Onko pysyvä korkokatto kuluttajan etu?

Väliaikainen korkokatto päättyy 30.9.2021. Valtio kaavailee lakimuutosta, joka määrittäisi pysyvän korkokaton kulutusluotoille. Matala korkokatto on kuitenkin karhunpalvelus pienituloisille, joilla maksukykyä silti löytyy.

Korkokatto 2021

Vuonna 2020 voimaan astunut ja kertaalleen jatkettu väliaikainen lakimuutos kulutusluottojen 10 prosentin korkokatosta ja suoramarkkinointikielto, tulevat päättymään nyt syyskuun viimeinen päivä 2021. Syyskuun 2019 jälkeen otetuille kulutusluotoille tämä tarkoittaa paluuta 20 prosentin korkokattoon. Korkokatto ei koske tätä ennen otettuja kulutusluottoja, eikä luottoja, jotka tarjoavat mahdollisuuden maksaa ostokset osissa korkojen kera.

Korkokattoa päätettiin jatkaa viime syksynä koronaviruksen aiheuttaman maailmanlaajuisen tilanteen takia. Hallitus perusteli päätöstä, muun muassa, pyrkimyksellä ennaltaehkäistä velkaongelmien syntymistä poikkeuksellisena ajankohtana ja toisaalta helpottaa niiden kuluttajien asemaa, jotka koronan takia ovat joutuneet taloudellisiin vaikeuksiin.

Matala korkokatto lailla pysyväksi – hyvä vai huono idea?

Oikeusministeriössä pohditaan nyt pysyvää muutosta kulutusluottoja koskevaan lainsäädäntöön. Vaikka 10 prosentin korkokatolla on puolensa, ei korkokatto ole palvellut kaikkia lainanhakijoita, eikä lainanmyöntäjiä. Lainaa on myönnetty korkokaton aikana huomattavasti vähemmän ja lainantarjoajien määrä on selvästi kaventunut. Syrjään ovat jääneet pienituloiset ja ennestään velkaantuneet kuluttajat, jotka kuitenkin selviytyisivät lainanmaksuista ongelmitta.

Luotonantajan näkökulmasta pienien lainojen myöntäminen matalalla korolla ei ole kannattavaa liiketoimintaa. Osa lainanmyöntäjistä on kokonaan jättäytynyt pienlainojen ulkopuolelle korkosäätelyn takia. Ylen haastattelema Finanssiala ry sanookin, ettei matala korko estä ylivelkaantumista, jos samanaikaisesti luottosummat kasvavat suuremmiksi.

Toisaalta lakisäätely rajoittaisi luotottajan mahdollisuutta hinnoitella realistisesti kuluttajan luottoriski, jolloin pienituloiset jäisivät auttamatta ilman luottoa. Vakuudeton luotto, johon ei vaadita vakuuksia tai takaajia, olisi ainoastaan hyvin ansaitsevien etu. Matala korkokatto voisi ajaa luotonmyöntäjät myös etsimään tuottoa muilla tavoin, kuten pidentämällä laina-aikaa. Korkokatto heikentäisi myös kilpailua, joka ei myöskään ole kuluttajan etu.

Korkokatto ei pelasta velkaantunutta

Kuluttajaliiton mielestä pysyvä korkokatto on paras tapa hillitä lainanmyöntämistä kuluttajille, joilla on maksumerkintä. Lähtökohtaisesti luottoa ei tulisi antaa ylivelkaantuneelle tai maksukyvyttömälle asiakkaalle. Kuluttajaliiton ongelma on niputtaa kaikki luotot pikavippien ja -luottojen alle, vaikka on selvästi olemassa luottoja, jotka eivät merkittävästi lisää kuluttajien ylivelkaantumista. Väliaikainen korkokatto ei myöskään ole auttanut ylivelkaantuneita, joiden lainat on otettu ennen vuotta 2021.

Pikavippi yritykset olivat suurin ongelma

Suurin ongelma olivat erilaiset pikavippi-yritykset, jotka jättivät huonon maineen kaikille luotonmyöntäjille. Vuonna 2019 voimaan tullut pysyvä laki 20 prosentin korkokatosta käytännössä kuoletti koko pikaluotto bisneksen, jolle tyypillistä oli aggressiivinen mainonta ja yli 100 prosentin korot.

Jatkuvat muutokset lainsäädännössä haitallisia

Korkokatto on kokenut lyhyen ajan sisään muutoksia, joista osa on ollut pysyviä ja osa väliaikaisia. Kuluttajan kannalta jatkuvat muutokset voivat olla hämmentäviä ja osalle korkorajoituksen päättyminen voi tulla yllätyksenä. Etenkin jos asiakas on solminut useamman vuoden vakuudettoman lainan vuonna 2021 ja olettaa koron pysyvän samana koko takaisinmaksuajan. Ylen uutisissa Takuusäätiö ilmaisi myös huolensa korkokaton käyttämisestä mainoskikkana.

Todellinen vuosikorko

Kuluttajan kannalta oleellisinta on katsoa luoton todellista vuosikorkoa nimellisen koron sijaan. Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko luotolle tulee todellisuudessa korkoa vuodessa, kun lasketaan yhteen korot ja muut luottoon liittyvät kulut ja maksut. Todellinen vuosikorko helpottaa lainojen vertailua huomattavasti.

Me Top5Credits.com:illa kerromme selkeästi, muun muassa, mikä on luotonmyöntäjän todellinen vuosikorko, nimelliskorko, laina-aika ja maksimi lainasumma. Lisäksi voit lukea meidän ja muiden käyttäjien kokemuksia luotonantajasta.

Lähteet:

Yle