ole täysi mahdottomuus. On rahoittajia, kuten Bluestep, jotka katsovat lainanhakijan nykyistä ja tulevaa maksukykyä kuin menneisyydessä kummittelevaa merkintää.

Yleisenä suosituksena voi kuitenkin sanoa, että pidä luottotiedot kunnossa, niin useampi pankki myöntää helpommin lainaa.

Ikä

Ikä voi olla este lainan saamiselle. Lainaa saadakseen on oltava vähintään täysi-ikäinen, jolloin sinut voidaan katsoa oikeustoimikelpoiseksi. Vain harvoin alle 18-vuotias saa lainaa ja useimmiten jopa alle 25-vuotiasta saatetaan pitää liian nuorena.

Monissa luottokorteissa on, muun muassa, ehtona vähintään 21 ikävuotta. Harvoin täysi-ikäisellä on vielä säännöllisiä palkkatuloja, joilla huolehtia maksuista. Useimmat pankit myöntävät rinnakkaisluottokortin vähintään 16-vuotta täyttäneelle.

Siinä missä nuoruus voi olla este lainan saamiselle, voi vanhuus olla este myös. Eläkkeellä yleensä säännöllisten tulojen määrä laskee ja lainan takaisinmaksuaikaa voidaan pitää rajallisempana.

Asuntovakuudellista lainaa ja asuntolainaa Bluestepiltä
Laina-aika
10 – 40 vuotta
Korko *
3.85 – 9.24%
Ikäraja
18 vuotta
30000€ 15 vuodeksi, todellinen vuosikorko 6,42%, kulut 16261,58€, kokonaiskulut 46261,58€. Laina-aika min 10v – max 40v. *Todellinen vuosikorko min 3,85% – max 9,24%

Vähimmäisvaatimukset lainan saamiselle:

  • vähintään 18-25 vuoden ikä
  • säännölliset tulot
  • luottotiedot kunnossa
  • sinulla on verkkopankkitunnukset
  • sinulla on vakituinen osoite Suomessa

Muista, että lainapäätös on aina lainantarjoajasta riippuvainen; vaikka ensimmäinen pankki ei antaisi lainapäätöstä, voi toinen myöntää lainan. Lisäksi omia puutteitaan pystyy joissain tapauksissa kompensoimaan, esimerkiksi, isot tulot ja vakaa työpaikka voivat painaa vaakakupissa enemmän, kuin taipumus maksaa laskut myöhässä.

Miten saa helpoiten lainaa?

Pankki myöntää helpoiten lainaa, jos vähimmäisvaatimukset ovat kunnossa. Näiden lisäksi auttaa, muun muassa:

  • sinulla ei ole aikaisempia lainoja tai velat ovat pienet
  • hakemasi lainasumma on realistinen tuloihisi nähden
  • olet ollut työssäsi jo pidemmän aikaa ja työsuhde on vakituinen
  • sinulla on antaa vakuus tai takaaja lainaa varten (pankkien usein pyytämä)
  • haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa
  • sinulla on omia säästöjä
  • sinulla on velaton asunto