Annuiteettilaina

Annuiteettilaina

Mikä on annuiteettilaina?

Annuiteettilaina, eli tasaerälaina on yleisin lainamuoto Suomessa. Lainamuotoa käytetään muun muassa asuntolainoissa ja kulutusluotoissa. Annuiteettilaina on lainanlyhennystapa, jossa viitekoron muuttuminen vaikuttaa maksuerien suuruuteen. Maksuerät siis muuttuvat sen mukaan, miten viitekorko nousee tai laskee. Annuiteettilaina voi olla sidoksissa esimerkiksi 3kk Euribor-korkoon, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että lainan viitekorko tarkistetaan 3kk välein. Viitekoron tarkastelun jälkeen maksut joko pienenevät, kasvavat tai pysyvät samana. Tarkasteluajankohta alkaa aina siitä päivästä, jolloin laina on otettu.

Kenelle annuiteettilaina sopii?

Laina sopii erinomaisesti henkilölle, joka haluaa selkeästi tietää kauanko lainaa pitää maksaa takaisin. Kun lainan takaisinmaksuaika tiedetään, on oman talouden suunnitteleminen paljon helpompaa. Hakijan on kuitenkin muistettava, että annuiteettilainan lyhennyserät saattavat muuttua vuosien varrella.

Yleensä laina-ajan alussa hakija maksaa pääosin lainan korkoa ja lainan pääomalyhennykset alkavat yleensä vasta laina-ajan puolivälissä. Lainamäärä vähenee siis nopeammin loppua kohti.

Annuitettilaina esimerkki
Annuiteettilainassa koron muuttuessa, maksettava summa muuttuu

Suosittelemme annuitettilainaa henkilölle, jolla on säännölliset tulot. Säännölliset ja pitkälle tulevaisuuteen turvatut tulot takaavat sen, että annuiteettilainan kulujen kasvu ei pääse yllättämään lainaajaa. Lainaa ottaessa ei kannata aina miettiä mikä lainavaihtoehdoista on halvin, vaan kannattaa mieluummin miettiä mikä lainavaihtoehdoista on omaan talouteen sopivin.

Tämän kuvan alt-attribuutti on tyhjä; Tiedoston nimi on Lainatarkoitus.jpg
Lainaa voi hakea useisiin eri tarkoituksiin

Hae 5 sinulle räätälöityä lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin

Saat 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin. Kerro lainatarpeesi, jonka jälkeen saat sinulle räätälöidyt vaihtoehdot heti näkyviin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.

Lainan kuukausierät

Kuukausieriin vaikuttaa viitekoron kehitys. Yleensä laina sidotaan 3 kk Euribor-korkoon. Kuukausierät ovat tällöin suunnilleen samansuuruisia, mikäli viitekorko pysyy samana. Kulutusluotoissa annuiteettilainan viitekoron suuret muutokset eivät ole yleensä todennäköisiä, sillä laina-aika on suhteellisen lyhyt. Kun laina-aika on lyhyt, viitekorko ei ehdi nousta tai laskea kovin paljon. Kuukausierien selvittämiseen voi käyttää esimerkiksi annuiteettilainan laskuria.

Esimerkki annuiteettilainasta

10 000 euroa lainaa otetaan 3 vuoden (36kk) maksuajalla. Lainan nimelliskorko on 7%, eikä lainaan tule muita kuluja. Kaava voi vaikuttaa vaikealta, mutta Excelissä kaavan voi laskea näppäilemällä =MAKSU(7%/12; 36; -10000), jolloin saa saman vastauksen ilman vaikean yhtälön ratkaisemista.

Excelissä tehdyn laskutoimituksen mukaan yhden maksuerän suuruus on 308,77€. Lainan kokonaiskustannukset saadaan kertomalla yksi maksuerä 36:lla, eli maksuerien kokonaismäärällä.

Lainan korko voidaan myös selvittää Excelin avulla yhdellä helpolla kaavalla. Exceliin pitää näppäillä kaava: =KORKO(36; 308,77; -10000)*12. Laskutoimituksen tulos on 7%.

Laskutoimituksia ei tarvitse laskea itse, vaan lainanhakija voi käyttää verkosta löytyviä lainalaskureita. Verkossa vertailu on nopeampaa, helpompaa, eikä laskutoimituksiin voi tulla virheitä.

Annuiteettilainan kaava:

Annuitettilaina kaava

A = Lyhennyksen suuruus
n = Maksuerien kokonaismäärä = 36
m = Maksuerien määrä vuodessa = 12
p = Korkokanta = 7 %
N = Lainan määrä = 10 000 €

Ketkä tarjoavat annuiteettilainaa?

Annuitettilainaa tarjoavat muun muassa:

Voit lukea aidot arvostelut kyseisistä pankeista klikkaamalla linkkejä. Lisäksi kerromme eri lainantarjoajien plussat ja miinukset.

Maksuvapaa ja annuiteettilaina

Maksuvapaat jaksot ovat mahdollisia annuiteettilainassa. Maksuvapaan tarkoitus on helpottaa lainaajan lainanlyhennystä hänen haluamanaan aikana. Maksuvapaan tai lyhennysvapaan aikana lainaa ei tarvitse lyhentää. Kulutusluotossa maksuvapaata voi saada esimerkiksi kuukaudeksi ja asuntolainoissa maksuvapaata voi saada jopa yhdeksi vuodeksi.

