Korko

Korko ja lainan korko

Mikä on korko?

Korko tarkoittaa rahan hintaa. Lainaaja saa lainatuille rahoilleen korvauksen ajalta, jolloin raha ei ole lainanmyöntäjän käytössä. Korkotasoon vaikuttavat muun muassa inflaatio ja vaihtoehtoiskustannukset eli korvaus siitä, että lainaaja voisi tehdä rahalla jotain muutakin kuin lainata siitä.

Lainan korko

Lainoissa korko ilmoitetaan yleensä nimelliskorkona ja todellisena vuosikorkona. Lainoja kannattaa vertailla aina todellisen vuosikoron perusteella, sillä siihen sisältyy lainan korko ja kaikki muut maksut. Lainojen todellisia vuosikorkoja vertailemalla saa selkeän kokonaiskuvan siitä, paljonko laina tulee todellisuudessa maksamaan.

Lainojen korkoja voi vertailla helposti esimerkiksi Top5Credits.com verkkosivuilla. Lainojen vertailu on helppoa ja turvallista eikä sido sinua mihinkään. Vertailemalla lainoja voit varmistaa sen, että saat parhaimman mahdollisen lainatarjouksen omiin tarpeisiin. Lainavertailu kannatta lainasummasta riippumatta.

Nimelliskoron ja todellisen vuosikoron lisäksi on olemassa myös marginaalikorko. Sillä tarkoitetaan lainan osaa, jolla pankki saa tuottoa. Marginaalikorko määräytyy aina lainaajan mukaan. Arviointi perustuu asiakkaan luottotietoihin, maksuhistoriaan ja pankin tekemään omaan arvioon.

Korko ja riski kulkevat usein käsi kädessä. Korko on yleensä sitä korkeampi mitä suurempi riski. Esimerkiksi lainatessa rahaa riskialttiimmille henkilöille korko on usein korkeampi, kun varakkaalle ja hyvin raha-asiansa hoitaneele henkilölle. Tämä johtuu siitä, että lainaan sisältyy lainaajan näkökulmasta suurempia riskejä.

Pankit tarjoavat ilmaisia korkolaskureita, joiden avulla voi selvittää esimerkiksi kulutusluoton tai asuntolainan korkokulut.

Mikäli haluat lukea lisää lainojen koroista voit tehdä sen tästä linkistä.

Säästötili ja korko

Säästötilillä rahat kasvavat korkoa. Yleensä säästötilin korko on kuitenkin suhteellisen pieni ja paremmin tuottavia ratkaisuja voivat olla esimerkiksi osakkeet. Säästötilin etuna on kuitenkin se, että toisin kuin osakkeissa säästöt pysyvät koko ajan turvassa tilillä, eikä niitä voi menettää esimerkiksi konkurssin takia.

Erilaisia korkoja

  • Marginaalikorko on korko, joka tulee viitekoron päälle. Marginaalikorko on korko millä pankit tekevät voittoa lainatessaan rahaa.
  • Nimelliskorko on korko, josta ei ole poistettu inflaation vaikutuksia. Lainasopimuksiin on aina merkitty nimelliskorko.
  • Ohjauskoron määrittää keskuspankki ja sillä tarkoitetaan korkoa, jolla se lainaa rahaa pankeille.
  • Peruskoroksi kutsutaan Suomen valtiovarainministeriön määräämää korkoa.
  • Reaalikorolla tarkoitetaan korkoa, josta on poistettu inflaation tai deflaation vaikutukset.
  • Todellinen vuosikorko on tunnusluku, mikä helpottaa lainojen vertailuja. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy kaikki korot ja maksut mitä lainaan kuuluu.
  • Viitekorko on julkisesti noteerattu korko. Viitekoron perusteella määritellään lainojen korkoja. Yleisimmät viitekorot Suomessa ovat euribor-korko ja pankkien omat prime-korot. Asuntolainan korko on sidottu joko euriboriin tai pankkien omiin prime-korkoihin.
  • Viivästyskorko tarkoittaa korkoa, minkä velallinen maksaa kun sovittu maksu on myöhässä. 

Yksinkertaisen koro laskukaava

Yksinkertaisen koron laskukaava:

 (k x p x t) / 100

Kaavassa k merkitsee lainan pääomaa, vuotuista korkokantaa prosentteina ja t aikaa vuosina.

Lähteet

https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/

https://www.finanssivalvonta.fi/kuluttajansuoja/kysymyksia-ja-vastauksia/pankkipalvelut/korot-marginaalit-lyhennystapa/