Nainen iloitsee saadessaan myönteisen lainapäätöksen.

Jos tarvitset rahaa henkilökohtaisiin menoihin, kuten pintaremonttiin, auton korjaamiseen tai muihin yllättäviin kuluihin, joihin et halua antaa vakuuksia, on vakuudeton laina siihen sopiva. Henkilökohtaista lainaa on helppo hakea suoraan netistä ja vastauksen saa usein jo samana päivänä. Sinun ei tarvitse perustella mihin lainan käytät ja saat rahat käyttöösi melkein heti lainapäätöksen tultua.

Vaikka vakuudetonta lainaa on huomattavasti helpompi saada ja lainanhakuprosessi on nopeampi kuin vakuudellisen, on se lainanmyöntäjälle isompi riski. Siksi henkilökohtaisten lainojen korot ovat useimmiten myös korkeampia.

Mikä on vakuudeton laina?

Vakuudeton laina tarkoittaa nimensä mukaisesti lainaa, jossa lainanhakijan ei tarvitse tarjota vakuuksia lainan saamista varten. Yleensä nämä lainat ovat suuruudeltaan 1 000 – 60 000 euroa ja maksetaan takaisin kuukausierissä korkojen kera. Koska vakuuksia, kuten asuntoa, kesämökkiä, venettä tai sijoituksia ei anneta, ovat vakuudettomat lainat riskialttiimpia lainanmyöntäjälle.

Korvauksena korkeasta riskistä pankit ja luotottajat perivät yleensä korkeampaa korkoa. Lainanhakijalta vaaditaan usein myös säännöllisiä tuloja, puhtaita luottotietoja ja tulojen ja menojen on oltava sellaiset nykyisten sekä tulevien lainojen kanssa, että henkilöllä silti jää rahaa elämiseen.

Mitä eroa on vakuudellisella ja vakuudettomalla lainalla?

Vakuudellisissa lainoissa lainanhakija tarjoaa vakuutta pantiksi lainaa vastaan. Vakuus voi olla esimerkiksi kiinteistö, arvopaperit, metsäpalsta tai säästöt. Osan vakuudesta voi myös taata takaaja eli henkilö, joka omalla varallisuudellaan takaa lainanhakijan lainan. Vakuuden takia vakuudellisten lainojen korko on usein matalampi kuin vakuudettomien lainojen.

Vakuudettomissa lainoissa luotottaja ottaa isomman riskin, koska jos lainanottaja ei syystä taikka toisesta suoriudu maksuista, ei luotonmyöntäjälle jää muuta vaihtoehtoa kuin laittaa laina ulosottoon. Jos lainanottajalla ei kuitenkaan ole tuloja, voi laina jäädä maksamatta takaisin. Siksi ehdot vakuudettomissa lainoissa ovat yleensä myös tiukemmat. Niihin vaaditaan muun muassa puhtaita luottotietoja. Joistakin pankeista voi maksuhäiriömerkinnästä huolimatta saada vakuudellista lainaa, mutta vain harvoin vakuudetonta.

Minkälainen on tyypillinen vakuudeton laina?

Vakuudeton laina on tyypillisesti 1 000-60 000 euron suuruinen laina, jonka käyttötarkoitusta ei sinänsä ole määritelty, eikä sitä välttämättä tarvitse pankille kertoa. Siksi usein puhutaan henkilökohtaisesta lainasta, koska syyt lainantarpeeseen voivat olla yleisiä, kuten uusien kodinkoneiden hankkiminen tai kylpyhuoneremontti tai yksityisiä, kuten kirurgiset leikkaukset tai loma.

Yleensä vakuudettomien lainojen korot vaihtelet 4-40 % (todellinen vuosikorko) ja lain-aika 1-15 vuotta. Korko, myönnetty lainasumma ja takaisinmaksuaika riippuvat lainanhakijasta sekä lainanmyöntäjästä, minkä takia lainaa kannattaisi hakea useammasta paikasta ja vertailla. Lainavertailun avulla saat hyvän kuvan korkotarjonnasta ilman, että sinun tarvitsee hyväksyä lainatarjousta vielä. Useimpien lainavertailupalveluiden kautta on myös mahdollista hakea suoraan kyseistä lainaa tai ne ohjaavat kyseisen rahoittajan nettisivuille hakemaan lainaa.

