Lainan saaminen ei ole läpihuutojuttu, vaikka luottotiedot olisivat kunnossa. Syitä kielteiselle lainapäätökselle on monia. Listasimme asioita, jotka vaikuttavat lainahakemuksen hylkäämiseen ja joihin sinun kannattaa kiinnittää huomiota.
Kielteinen lainapäätös tulee usein yllätyksenä, etenkin silloin, kun vaadittavat kriteerit tuntuvat täyttyvän: luottotiedot ovat kunnossa, olet täysi-ikäinen ja työelämässä. Miksi lainahakemus silti hylätään? Lainan saamiseen vaikuttaa moni muukin asia ja kriteerit myöntämiselle ovat pankkikohtaisia. Hakijan tietoja kysymällä pankki tai lainanmyöntäjä pyrkii kartoittamaan lainaajan maksukykyä ja arvioimaan riskit. Myös pankeilla on velvollisuus huolehtia, että lainaaja selviytyy maksuistaan ajallaan.
Hylätty lainahakemus
Ei vakituista työpaikkaa, liian pienet tai epäsäännölliset tulot, liian suuri laina suhteessa tuloihin tai menosi ovat suuremmat kuin ansiot, maksat toistuvasti laskut myöhässä, sinulla on maksuhäiriömerkintä tai liikaa aikaisempia lainoja, olet liian nuori tai vanha saamaan lainaa. Tässä muutamia syitä, miksi lainahakemus voidaan hylätä.
8 yleisintä syytä, miksi lainahakemus hylätään:
1. Ei vakituista työpaikkaa
Pankki myöntää paremmin lainaa hakijoille, jotka ovat vakituisessa työssä ja ansiot ovat tasaiset. Työttömän on lähes mahdotonta saada lainaa ja pitkät työttömyysjaksot voidaan katsoa esteeksi lainan myöntämiselle. Erityisesti säännölliset tulot ja vakaa asema työssä korostuvat, mitä isompaa lainasummaa haetaan.
Pankki tarkistaa lainaa hakiessa aina työsuhteen laadun, minkä takia myös freelancerit, keikkatyöläiset ja yrittäjät voivat olla heikossa asemassa lainanhakijoina. Tällaisessa tilanteessa on hyvä selvittää mahdollisimman tarkasti oma työnkuva ja tulevaisuuden näkymät alalla. Laadi maksusuunnitelma, josta käy ilmi, kuinka selviät takaisinmaksusta.
Yrittäjille ja freelancereille lainaa myöntää esimerkiksi Bluestep pankki.
2. Liian pienet tulot
Säännölliset tulot eivät yksistään riitä lainan saamiseen, sillä ansiotulojen on oltava myös riittävän suuret. Epäsäännöllinen työ ja liian pienet tulot ovat yhtälailla syy evätä hakemus.
Laina on tuote, josta pankin on elinkeinonharjoittajana saatava tuottoa. Pankki kantaa riskin myöntäessään lainan, siksi lainaa hakiessa pankki tarkistaa, että hakijan tulot ovat riittävät. Tämä ei automaattisesti tarkoita, etteikö pienituloinen saisi lainaa laisinkaan, mutta se voi vaikuttaa, kuinka paljon lainaa saat. Ei riitä, että selviää lainan maksuista, on selvittävä muistakin menoista.
3. Liian suuri laina
Hae lainaa, joka vastaa tulojasi ja maksukykyäsi. Haettava lainasumma kertoo asiakkaan kyvystä hahmottaa oma taloudellinen tilanne. Jos jokainen lainahakemus päätyy hylkäykseen, kannattaa tarkistaa, että haettava summa on realistinen tuloillasi. Takaisinmaksuerän tulisi olla noin 30-40 prosenttia hakijan bruttotuloista, ilman että laina-aika venyy kohtuuttoman pitkäksi.
Joskus tilanne voi olla päinvastainen; voit saada lainaa enemmän kuin tuloillasi pystytään maksamaan. Tällöinkin on hyvä miettiä, kuinka paljon lainaa oikein tarvitset, sillä loppupeleissä laina on aina maksettava takaisin korkojen kera.
4. Suuremmat menot kuin tulot
Aina suuret tulot eivät takaa lainaa etenkin, jos menot ylittävät tulot. Lainahakemuksen yhteydessä oma pankkisi on oikeutettu vilkaisemaan, esimerkiksi tilitapahtumiasi tai luottokortti laskujasi nähdäkseen, millaiset kokonaismenot ovat suhteessa tuloihin. Vaikka tulosi olisivatkin kohdallaan, mutta elät yli varojen, voi laina jäädä saamatta.
