Paljonko tarvitset rahaa lopettaaksesi työnteon?

Työnteon lopettaminen ennen eläkeikää vaatii pääomaa, joka kattaa elinkulut siihen asti, kun eläke alkaa – tai pidempään. Tarvittava summa riippuu ennen kaikkea vuotuisista menoistasi ja siitä, missä iässä haluat lopettaa. Tässä artikkelissa lasketaan esimerkin avulla, mistä summa muodostuu ja mitä laskelmissa kannattaa ottaa huomioon.

Työnteon lopettaminen

Moni haaveilee työelämästä vetäytymisestä ennen virallista eläkeikää – esimerkiksi enemmän vapaa-aikaa, perheen tai terveyden vuoksi. Hyvin varhainen lopettaminen 30–40-vuotiaana vaatii niin suuren pääoman, että se on harvalle realistista. Useammalle tavoitteeksi sopii lopettaa 5–10 vuotta ennen omaa eläkeikää tai siirtyä osa-aikatyöhön.

Paljonko rahaa tarvitset, jotta voit lopettaa työnteon aiemmin?

Tarvittava summa riippuu siitä, missä iässä lopetat ja kuinka paljon kulutat vuodessa. FIRE-liikkeessä (Financial Independence, Retire Early) käytetään usein 4 %:n sääntöä, joka perustuu yhdysvaltalaiseen Trinity-tutkimukseen. Säännön lähtökohdat eivät suoraan vastaa Suomen oloja, koska Suomessa eläketurva alkaa yleensä viimeistään vanhuuseläkeiässä. Oman arvioidun eläkkeesi ja eläkeikäsi näet Työeläke.fi-palvelusta.

Työnteon lopettamiseen tarvittavan rahamäärän laskeminen

Esimerkiksi, meillä on henkilö, joka haluaa lopettaa työskentelyn 55-vuotiaana. Aika, joka tämän henkilön on kurottava umpeen, on 12 vuotta (hän jäisi virallisesti eläkkeelle 67-vuotiaana). Sanotaan, että henkilön vuosittaiset kulut ovat yhteensä 30 000 euroa.

Seuraavaksi laskemme, paljonko kyseisellä henkilöllä tulisi olla rahaa, jos hän noudattaa 4 % -sääntöä tai jos hän yrittää kuroa umpeen eläkeikänsä.

4 % -sääntö

Jos noudatat 4 % -sääntöä, tarvitset pääomaksi 25-kertaiset vuosikulut. Siinä tapauksessa voit käyttää 4 % vuodessa ilman, että omaisuutesi pienenee. Jos menot ovat 30 000 euroa vuodessa, summasta tulee 750 000 euroa.

Neljän prosentin sääntö edellyttää, että pääomaa kerrytetään 25-kertaisesti suhteessa vuosikuluihin. Tällöin voidaan käyttää 4 % varoista vuodessa omaisuuden pienenemättä. Kun henkilön vuosikulut ovat 30 000 euroa, niin sääntöä soveltaessa hänen tulisi ansaita 750 000 euroa vuodessa.

Tässä tapauksessa voisit jäädä eläkkeelle missä tahansa iässä, kunhan sinulla on tämä rahamäärä. Voisit periaatteessa elää ”ikuisesti” sen varassa.

Sääntö olettaa, että elät omaisuudellasi ”ikuisesti” ja saat sosiaalietuuksia.

Umpeen kurominen

Palataan vielä esimerkkiin. Jos henkilö haluaa vain kuroa umpeen eläkeikänsä, hän tarvitsee vähemmän rahaa kuin edellisessä esimerkissä. Tämä johtuu siitä, että henkilön tarvitsee säästää ”vain” 12-kertaisesti hänen vuosikulunsa. Tällöin hän tarvitsisi vain 360 000 euroa.

Laskelmassa ei ole huomioitu, että ansaitset tuottoa rahoille, joita et käytä parin ensimmäisen vuoden aikana. Voidaan siis olettaa, että tarvitset vähemmän rahaa tai sinulla jää rahaa yli tullessasi eläkeikään. Sen jälkeen voit täydentää eläkettäsi.

Miten tällainen rahamäärä ansaitaan?

Yllä mainitut rahamäärät saattavat tuntua melko suurilta ja saatat miettiä, kuinka ihmeessä tuollaisia summia saa kokoon.

Useimmissa tapauksissa sinun on ryhdyttävä sijoittajaksi, jolloin voit saada tuottoa säästöistäsi. Jos sijoitat tuottosi uudestaan, pitkän aikavälin vaikutukset ovat suurempia. Tätä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi (koron korko).

Esimerkki varallisuuden kerryttämisestä

Katsotaanpa aikaisempaa esimerkkiä, jonka mainitsimme tässä artikkelissa. Oletetaan, että haluat ansaita 300 000 euroa 55-vuotiaana. Aloitat omaisuuden kerryttämisen 25-vuotiaana.

Olemme laskeneet, kuinka paljon sinun tulisi sijoittaa kuukaudessa saadaksesi yllä mainittu rahamäärä. Oletetaan realistisen tuoton olevan 7 %. Jos sijoitat 250 € kuukaudessa, sinulla on 300 000 euron pääoma 30 vuoden kuluttua, eli juuri silloin kun olet 55-vuotias.

Miten säästämistä voi tehostaa?

Tee kuukausibudjetti ja käy menot läpi tärkeysjärjestyksessä. Siirrä säästösumma sijoituksiin palkkapäivänä, jolloin se ei jää käyttötilille. Tarkista säännöllisesti kiinteät kulut, kuten sopimukset ja tilaukset.

Yhteenveto: paljonko tarvitset rahaa lopettaaksesi työnteon?

Tarvittava summa riippuu ennen kaikkea vuotuisista menoistasi ja siitä, kuinka monta vuotta pääoman pitää riittää. Ratkaise ensin, tarvitsetko pääoman vain eläkkeen alkamiseen asti vai pysyvästi. Huomioi laskelmissa inflaatio, verot ja sijoitusriski, ja tarkista oma eläkearviosi. Tämä artikkeli on yleistä tietoa eikä sijoitusneuvontaa.