Vakuudettomien lainojen etuna on, että niitä voi hakea helposti verkon kautta. Lainahakemuksessa sinulta kysytään perushenkilötietoja, tuloja ja nykyisiä velkoja. Lisäksi sinun tulee liittää palkkakuitti tai antaa pankille lupa tarkastella tilitietojasi. Hakuprosessiin kuuluu myös luottotietojen tarkistus. Jos lainaa haetaan rinnakkaishakijan kanssa, tulee kanssahakijan tiedot liittää hakemukseen. Lainapäätös tulee usein heti ja hyväksymällä lainanehdot, saat rahat könttämaksuna tilillesi. Vakuudeton laina on useimmiten kertaluontoinen.

Myös kulutusluotto on vakuudeton laina, mutta siinä sinulle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa voit nostaa tai siirtää rahaa omalle tilillesi. Maksamalla velkaa palautat luottoa taas käyttöösi. Korkoa maksat ainoastaan siitä osasta, jonka olet kulutusluottotililtäsi käyttänyt.

Vakuudeton laina maksetaan takaisin kiinteissä kuukausierissä, jotka koostuvat lainasta ja lainankorosta. Osassa on mahdollista myös määritellä, miten laina maksetaan takaisin. Riippuen lainanmyöntäjästä, voit myös valita 1-2 maksuvapaata kuukautta vuodessa.

Mitä jos ei maksa vakuudetonta lainaa takaisin?

Jos et maksa eräpäivään mennessä lainanmaksua, saat ensimmäiseksi muistutuksen. Maksumuistutuksia lähetetään yleensä 2, joiden yhteydessä voidaan periä myöhästymismaksu tai viivästyskorkoa. Mikäli maksuja ei makseta, siirtyvät ne perintään, josta tehdään ilmoitus ulosottovirastoon. Jos maksuja ei useista muistutuksista ja yhteydenotoista huolimatta makseta, siirtyy käsittely käräjäoikeuteen, joka antaa maksuhäiriömerkinnän. Lainanottajalta voidaan takavarikoida tai lunastaa omaisuutta ulosoton yhteydessä tai jos henkilö käy työssä, ulosmitata osa palkasta lainanmaksuun.

Suosittelemme maksuvaikeuksissa ensisijaisesti olemaan yhteydessä lainanmyöntäjään, sillä on molempien etu, että laina maksetaan takaisin.

Vakuudettomien lainojen yleisimmät käyttökohteet

Vakuudettomien lainojen käyttötarkoitusta ei sinänsä ole määritelty, mutta yleisimpiä käyttökohteita ovat vanhojen lainojen yhdistäminen eli niin kutsuttu yhdistelylaina sekä erilaiset kodin remontit. Muita käyttötarkoituksia voivat olla auton tai veneen osto tai korjaus, lomamatka, häät, muutto tai muu äkillinen rahantarve.

Yhdistelylaina

Vakuudetonta lainaa voi käyttää lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylaina on keino pienentää lainakustannuksia ja helpottaa lainan maksua, kun useamman sijaan on vain yksi laina lyhennettävänä. Uuden lainan voi myös saada paremmalla korolla, minkä takia lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.

Remonttilaina

Henkilökohtainen laina voi olla remonttilaina, jonka turvin uudistat keittiön tai kylpyhuoneen ilmeen tai teet muuta pintaremonttia kotiisi. Vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto silloin, kun et saa asuntoa vastaan enempää lainaa remonttia varten tai et halua laittaa asuntoa vakuudeksi lainasta.

Vakuudettomien lainojen plussat ja miinukset

Listasimme vakuudettomien lainojen plussat ja miinukset, jotka sinun on hyvä käydä läpi ennen lainan hakemista.

Plussat:

  • Et tarvitse vakuuksia
  • Lainaa on helppo hakea
  • Saat lainapäätöksen nopeasti
  • Et voi menettää vakuuksia
  • Sopii moneen tarkoitukseen
  • Useita lainanmyöntäjiä tarjolla
  • Kilpailukykyinen korko

Miinukset:

  • Lainasumma ja laina-aika vaihtelee pankista ja hakijasta riippuen
  • Korko voi olla korkea, jos hakija ei täysin vastaa pankin vaatimuksia
  • Korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisissa lainoissa
  • Vakuudetonta lainaa voi olla vaikeampi saada kuin vakuudellista

Mitä vaatimuksia henkilökohtaisen lainan saamiselle on?