Yksi mahdollisuus on hakea lainaa toisen pankin tai lainanmyöntäjän konttorista. Osa rahoituslaitoksista käyttää tink-palvelua, joka perustaa lainapäätöksensä pelkästään tilitietoihisi. Heille luottotiedot ovat sivuroolissa, kun taas maksukäyttäytyminen on ratkaiseva tekijä.
5. Maksat laskut myöhässä
Pankit arvostavat puhtoista maksukäyttäytymistä. Jos toistuvasti maksat, esimerkiksi luottokorttilaskusi myöhässä, voi lainapäätös olla hylätty. Maksa laskut ajallaan ja huolehdi oman talouden tasapainosta, niin pankki myöntää sinulle todennäköisemmin lainaa.
6. Aikaisemmat lainat
Lainaa hakiessa kysytään aina, onko sinulla aikaisempia lainoja. Jos sinulla on esimerkiksi, useita kulutusluottoja, osamaksuja ja avoimia luottokorttilaskuja, voi uuden lainan saaminen olla vaikeaa. Erityisesti pikavipit ja kanssakäymiset perintäfirmojen kanssa ovat luotonmyöntäjille punainen vaate. Toisaalta, vaikka sinulla olisi vain pari lainaa, voi niiden suuruus estää uuden lainan saamisen.
Pankit katsovat kokonaisuutta myöntäessään luottoa. Jos lainanhakija selviytyy edellisistä veloistaan ja on kykeneväinen siinä sivussa vielä maksamaan uutta lainaa ilman, että talous joutuu ahdinkoon, ei ole mitään syytä miksei luottoa voisi myöntää.
7. Maksuhäiriömerkintä
Maksuhäiriömerkintä on varmin tapa saada lainahakemus bumerangina takaisin. Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä johtaa useimmiten kielteiseen lainapäätökseen, mutta myös vanhentunut merkintä saattaa vaikuttaa negatiivisesti. Etenkin isoja lainoja haettaessa, kuten asuntolainaa, voi vanhentunut merkintä johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.
Lainan saaminen maksuhäiriömerkinnästä huolimatta ei kuitenkaan ole täysi mahdottomuus. On rahoittajia, kuten Bluestep, jotka katsovat lainanhakijan nykyistä ja tulevaa maksukykyä ennemmin kuin menneisyydessä kummittelevaa merkintää.
Yleisenä suosituksena voi kuitenkin sanoa, että pidä luottotiedot kunnossa, niin useampi pankki myöntää helpommin lainaa.
8. Ikä
Ikä voi olla este lainan saamiselle. Luottoa saadakseen on oltava vähintään täysi-ikäinen, jolloin sinut voidaan katsoa oikeustoimikelpoiseksi. Vain harvoin alle 18-vuotias saa lainaa ja useimmiten jopa alle 25-vuotiasta saatetaan pitää liian nuorena. Esimerkiksi monissa luottokorteissa on ehtona vähintään 21 ikävuotta. Juuri täysi-ikäiseksi tulleella on harvoin vielä säännöllisiä palkkatuloja, joilla huolehtia maksuista.
Siinä missä nuoruus voi olla este, voi vanhuus myös olla este luoton saamiselle. Eläkkeellä yleensä säännöllisten tulojen määrä laskee ja lainan takaisinmaksuaikaa voidaan pitää rajallisena.
Asuntovakuudellista lainaa ja asuntolainaa Bluestepiltä
Laina-aika
10 – 40 vuotta
Korko *
3.85 – 9.24%
Ikäraja
18 vuotta
30000€ 15 vuodeksi, todellinen vuosikorko 6,42%, kulut 16261,58€, kokonaiskulut 46261,58€. Laina-aika min 10v – max 40v. *Todellinen vuosikorko min 3,85% – max 9,24%
Vähimmäisvaatimukset lainan saamiselle:
- vähintään 18-25 vuoden ikä
- säännölliset tulot
- luottotiedot kunnossa
- sinulla on verkkopankkitunnukset
- sinulla on vakituinen osoite Suomessa
Muista, että lainapäätös on aina luotontarjoajasta riippuvainen; vaikka ensimmäinen pankki ei antaisi lainapäätöstä, voi toinen pankki sen myöntää. Lisäksi omia puutteitaan pystyy joissain tapauksissa kompensoimaan esimerkiksi, isot tulot ja vakaa työpaikka voivat painaa vaakakupissa enemmän, kuin taipumus maksaa laskut myöhässä.
