Luottojen korkokatto leikkasi lainakuluja merkittävästi – Eräs rahoituslaitos pyytää edelleen härskiä korkoa

Testasimme, kuinka 1.9.2019 voimaan astunut kuluttajaluottojen korkokatto on vaikuttanut verkosta haettavien pikavippien ja kulutusluottojen korkoihin ja kuluihin. Korkokaton jälkeen haettujen luottojen vuosikoron yläraja on nykyisin 20 prosenttia ja sivukulujen yläraja 150 euroa vuodessa.

Vertailimme kahdeksan luottoja myöntävän yrityksen lainatuotteita. Alla olevista taulukoista selviää, kuinka korkokatto on vaikuttanut vertailussa mukana olevien yritysten lainatuotteiden korko- ja kulutasoihin.

Lainatarjoukset ennen korkokattoa:

Laina­palvelu Laina­summa Laina-aika Kk-erä Nim. vuosi­korko Tod. vuosi­korko Kulut yht.
Bondora 5 000 € 5 v. 297,43 € 95,32 % 17 845,80 €
Credigo 2 500 € 5 v. 95,23 € 46,69 % 5 713,80 €
Credit24 3 000 € 3 v. 146,32 € 49,85 % 5 267,67 €
Ferratum 2 000 € 1 v. vaihtelee 95,85 % 151,47 % 3 182,62 €
Instabank 5 000 € 5 v. 120,00 € 13,49 % 16,84 % 7 200,00 €
MyLender 7 000 € 10 v. 134,82 € 19,90 % 21,82 % 16 178,40 €
Ostosraha 5 000 € 5 v. 170,92 € 38,40 % 10 253,29 €
Santander 5 000 € 5 v. 118,32 € 11,55 % 12,19 % 7 099,20 €

Lainatarjoukset korkokaton jälkeen:

Laina­palvelu Laina­summa Laina-aika Kk-erä Nim. vuosi­korko Tod. vuosi­korko Kulut yht.
Bondora 5 000 € 5 v. 171,66 € 33,18 % 38,72 % 10 299,60 €
Credigo 2 500 € 5 v. 73,00 € 19,95 % 26,95 % 4 380,00 €
Credit24 3 000 € 3 v. 146,32 € 19,92 % 29,97 % 5 267,67 €
Ferratum 2 000 € 1 v. vaihtelee 20,00 % 21,94 % 2 216,65 €
Instabank 5 000 € 5 v. 120,00 € 13,49 % 16,84 % 7 200,00 €
MyLender 7 000 € 10 v. 134,82 € 19,90 % 21,82 % 16 178,40 €
Ostosraha 3 000 € 3 v. 120,34 € 19,90 % 28,90 % 4 332,17 €
Santander 5 000 € 5 v. 118,32 € 11,55 % 12,19 % 7 099,20 €

Vertailumme tulos: todellisen vuosikoron keskiarvo puolittui

Korkokatto on selvästi toiminut kuluttajan hyväksi, sillä vertailussa mukana olevien lainatuotteiden todellisen vuosikoron keskiarvo laski 54,51 prosentista 25,10 prosenttiin – korkokaton myötä lainakulut ovat toisin sanoen tippuneet alle puoleen entisestä.

Pienempiin lainoihin erikoistuneiden Credigon, Credit24:n ja Ostosrahan lainojen todellinen vuosikorko laski uudistuksen jälkeen noin kahdellakymmenellä prosenttiyksiköllä. Korkorajoituksen myötä pikavippiyritykset ovat ylipäätään alkaneet tarjota aiempaa isompia lainoja.

Osa yrityksistä peri kohtuullista korkoa jo ennen korkokattoa: Santanderin, MyLenderin ja Instabankin lainatarjouksiin uusi rajoitus ei vaikuttanut mitenkään.

Ankarimmin leikkuri puraisi Ferratumiin. Ennen korkokattoa lainasta pyydettiin yli 95 prosentin nimelliskorkoa, mutta tätä nykyä vuosikorko on rajoituksen mukaisesti 20 prosenttia. Todellinen vuosikorko tippui reilusta 150 prosentista noin 22 prosenttiin. Ferratumin lainatuote on nk. joustoluotto, jota ei voi suoraan verrata perinteiseen kulutusluottoon: luottoa voi nostaa ja maksaa pois luottorajan puitteissa samaan tapaan kuin luottokortilla.

Bondoran pyytämä korko rikkoo korkokattoa – hakijalle lähetetään todella epäselvä lainatarjous

Ferratumiakin mielenkiintoisempi tapaus on Bondora, jonka lainan todellinen vuosikorko laski korkokaton myötä lähes 60 prosenttiyksikköä. Huomiota herättää ennen kaikkea yhtiöltä saamamme uusi tarjous, jonka nimellinen vuosikorko on laskelmiemme mukaan jopa 33,18 prosenttia – siis toistakymmentä prosenttia yli uuden rajoituksen.

Bondoran lainatarjous on todella epäselvä. Asiakkaalle kerrotaan ainoastaan lainasumma ja ‑aika, kuukausierän suuruus sekä aikaisin mahdollinen lainan lyhennyspäivä. Tiedot lainan korosta ja kokonaiskustannuksista loistavat poissaolollaan. Lainanhakija joutuu toisin sanoen itse laskemaan lainan koron saadakseen tietää, noudattaako lainatarjous luottojen korkokattoa.

Puutteellisten tietojen vuoksi Bondoran lainatuotetta on myös erittäin vaikea vertailla kilpailijoihin.

Lainahakemuksen jälkeen Bondora antaa epäselvän ja puutteellisen lainatarjouksen.

Bondoran asiakaspalvelu: kyseessä vasta ”alustava lainatarjous”

Koska Bondoran lainatarjous oli epäselvä ja rikkoi nähdäksemme korkokattoa räikeästi, pyysimme Bondoran asiakaspalvelua kommentoimaan asiaa.

Asiakaspalvelun selityksen mukaan hakijalle lähetetään ensin alustavia lainatarjouksia, joista tämä voi valita itselleen mieluisimman. Vasta alustavan tarjouksen hyväksymisen jälkeen asiakkaalle toimitetaan lopullinen tarjous, jonka korko noudattaa Bondoran mukaan korkokaton rajoituksia.

Selitys kuulostaa melko hataralta, sillä alustava lainatarjous valitaan klikkaamalla painiketta, jossa lukee ”Hyväksyn tämän tarjouksen”. Tämän tekstin perusteella asiakkaan oletetaan ymmärtävän, että lopullinen lainatarjous tulee vasta myöhemmin.