Lainanehdot ja vaatimukset voivat vaihdella pankista ja rahoitusyhtiöstä riippuen, mutta muutamia yleistyksiä löytyy:

Täysi-ikäisyys. Lainanhakijan tulee olla vähintään 18-vuotias.

Koti Suomessa. Hakijalla tulee olla osoite Suomessa ja asunut vähintään 3-vuotta Suomessa.

Puhtaat luottotiedot. Hakijalla ei saa olla maksuhäiriömerkintää. Muutenkin on eduksi, jos hakija on hoitanut taloutensa hyvin ja maksanut laskut ajallaan.

Säännölliset tulot. Hakijalla tulee olla vakituinen työ ja säännölliset ansiotulot selviytyäkseen lainan maksusta. Useimmat pankit ovat määritelleet minimitulot lainanhakijalle.

Tulojen ja menojen sopusuhta. Kuinka paljon sinulla kuluu elämiseen, laskujen maksamiseen ja aikaisempiin lainoihin suhteessa tuloihin. Jos käytät suhteessa enemmän kuin käteen jää, voi lainan saaminen olla vaikeaa.

Näin haet vakuudetonta lainaa

Vakuudettoman lainan hakeminen on huomattavasti helpompaa kuin vakuudellisen ja onnistuu suoraan netissä. Tässä kuitenkin muutama tärkeä huomio lainanhakuprosessiin:

  1. Mieti paljonko tarvitset lainaa. Arvioi tulojesi ja menojesi valossa tarvitsemasi lainan määrää ja kuinka paljon pystyt lyhentämään lainaa joka kuukausi. Älä ota lainaa enempää kuin tarvitset. Lainalyhennyksen tulisi mahtua kuukausibudjettiin, ilman että joudut tinkimään muista pakollisista menoista. Vaikka vakuudettomassa lainassa ei ole vakuutta mitä menettää, kartuttavat myöhästyneet maksut lisävelkaa ja voivat lopulta johtaa maksuhäiriömerkintään ja perintään.
  2. Vertaile lainoja ja lainanmyöntäjiä. Kilpailuta ja vertaile lainantarjoajien tarjouksia. Keneltä saat parhaimman koron, sisältääkö laina piilokuluja ja minkälaista joustoa lainanmaksuun on saatavilla? Lainojen vertailu on todella helppoa, eikä vie kuin hetken. Voit kilpailuttaa lainantarjoajat ilmaiseksi ilman, että vielä sitoudut ottamaan lainaa.
  3. Täytä lainahakemus huolellisesti. Tarkista, että tiedot ovat oikein ennen hakemuksen lähettämistä.
  4. Varaudu lähettämään palkkatodistus. Osa rahoittajista vaatii palkkatodistuksen lähettämistä, joko hakemuksen yhteydessä tai jälkikäteen. Jos todistusta ei lähetä, voi lainan korko olla huomattavasti korkeampi. Osa pyytää suostumusta tilitietojen tarkasteluun.
  5. Lähetä lainahakemus. Viimeiseksi lähetä lainahakemus. Saat lainapäätöksen usein hetkessä lainatarjouksen kera. Jos hyväksyt lainan ehdot, siirretään varat tuota pikaa tilillesi.

Kuka myöntää vakuudetonta lainaa?

Vakuudetonta lainaa myöntää useampi eri taho:

  • Verkkopankit. Verkossa toimii monia pankkeja, rahoituslaitoksia ja yhtiöitä, jotka myöntävät lainaa yksityishenkilöille. Verkossa toimivat lainanmyöntäjät tarjoavat yleensä kilpailukykyisen koron, helpon lainanhakuprosessin ja rahat nopeasti tilille.
  • Pankit. Useimmat pankit tarjoavat vakuudetonta lainaa, joskin osa vaatii pankin asiakkuutta. Omalta pankilta kannattaa aina kysyä lainatarjousta.
  • Vertaislainapalvelut. Verkossa toimii useampi vertaislainapalvelu, joissa yksityishenkilöt toimivat lainan rahoittajina. Laina voi irrota hyvän takaisinmaksusuunnitelman avulla, vaikka muualta tulisi kielteinen päätös.
Minna

Kirjoittanut Minna