Lainan kilpailuttaminen kannattaa
Asuntolainojen lisäksi, suomalaisten kannattaisi kilpailuttaa kaikki lainat ja luotot.

Toisin kuin yleensä luullaan, edullisin laina ei välttämättä löydy omasta pankista tai rahoituslaitoksista, jotka miellämme edullisiksi. Haimme 10 000 euron vakuudetonta lainaa ja joustoluottoa 12 eri pankista. Tulokset olivat yllättävät. Ero halvimman ja kalleimman lainan välillä voi olla tuhansia euroja.

Sama hakija – täysin eri lainatarjoukset

Top5Credits.com haki 10 000 euron suuruista lainaa ja joustoluottoa neljän vuoden maksuajalla 12 eri pankin verkkosivuilta. Pankeiksi valikoitui suomalaisille tuttuja pankkeja, kuten Danske Bank, Nordea ja OP sekä vain verkossa toimivia rahoittajia, kuten Santander, Bank Norwegian ja Resurs Bank. Lainahakemuksemme oli jokaiseen samanlainen.

12 pankin joukosta norjalainen Morrow Bank ei tehnyt lainkaan lainatarjousta, kotimainen Pop myönsi 10 000 euron sijaan 6 000 euroa ja toinen norjalaispankki Bank Norwegian, olisi tarjonnut lainaa jopa 20 000 euroa. Kaikki muut pankit myönsivät haetun summan verran lainaa.

Pankkien kriteerit, kenelle myönnetään lainaa ja kuinka paljon vaihtelevat, eivätkä pankit avaa päätöstensä syitä sen enempää hakijoille. Yleisesti tiedetään, että pankit tekevät riskiluokituksia asiakkaista, jotka määrittelevät, muun muassa, hakijakohtaisen lainan koron ja kuinka paljon lainaa myönnetään, jos myönnetään. Tähän vaikuttavat, esimerkiksi lainanhakijan työsuhteen kesto, nykyisten lainojen määrä ja luottotiedot. Lainan myöntämiseen vaikuttaa myös vallitseva markkinapolitiikka ja pankin oma taloudellinen tilanne.

TuotenimiNordea JoustoluottoBank NorwegianAktia KäyttölainaOP TäsmäluottoInstabankS-Pankin S-LainaSantanderDanske KäyttölainaNordax BankPOP PikalainaResurs BankMorrow Bank
Haettu lainasumma10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €
Tarjottu lainasumma10 000 €20 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €10 000 €6 000 €*10 000 €Ei tarjousta
Laina-aika4 v4 v4 v4 v4 v4 v4 v4 v4 v4 v8 v**4 v
Avaus-maksu0€90€60€0€90€0€49€0€89€0€0€
Tilinhoito-maksu12,5 € / kk5 €/ kk3,9 € / kk6 € / kk5 €/ kk12,5 € / kk8 € / kk150€ / vuosi5 €/ kk7,9 € / kk12,5 € / kk
Nim. vuosikorko2,35 %6,99 %8,50 %7,95 %7,99 %8,00 %8,42 %9,00 %15,46318,33 %11,73 %
Tod. vuosikorko5,30 %8,86 %9,45 %9,60 %10,09 %10,54 %10,56 %12,24 %17,90 %22,96 %14,82 %
Kulut yhteensä1 099,22 €1 802,00 €1 945,44 €1 993,00 €2 061,39 €2 188,16 €2 268,80 €2 544,82 €3 859,72 €2 889,12 €6 631,86 €
* POP Pikalainaa myönnettiin vain 6 000 euroa. **Resurs Bankin minimi laina-aika 10 000 € on 8 vuotta.

Nordea halvin, Resurs Bank kallein

Oletimme ennakkoon, että halvimpiin lainoihin kuuluisi esimerkiksi, S-pankin S-laina ja kalleimpiin ulkomaisten rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat. Tulokset kuitenkin todistivat olettamuksemme vääriksi. Halvin lainatarjous oli Nordean Joustoluotto, jossa lainan lisäksi maksettavaa kertyi noin 1 000 euroa. Nordean tarjous tehtiin Premium asiakkaalle. Lainatarjous ei oleellisesti kallistu, jos asiakkaalla on asuntolaina Nordeassa.

Jos et ole Nordean asiakas, on halvin lainavaihtoehto Bank Norwegian. Norwegianilta 10 000 euron laina olisi tullut maksamaan noin 1 800 euroa kuluineen ja korkoineen. Lisäksi pankki olisi vielä myöntänyt tuplasti enemmän lainaa kuin muut pankit.

Koska Morrow Bank ei myöntänyt lainaa lainkaan, jäi jäljelle vain 11 pankkia, joista ehdottomasti kallein lainatarjous tuli Resurs Bankilta. Resurs Bankin lainaehto 10 000 euron suuruiselle lainalle oli minimissään kahdeksan vuoden laina-aika, joka nosti lainan kokonaiskustannukset lähemmäs 7 000 euroon. Toiseksi kallein oli POP pikalaina, jota tarjottiin vain 6 000 euroon saakka, lähemmäs 3 000 euron kustannuksilla. Kalleimpien joukkoon kuuluivat myös Nordax Bank ja Danske Bankin Käyttölaina, joka edellyttää pankin asiakkuutta. S-pankin S-laina oli kuudenneksi kallein vaihtoehto vertailussa.