Miten saada lainaa helpoiten?
Pankki myöntää helpoiten lainaa, jos vähimmäisvaatimukset ovat kunnossa. Näiden lisäksi auttaa, jos:
- sinulla ei ole aikaisempia lainoja tai velat ovat pienet
- hakemasi lainasumma on realistinen tuloihisi nähden
- olet ollut työssäsi jo pidemmän aikaa ja työsuhde on vakituinen
- sinulla on antaa vakuus tai takaaja luottoa varten (pankkien usein pyytämä)
- haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa
- sinulla on omia säästöjä
- sinulla on velaton asunto
Ennen kuin haet uutta lainaa huolehdi, että maksat kaikki aikaisemmat luotot pois. Pienet lainasummat eivät yleensä ole ongelma, ellei niitä ole useampia, jolloin suositeltavaa on yhdistää lainat yhdeksi isommaksi ja hoitaa velka alta pois.
Lainasumma tulisi suhteuttaa omiin tuloihin. Voit käyttää apuna lainalaskuriamme, jonka avulla voit hahmottaa takaisinmaksusuunnitelmaa. Lainalaskurista näet esimerkiksi laina-ajan vaikutuksen kuukausierän suuruuteen. Joskus pidempi laina-aika on realistisempi ja parempi hakemuksen kannalta.
Työssä oleva saa varmemmin lainaa, mutta usein pankit vaativat myös, että olet työskennellyt samassa työpaikassa vähintään 6 kuukautta. Jos siis olet juuri vaihtanut työpaikkaa tai aloittanut työt, malta hieman ennen kuin haet lainaa.
Mikäli haet suurempaa lainasummaa, kannattaa lainaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, kuten avopuolison tai varautua, että pankki todennäköisesti pyytää vakuuksia tai erillistä takaajaa lainalle. Takaajina toimivat useimmiten sukulaiset, kuten omat vanhemmat tai sisarukset, mutta mitään estettä ei ole, miksei ystäväkin tai muu tuttava voisi toimia takaajana. Vakuudeksi käy esimerkiksi sijoitusasunto tai kesämökki, olivatpa ne vasta osaksi maksettuja tai kokonaan velattomia. Kannattaa kuitenkin tutustua vaatimuksiin, mikä käy vakuudeksi, sillä usein esimerkiksi kuivanmaan mökki ei ole sopiva vakuudeksi.
Top5Credits auttaa lainavertailussa
Lainavertailumme avulla voit helposti etsiä itsellesi sopivaa luotonmyöntäjää. Riittää, että kerrot paljonko lainaa tarvitset ja me etsimme sinulle sopivan lainanantajan. Palvelumme käyttö on ilmaista, eikä velvoita sinua mihinkään.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi en saa lainaa vaikka luottotiedot kunnossa?
Lainahakemus voidaan evätä useammasta syystä, kuten: sinulla ei ole vakituista työtä tai säännöllisiä tuloja, ansiosi ovat liian pienet tai menosi liian suuret, sinulla on liian monta avointa lainaa.
Mistä lainaa helposti?
Lainaa voit hakea helposti Top5Creditsin avulla. Saadaksesi lainaa, kannattaa ensin tutustua, mitkä ovat 8 yleisintä syytä lainahakemuksen hylkäämiseen.
Mitä kannattaa tehdä, jos lainahakemus hylätään?
Jos yksi pankki ei myönnä lainaa, ei se tarkoita ettet saisi lainkaan lainaa. Hae lainaa toisesta pankista ja tutustu kriteereihin, jotka parantavat mahdollisuuksiasi saada lainaa.
Vertailemme lainoja joiden korko voi olla 4 - 20% välillä. Lainaesimerkki: korko 4,00 %, tod.vuosikorko 5,43 %, 10 000 €/5 v, avausmaksu 50 €, tilinhoitopalkkio 5 €/kk, yht. 11 399 €, maksuerä 184 €/kk.
Todellinen vuosikorko 4,19% - 38,0%. Laina-aika 1 - 18 vuotta.
Todellinen vuosikorko 4,19% - 38,0%. Laina-aika 1 - 18 vuotta.
Huomasimme, että sähköpostiosoitteesi saattaa olla virheellinen, vahvistathan osoitteesi tai käytä toista sähköpostiosoitetta.
