Lainan muut kulut

Lainankulut ja lainan muut kulut

Mitä muita kuluja lainassa on?

Lainan muilla kuluilla tarkoitetaan kuluja varsinaisen lainasumman lisäksi. Lainan muita kuluja kutsutaan myös lainanhoitokuluiksi. Eri lainanmyöntäjillä on erilaisia- ja erisuuruisia kuluja. Kulun tyypistä riippuen maksu voi olla, joko kertaluontoinen tai kuukausittainen. Kuukausittaisessa kulut maksetaan lainan lyhennyksen yhteydessä.

Kertaluotoissa ja joustoluotoissa on usein eri maksuja. Kertaluotoissa on yleensä aloitusmaksu, joka maksetaan ensimmäisten takaisinmaksuerien yhteydessä. Joustoluotoissa taas ei ole yleensä aloitusmaksua, mutta joka noston yhtyedessä peritään usein nostopalkkio. Nostopalkkio voi olla joko kiinteä summa tai prosenttiosuus nostettavasta luottosummasta.

Lainoja kannattaa vertailla todellisella vuosikorolla. Siihen on lisätty kaikki lainakulut. Lainojen vertailu todellisen vuosikoron mukaan on järkevää, sillä silloin lainan takaisinmaksun aikana ei tule yllätyksiä. 

Vuonna 2019 astui voimaan lakimuutos, jonka jälkeen nimelliskorko ei saa nousta yli 20% ja lainan muut kulut eivät saa olla yli 150 euroa vuodessa. 

Aloitusmaksu

Useat lainantarjoajat veloittavat lainanhakijalta avausmaksun. Tämä veloitetaan lainan nostamisen yhteydessä ja maksetaan vain kerran koko laina-aikana.  Aloitusmaksu voi sisältää esimerkiksi lainan järjestelyyn ja/tai perustamiseen liittyvät kulut.

Tilinhoitomaksu

Tilinhoitomaksu on kuukausittain maksettava kulu, jolla katetaan lainan hallinnointikustannukset. Tilinhoitomaksu lisätään lainan lyhennyksen ja koron päälle. Tilinhoitomaksu vaihtelee eri lainantarjoajien mukaan ja sitä maksetaan niin kauan kun lainaa lyhennetään.

Tilinhoitomaksujen ja laskutuspalkkioiden vertailu

LainantarjoajaTilinhoitopalkkio / kk
Aktia3,90 €
Avida Finans5 €
Balazia8 €
Bank Norwegian5€
Bigbank8 €
Blue FinanceLainanhoitomaksu 3,65 % p.a.
BRAbank5 €
Collector Bank3 €
Credento6,99 €
Credigo2,90 €
Credit240,75 € – 12,00 €
CrediteaMax 12,00 €
Danske Bank5 €
Easycredit2,90 €
Ekstraluotto0 €
Euroloan0 €
Fellow Finance0,4-1% lainasummasta
HalinoMax 12,50 €
Instabank5 €
Komplett Bank5 €
Laina.fi11 €
LainaamoMax 12,50 €
Lainasto0 €
Monobank5 €
MyLenderMax 12,50 €
Nordax Bank5 €
Nordea4,50 €
OP5 €
Ostosraha6 €
POP Pankki5 €
Resurs Bank5 €
Risicum11 €
S-Pankki12,50€
Saldo4,90 €
Sambla Max 12,50 €
Santander6 €
Svea6/8 €
TF Bank12,50 €
Vivus0 €

Laskutuslisä

Laskutuslisä on maksu, joka veloitetaan kuukausittain. Laskutuslisällä katetaan postitse lähetettävän laskun kustannukset. Tämä lainanhoitokulu on eri suuruinen lainantarjoajasta riippuen.

Lainakustannukset
Lainassa voi olla useita erilaisia ja erisuuruisia kustannuksia, joista kannattaa ottaa selvää ennen lainaamista

Nimelliskorko

Lainasta maksetaan aina myös korkoa. Korko on ilmoitettu lainatarjouksessa, joko nimelliskorkona tai todellisena vuosikorkona. Nimelliskorko on lainan peruskorko. Se kertoo lainasta maksettavan korkosumman. Lue lisää nimelliskorosta tästä.

Nimelliskorkoon sisältyy viite- ja marginaalikorko. Viitekorko voi olla esimerkiksi euribor tai prime-korko. Viitekoron vaihtelu ohjaa lainojen korkotasoa. Kun viitekorko nousee, lainan korkokin nousee. Asuntolainoissa viitekoron vaihtelulla voi olla suuriakin vaikutuksia lainan hintaan. Marginaalikoron avulla lainantarjoaja saa voittoa lainasta.

Nimelliskorko ei ota huomioon lainan muita kuluja. Tämän takia lainoja ei ikinä kannattaisi suorittaa vertailua pelkästään nimelliskoron perusteella vaan lainan todellisella vuosikorolla sillä se sisältää korkot ja kaikki muut kulut.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko helpottaa lainojen vertailua, koska siihen on sisällytetty kaikki erilaiset lainan lisäkustannukset. Lisäkuluja voivat olla muun muassa käsittelykulut ja erilaiset palvelu- ja avausmaksut. Lue lisää todellisesta vuosikorosta tästä.

Lainavertailua tehdessä kannattaa käyttää sivustoja, jotka vertailevat lainoja todellisella vuosikorolla. Todellisella vuosikorolla vertailu mahdollistaa eri lainojen ja lainantarjoajien selkeän vertailun. Selkeä korkokulujen ilmoittaminen helpottaa hakijaa löytämään parhaan mahdollisen lainan. Lainan korko määräytyy aina hakijasta tehdyn riskiarvion mukaan eli lainan korko on jokaiselle asiakkaalle yksilöllinen.

Lainojen vertailu voidaan toteuttaa myös lainan kokonaiskustannuksilla, jolloin lainanhakija näkee tarkan summa paljonko laina lopulta maksaa. Käytännössä todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannukset ilmoittavat täysin saman asian, mutta toinen näkyy prosentteina ja toinen rahamääränä.

Lähteet

https://www.kkv.fi/Tietoa-ja-ohjeita/Maksut-laskut-perinta/luotot/luoton-hinta/

https://www.takuusaatio.fi/tietoa-ja-ratkaisuja/paljonko-luotto-saa-maksaa