Taloudellinen ahdinko
Kannattaa kysyä rohkeasti apua, jos et selviä laskuistasi.

Hallitus on esittänyt muutosta maksuhäiriömerkintöjen säilytysajan lyhentämiseksi kuukauteen. Luottotiedot saisi uudistuksen myötä takaisin kuukauden kuluttua velan maksamisesta. Luottotietoja ei voi koskaan menettää pysyvästi, mutta merkintä saattaa hankaloittaa elämää monella tapaa.

Päivitetty uutinen: Uusi laki: Maksuhäiriömerkintä poistuu kuukaudessa

Lakimuutos nopeuttaisi maksuhäiriömerkinnän poistumista

Lakimuutos lyhentäisi maksuhäiriömerkintöjen poistumisen kuukauteen, siitä kun velka on maksettu. Nykyisin maksuhäiriömerkintä pysyy luottorekisterin tiedoissa vähintään kaksi vuotta ja ulosottomerkintä kolme vuotta. Lisäksi uusi merkintä voi pidentää säilytysaikaa entisestään.

Lakiesityksen myötä jokainen uusi maksuhäiriömerkintä olisi itsenäinen, eikä pidentäisi maksuhäiriömerkinnän kestoa. Lakiesityksellä halutaan parantaa luottotietonsa menettäneiden asemaa ja ehkäistä kohtuuttomia tilanteita, joissa maksuhäiriömerkintä pysyy, vaikka velka on jo maksettu takaisin. Luottotietojen menettäminen voi vaikuttaa esimerkiksi lainan, vuokra-asunnon tai jopa työpaikan saamiseen.

Viime kesäkuussa 2021 jätetty lakimuutos on tällä hetkellä valiokunnan käsittelyssä ja muutoksen odotetaan astuvan voimaan tänä vuonna, puolen vuoden siirtymisajalla.

Maksuhäiriömerkinnän kesto

Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia. Tavallisin on 3 vuoden merkintä, jonka voi saada käräjäoikeuden maksutuomion myötä. Osasta saa automaattisesti kahden vuoden merkinnän. Tämän hetkisen lainsäädännön mukaan, luottotiedot menettää vähintään kahdeksi vuodeksi, olettaen ettei uusia merkintöjä synny ja velan pystyy maksamaan takaisin tässä ajassa. Jos saat uusia maksuhäiriömerkintöjä kahden vuoden sisällä, pitenee maksuhäiriömerkinnän voimassaolo.

Milloin maksuhäiriömerkintä poistuu kokonaan?

Maksuhäiriömerkintä säilyy 2-4 vuotta, riippuen merkinnästä, mutta kuitenkin vähintään kaksi vuotta. Jos velan pystyy maksamaan pois, eikä hanki tuona aikana uusia maksuhäiriömerkintöjä, maksumerkintä poistetaan ja luottotiedot ovat tämän jälkeen puhtaat.

Enimmillään maksuhäiriömerkintä voi olla jopa 15-25 vuotta, mikä on yleisin aika lainojen vanhentumiselle. Jos merkinnän on saanut vuoden 2010 jälkeen, poistuu maksuhäiriömerkintä automaattisesti lainojen vanhennuttua. Sitä ennen tulleet merkinnät poistaa ulosottomies.

Mikä on maksuhäiriömerkintä?
Maksuhäiriömerkinnän eli luottotietomerkinnän saa, jos jättää toistuvasti laskun maksamatta ja velkoja hakee käräjäoikeudesta maksutuomion velalliselle. Tämän jälkeen maksuhäiriömerkintä kirjataan luottorekisteriin ja velka voidaan periä ulosotossa. Maksuhäiriömerkinnän voi saada myös, jos lasku on ollut maksamatta vähintään 60 päivää.