Maksuvapaa on erinomainen valinta, jos esimerkiksi taloudellinen tilanne muuttuu yhtäkkiä. Yllättäviä tilanteita voivat olla esimerkiksi yllättävä lomautus tai auton hajoaminen. Maksuvapaata voi ottaa myös esimerkiksi silloin, jos haluaa keskittyä maksamaan jotain toista lainaa pois.

Maksuvapaan ottajan on pidettävä mielessä, että maksuvapaan ottaminen kasvattaa lainan korkoa. Yleensä lainantarjoajat haluavat, että maksuvapaan aikana lainaajan on maksettava pelkät korkokulut. Kaikista järkevin vaihtoehto on kuitenkin olla ottamatta maksuvapaata, ja maksaa annuiteettilainaa pois säännöllisesti.

Vaihtoehtoja annuiteettilainalle

Annuiteettilainalle on useita eri vaihtoehtoja. Vaihtoehtoina ovat esimerkiksi tasalyhennyslaina, tasaerälaina, bullet-laina ja balloon-laina. Eri vaihtoehtoja on syytä tutkia tarkkaan ja varmistaa, että on ymmärtänyt selkeästi miten eri lyhennystavat toimivat, ennen kuin valitsee itselleen sopivimman vaihtoehdon. On hyvä muistaa, että vakuudettomissa lainoissa lainanlyhennystapaa saa harvoin itse valita.

Kiinteää tasaerälainaa lyhennetään aina samansuuruisissa erissä. Kiinteässä tasaerälainassa viitekoron muutokset muuttavat laina-aikaa, mutta kuukausimaksu pysyy aina samana. Kiinteä tasaerälaina sopii henkilölle, joka haluaa tietää tarkkaan paljonko lainaa lyhennetään kuukausittain, ilman että laina-ajalla on suurta merkitystä. Lyhennystavassa laina-aika lyhenee tai pitenee viitekoron muutoksen mukaan. Pankit yleensä vaativat, että lainaa maksetaan takaisin aina vähintään koron verran.

Tasalyhenteinen laina muodostuu kiinteästä pääoman lyhennysosasta ja pääoman suuruuden mukaan muuttuvasta korosta. Lainataakka siis pienenee aina loppua kohden. Viitekoron vaihtelun myöstä lainan lyhennyserät voivat, joko nousta tai laskea. Tasalyhennyslainaa pidetään usein edullisimpana lainanlyhennystapana. Korkoriski pienenee, kun lainaa maksetaan nopeasti pois ennen mahdollista korkotason nousua. Erityisesti isoja lainoja ottaessa tasalyhenteinen laina on hyvä vaihtoehto, koska lainaa lyhennetään hyvällä tahdilla heti alusta alkaen.

Tasalyhenteinen laina on annuiteettilainan kaltainen ja siksi niiden eroista on syytä olla perillä.

Bullet-laina on kertalyhennyslaina. Bullet-lainan ideana on se, että laina maksetaan kokonaisuudessaan pois laina-ajan päätyttyä, mutta korkoja maksetaan täysin normaalisti kuukausittain tai ennalta sovitulla maksuvälillä. Bullet-lainaan voi valita sekä kiinteän että vaihtuvan koron. Lainaa voi nostaa erissä ja sen voi maksaa kokonaan pois ennen laina-ajan umpeutumista, Bullet-lainan ehdot on kuitenkin hyvä selvittää lainantarjoajalta. Bullet-lainan korko on yleensä korkeampi kuin yleisimpien lyhennyslainojen. Korkeampi korko johtuu siitä, että lainasummaa ei lyhennetä laina-aikana. Tämä tarkoittaa, että lainaajalla on paljon suurempi riski bullet-lainoissa kuin esimerkiksi annuiteettilainoissa.

Balloon-laina on kertalyhennyslainan ja tasalyhenteisen lainan välimuoto. Lainan ideana on se, että lainaa maksetaan koko ajan pois, mutta viimeinen maksuerä lainasta on kaikkein suurin. Balloon-laina on yleinen lainamuoto esimerkiksi autokaupoissa, missä autoa maksetaan ensin 4 vuotta, jonka jälkeen loppusumma maksetaan kerralla pois.

Yhteenveto

Haettaessa sitten annuiteettilainaa tai muuta lainaa on aina syytä muistaa, että laina on myös maksettava takaisin korkojen kera. Eri lainanlyhennystapoja vertaillessa on syytä miettiä, mikä vaihtoehto on sopivin omaan talouteen. Lainaa tulee  aina hakea harkitusti ja vain tarvittava määrä. Lainan ehdot tulee lukea tarkkaan ennen lainasopimuksen allekirjoittamista. Lainaa hakiessa on syytä tehdä myös vertailua. Onneksi vertailua helpottamaan on tehty erilaisia lainavertailusivustoja, kuten Top5Credits.com. Lainoja voi vertailla nopeasti ja turvallisesti ilman sitoumuksia. Lainapäätöksen voi nykyään saada nopealla aikataululla.

Lähteet

http://www.tsk.fi/tsk/pankkisanasto/haku-289.html?page=get_id&id=ID334&vocabulary_code=TSKBANK

https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/kysymyksia-ja-vastauksia/pankkipalvelut/korot-marginaalit-lyhennystapa/