Kilpailu asiakkaista on kuluttajan eduksi

Finannssialan kiristynyt kilpailu asiakkaista palvelee ennen kaikkea lainaa etsivää kuluttajaa. Lainan saa useammalta pankilta ja paremmalla korolla.

Seuraavana päivänä saimme kaksi puhelua liittyen hakemaamme lainaan. Toinen soittajista oli Nordax Bank, joka kuultuaan Nordealta saamamme tarjouksen tiputti nimelliskoron 6,9 prosenttiin. Lainahakemuksessa Nordax Bank ilmoitti nimelliskoron 15,463 prosentiksi, joka teki lainasta kolmanneksi kalleimman lainatarjouksen.

Lainan korot laskussa
Vakuudettomien lainojen korot ovat laskeneet parin vuoden takaisesta.

Toinen soittajista oli Santander Consumer Finance, joka ei kuitenkaan suostunut muuttamaan lainatarjoustaan. Santander sijoittui lainavertailussa sijalle seitsemän halvimmasta kalleimpaan.

Todellinen vuosikorko ja laina-aika edullisen lainan mittareita

Pankkien tarjoamat nimelliskorot vaihtelivat vertailussamme 2,35-18,33 prosenttiin ja todellinen vuosikorko 5,30-22,96 prosenttiin. Heittoa halvimpien ja kalleimpien välillä oli yli 10 prosenttia, joka 10 000 euron lainassa tarkoittaa jo useampaa tuhatta euroa. Vaikka Pop Pikalainan todellinen vuosikorko oli kaikista kallein (22,96 %), nousi Resurs Bankin myöntämä laina kalleimmaksi, koska laina-aika oli neljän vuoden sijaan kahdeksan vuotta.

Kuluttajien kannalta hämäävintä voivat olla lainan kustannukset, kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksu, jotka sisällytetään lainan todelliseen vuosikorkoon. Esimerkiksi yhdessä kalleimmista, POP Pikalainassa, avausmaksu on nolla ja tilinhoitomaksu 7,90 euroa kuukaudessa, kun taas yhdessä halvimmista lainoista, Bank Norwegianilla, avausmaksu on 90 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa.

Lähes kaikki ulkomaiset rahoitusyhtiöt, Resurs Bankia lukuun ottamatta, perivät avausmaksun. Suomessa konttoria pitävistä pankeista vain Aktia Käyttölainasta perittiin avausmaksu kuukausimaksujen lisäksi. Aktia Käyttölaina oli kolmanneksi halvin laina heti Nordean ja Bank Norwegianin jälkeen. Kuluttajien ei kannata liikaa tuijottaa avaus- ja tilinhoitokuluja, sillä yleensä niiden osuus kokonaiskustannuksista on vain parin prosentin luokkaa.

Korot pääosin laskussa

Top5Credits.com teki saman vertailun vuonna 2020 ja haki 10 000 euron lainaa samoilta pankeilta kuin nyt. Vertailu parin vuoden takaiseen osoitti, että yleisesti lainojen korot ovat laskeneet, vaikka muutama poikkeus joukkoon mahtuukin. Lainojen korkotaso pyörii nyt alle tai 10 prosentin tuntumassa, kun aikaisemmin korot olivat selvästi yli 10 prosenttia.

Vuonna 2020 halvin lainatarjous oli Nordean Joustoluotto Premium asiakkaalle ja toisiksi halvin OP Täsmäluotto. Kallein laina oli Resurs Bankilla. Nyt vuonna 2022 OP Täsmäluotto on neljänneksi halvin laina, jota voivat hakea vain pankin asiakkaat.

Lainojen ja luottojen vertailu kannattaa

Suomalaisilla olisi paljon petrattavaa lainojen vertailussa. Vaikka lainoja vertaillaan enemmän, etenkin asuntolainoja, ei kulutusluottojen ja luottokorttien vertailu ole vielä kovin yleistä. Esimerkiksi Top5Credits.com:in kaltaiset vertailupalvelut tarjoavat kuluttajille ilmaisen ja helpon tavan vertailla lainoja. Saat yhdellä hakemuksella useamman lainatarjouksen, joihin voit tutustua rauhassa. Vertaileminen on asiakkaille maksutonta, eikä sido vielä mihinkään.

Hae 5 henkilökohtaista lainatarjousta perustuen antamiisi tietoihin.
Laina-aika
1 – 18 vuotta
Korko
4.19 – 38.00%
Lainasumma
500 – 60 000 €
Lainaesimerkki: 10000€ 3 vuodeksi, todellinen vuosikorko 9,11%, kulut 1406€, kokonaiskulut 11406€. Laina-aika 1-18v. TVK min 4,19% – max 38,0%.
Minna

Kirjoittanut Minna