Vakuudeton kulutusluotto – Suosituin kulutuslaina

Kesällä 2019 suomalaisilla kotitalouksilla oli vakuudettomia kulutusluottoja lähes 5,5 miljardin euron edestä, ja hakumäärillä mitattuna vakuudettomat kulutusluotot ovat jo ajaneet vakuudellisten luottojen ohi. Suomen Pankin tilastojen valossa vakuudeton kulutusluotto vaikuttaakin olevan suomalaisten ykkösvaihtoehto kulutukseen tarkoitetuista lainoista.

Kokosimme tärkeimmät tiedot vakuudettomasta kulutusluotosta tietopakettiin, jossa esittelemme lisäksi lainamuodon suosion taustalla olevia syitä.

Kulutusluottoa voi hakea helposti ja nopeasti

Tätä nykyä vakuudetonta kulutusluottoa voi hakea helposti ja nopeasti netissä sähköisestä lainapalvelusta. Monet kuluttajat arvostavat nimenomaan hakemisen vaivattomuutta.

Lainatarjouksen saa usein saman tien, ja rahat ovat tilillä palveluntarjoajasta riippuen yleensä 1 – 3 päivässä. Lainapalvelun käyttäminen on muutenkin joustavaa, sillä tyypillisesti hakemuksen jättäminen ei sido lainan nostamiseen.

Vakuudeton kulutusluotto on houkutteleva lainamuoto myös siksi, että luottojen vertailu ja kilpailuttaminen on helppoa. Moni sähköinen lainapalvelu toimii niin, että yhdellä hakemuksella saa lainatarjouksia useilta eri toimijoilta. Esimerkiksi Top5Credits.comin lainavertailu on maksuton palvelu.

Sähköisesti haettava kulutusluotto on nopea laina, minkä vuoksi moni sekoittaa kulutusluoton ja pikavipin toisiinsa. Takavuosina pikavippi olikin ainoa nopeasti saatavilla oleva laina, mutta ajat ovat muuttuneet. Nykyisin kulutusluotto on parempi ratkaisu myös akuutimpaan lainatarpeeseen.

Sohvalla makoileva nainen hakee kulutusluottoa puhelimella.
Hakemisen helppous on yksi syy vakuudettoman kulutusluoton suosioon.

Kulutusluoton korko perustuu maksukykyyn – näin saat edullisen kulutusluoton

Suomalaisten luottolaitosten myöntämien vakuudettomien kulutusluottojen keskimääräinen korko on noin 5,5 prosenttia. Yksi kulutusluoton matalan koron salaisuuksista on maksukyvyn tarkka analysointi.

Kun haet vakuudetonta kulutusluottoa, lainanmyöntäjä tai -välittäjä kysyy mm. talous- ja työtilanteestasi. Näiden tietojen perusteella järjestelmä pyrkii löytämään omaan asiakasprofiiliisi sopivan kulutusluoton.

Kulutusluoton korko määräytyy yksinkertaisella tavalla: mitä parempi maksukyky, sitä pienempi korko. Korko on lainan myöntävän pankin tai rahoituslaitoksen palkkio sen kantamasta luottoriskistä.

Maksukyvyn parantaminen tulotasoa nostamalla ei aina ole mahdollista – ainakaan nopeasti. On kuitenkin muutama toimenpide, joiden avulla voit saada paremman koron kulutusluotollesi:

  • Maksa vanhat velat pois: mitä vähemmän sinulla on vanhoja velkoja, sitä parempana luotonmyöntäjä näkee maksukykysi.
  • Ota yhdistelylaina – jos et saa maksettua vanhoja lainojasi ennen uuden kulutusluoton ottamista. Yksi iso kulutusluotto tulee halvemmaksi kuin monta pienlainaa.
  • Vertaile kulutusluotot huolellisesti – joko lainavertailupalvelulla tai laina-arvosteluita lukemalla.
  • Pidä maksuaika mahdollisimman lyhyenä – korkomenot ja muut kulut juoksevat lainan jokaisena päivänä.

Luottojen korkokatto astuu voimaan 1.9.2019. Korkokaton myötä myös vakuudettoman kulutusluoton maksimikorko on 20 prosenttia vuodessa, mutta uudistus koskee vain kyseisen päivän jälkeen tehtyjä luottoja. Jos vanhassa lainassasi on siis yli 20 prosentin korko, kannattaa ehkä ottaa uusi kulutusluotto pienemmillä kuluilla ja maksaa vanha velka pois. Luottojen korkokatosta voit lukea tarkemmin täältä.

Kulutusluoton takaisinmaksu

Kulutusluoton maksuaika on yleensä 1 – 15 vuotta, mutta tämä riippuu lainan suuruudesta sekä lainanmyöntäjän ehdoista. Kulutusluotolla on kuitenkin tyypillisesti pikavippiä pidempi maksuaika, sillä laina maksetaan takaisin osissa. Pienimmät pikavipit voidaan sen sijaan maksaa takaisin jopa yhdessä erässä.

Jos taloudellinen tilanteesi muuttuu, voit neuvotella pankin tai rahoituslaitoksen kanssa lyhennysvapaista kuukausista. Kulutusluottoon saattaa kuulua maksuttomia lyhennysvapaita, mutta joissain tapauksissa maksuvapaasta voi joutua maksamaan korvauksen. Myös kuukausimaksun eräpäivän siirrosta voi keskustella, jos esimerkiksi palkkapäiväsi muuttuu.

Jos et pysty maksamaan kulutusluottoa sen eräpäivänä, neuvottele luotonantajan kanssa uudesta maksusuunnitelmasta. Uudessa luottojen korkokatossa linjataan, että 1.9.2019 jälkeen tehdyissä luottosopimuksissa maksuajan pidentämisestä saa periä korkeintaan 20 euroa vuodessa.

Kulutusluoton voi maksaa takaisin jo ennen lainan erääntymistä. Kilpailu- ja kuluttajaviraston mukaan luotonantaja voi kuitenkin vaatia korvausta luoton ennenaikaisesta maksamisesta.