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen ja ref-merkintä

Vaikka maksuhäiriömerkintä pysyy rekisterissä kaksi vuotta, kannattaa velka maksaa pois mahdollisimman nopeasti, sillä velan suorittamisesta voit hakea ref-merkintää luottorekisteriin. Ref-merkintä tarkoittaa, että maksuhäiriömerkinnän aiheuttanut velka on maksettu kokonaisuudessaan takaisin velkojalle. Toisinaan velan maksaminen myös lyhentää maksuhäiriömerkinnän voimassaoloa, jos kyseessä on pidempi kuin kaksi vuotta kestävä merkintä.

Velan pois maksaminen ei tuo ref-merkintää automaattisesti luottotietoihin, vaan merkintää on pyydettävä erikseen kirjallisesti. Hakemukseen tulee liittää selvitys velan takaisin maksamisesta. Liitteeksi käy esimerkiksi, velkojan kirjallinen todistus velan suorittamisesta.

Asuntovakuudellista lainaa ja asuntolainaa Bluestepiltä
Laina-aika
10 – 40 vuotta
Korko *
3.85 – 9.24%
Ikäraja
18 vuotta
30000€ 15 vuodeksi, todellinen vuosikorko 6,42%, kulut 16261,58€, kokonaiskulut 46261,58€. Laina-aika min 10v – max 40v. *Todellinen vuosikorko min 3,85% – max 9,24%

Ref-merkinnän myötä maksuhäiriömerkintä ei este lainalle

Esimerkiksi, jos tarvitset lainaa, on lainanmyöntäjä suopeampi myöntämään luottoa, kun luottotiedoissa on ref-merkintä eli tieto, että velka on maksettu. Ref-merkintä osoittaa, että sinulta löytyy maksukykyä ja pystyt suoriutumaan veloista. Kannattaa myös aina selvittää lainayhtiölle syyt, mitkä johtivat maksuhäiriömerkinnän syntymiseen ja miten aiot estää, ettei näin käy jatkossa.

Nykyään osa lainayhtiöistä, kuten Bluestep, myöntää lainaa myös luottotietonsa menettäneille. Näissäkin tapauksissa suosittelemme ref-merkinnän hankkimista luottotietoihin, sillä se vaikuttaa pankin tekemään henkilökohtaiseen riskiarvioon ja lainan korkoon.

Maksuhäiriömerkinnän tarkistus

Luottotietoja ei voi menettää tietämättään, jos vain avaa kaikki postit ja maksaa laskut ajallaan. Jättämällä laskun maksamatta, saat velkojalta useamman maksumuistutuksen ja yhteydenottopyynnön, ennen luottotietojen menettämistä. Tämän jälkeen luottotietorekisterinpitäjä vielä lähettää ensimmäisestä luottotietomerkinnästä ensirekisteröinti-ilmoituksen.

Maksaa laskuja
Kuukausibudjetti on hyvä tapa seurata rahan käyttöä.

Suomessa toimii kaksi luottorekisterinpitäjää, joilta luottotiedot voi pyytää tarkistettavaksi. Nämä ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Luottotiedot voi tarkistaa maksutta kerran vuodessa.

Miten välttää luottotietojen menettäminen?

Jos sinulle tulee ongelmia laskun tai lainan maksamisen kanssa, kannattaa ottaa heti yhteyttä velkojaan. Useimmat yhtiöt ovat halukkaita etsimään tilanteeseen ratkaisua ja voivat tarjota mahdollisuutta, muun muassa:

  • Eräpäivän siirtäminen
  • Laskun maksaminen pienemmissä erissä
  • Maksuajan pidentäminen
  • Maksuvapaa kuukausi

Esimerkiksi, Takuusäätiö tarjoaa maksutta neuvontaa maksuvaikeuksissa oleville, auttaa velkajärjestelyiden kanssa ja myöntää järjestelylainaa velkaongelmaisille.

Lähteet:

Valtioneuvosto:

valtioneuvosto.fi/-/1410853/maksuhairiomerkintojen-sailytysaikaa-lyhennetaan

Takuusäätiö:

www.takuusaatio.fi

Asianajotoimisto Lukander Ruohola HTO Oy:

www.lrhto.fi/ https://www.lrhto.fi/artikkelit/maksuhairiomerkintoihin-tulossa-uudistuksia/